Шта је орочени депозит?
Орочени депозит је рачун на каматном банкарском депозиту са одређеним датумом доспећа, као што је депозитна потврда (ЦД). Депонована средства морају да остану на рачуну одређено време да би примила исказану каматну стопу. Орочени депозити су алтернатива стандардном штедном рачуну и обично ће плаћати вишу каматну стопу.
Остали називи за ову врсту улагања укључују орочени депозит.
Временски депозити
Објашњени временски депозити
Депозитни сертификати су врсте штедних рачуна или преговарачки инструменти којима се клијенту плаћа камата у замену за депоновање средстава на рачун у одређеном временском периоду. ЦД-ове издају банке, кредитни синдикати и друге финансијске институције. Постоји много различитих врста ЦД-ова са различитим терминима зрелости и минималним захтевима за улагање. Они којима је потребан већи почетни депозит обично нуде већи поврат од нижих минималних ЦД-ова.
Клијент може зарадити потенцијално вишу каматну стопу на рачуну ороченог депозита него што би га примио уплатом на стандардни штедни рачун или каматни текући рачун. Клијент добија вишу стопу јер средства за орочени депозит остају закључана до датума доспећа рачуна. Депозитни цертификат је врста орочених депозита са роком доспећа од 30 дана до пет година.
Овим инвестицијама Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) покрива до 250.000 УСД по инвестицији. Рачуни на орочене депозите које продаје кредитна унија имају заштиту Националне управе кредитне уније (НЦУА).
Кључне Такеаваис
- Орочени депозит је каматни депозитни банковни рачун који има одређени датум доспећа, као што је депозитна потврда (ЦД). Депонована средства у ороченим депозитима морају се чувати на одређено време да би се примила исплаћена каматна стопа. што је рок дужи, то је већа каматна стопа коју депонент прима. Ове инвестиције носе заштиту од СДИ и НЦУА, зависно од финансијске институције у којој су купљене.
Казне за рано повлачење
Ако је потребно, средства се могу повући с ових рачуна без претходне најаве. Међутим, власник ће платити казну за рани одустајање. Ова казна може укључивати постављену накнаду или клијент може изгубити камату остварену на рачуну до тренутка повлачења. Различите банке могу имати специфичне услове око могућности повлачења средстава. Због ове жртве ликвидности банке нуде веће каматне стопе у поређењу с већином основних штедних рачуна.
Зашто банке нуде рачуне са ороченим депозитом
Рачуни са ороченим депозитом банкама пружају средства потребна за позајмљивање новца другим појединцима или компанијама. Банка доноси профит позајмљивањем средстава која се налазе на рачуну орочених депозита по вишој каматној стопи од рате плаћене на орочени депозит. Банка такође може инвестирати новац од ороченог депозита у друге финансијске хартије од вредности које плаћају већи поврат од онога што банка плаћа клијенту.
Рочност и камате
Банке и друге финансијске институције могу преговарати о било ком року доспећа - дужини депозита - који клијент захтева, све док је рок најмање 30 дана. Једном када инвестиција сазри, средства се могу повући без казне. Инвеститор такође може одлучити да обнови рачун орочених депозита за још један термин. На пример, једногодишњи ЦД сазрева и прелази у други једногодишњи ЦД ако купац не жели да повуче средства.
Обично, што је дужи рок доспећа, већа је каматна стопа исплаћена депоненту. На пример, једногодишњи ЦД може да понуди годишњи проценат од 1, 10% (АПИ), док петогодишњи ЦД за исти износ може да обезбеди 1, 75% АПИ. Годишњи проценат принос је ефективна годишња стопа приноса (РоР) узимајући у обзир ефекат сложених камата.
Постоје две врсте стопа за орочене депозите и ЦД-ове. Каматна стопа наведена на ЦД-у је стопа коју би купац зарадио ако би клијент повукао месечни износ примљене камате, што је карактеристика коју неки производи нуде. Међутим, ако је купац реинвестирао зарађену камату за време напомене, остварио би наведени годишњи проценат приноса. Као резултат тога, АПИ коју котира банка обично је виша стопа од наведене.
Пад временских депозита
Као и код већине финансијских производа, на рачунима орочених депозита постоје и предности и недостаци. Иако су ове инвестиције сигурне и нуде инвеститорима флексибилне улазне тачке, стопа приноса је обично нижа од оне која је добијена за остале инвестиције. Инвеститор може иста средства уложити у друге акције или обвезнице и добити већи принос.
Пошто инвеститор има своја средства везана за рачун, може доћи до ризика камата. Познато и као тржишни ризик, то представља опасност да ће се тржишна камата подићи на ниво већи од оног на који се враћа рачун орочених депозита.
Улагачи се такође суочавају са ризиком реинвестирања током периода пада каматних стопа. Када инвеститор добије приступ својим средствима ако су тржишне стопе ниже од зарађених на рачуну орочених депозита, неће моћи поново да инвестирају средства и добију исти поврат.
Прос
-
Орочени депозити нуде инвеститорима фиксну каматну стопу до доспећа.
-
Орочени депозити су безризичне инвестиције које подржавају ФДИЦ или НЦУА.
-
Орочени депозити имају различите датуме доспијећа и минималне износе депозита.
-
Орочени депозити плаћају вишу каматну стопу од већине штедних и текућих рачуна.
Цонс
-
Каматне стопе на орочени депозит су обично ниже од осталих инвестиција.
-
Улагачи ризикују да буду затворени у орочени орочени депозит који ће пропустити уколико каматне стопе порасту.
-
Улагачи се суочавају са ризиком реинвестирања ако стопе падају по доспећу и нису у могућности да реинвестирају средства по истој стопи.
-
Депоненти немају приступ средствима и не могу пробити депозит без казне.
-
Фиксне каматне стопе не иду у корак са инфлацијом или растом цена у економији.
Примери стварног света о ороченим депозитима
Грађанска банка (ЦФГ) је регионална банка у САД-у која нуди неколико врста орочених депозита. Испод је неколико ЦД-ова банке заједно са каматном стопом која се плаћа депонентима.
- Једногодишњи ЦД плаћа 1.00% са депозитом од 1.000 долара. Двогодишњи ЦД 1.75% са депозитом од 1.000 долара.
Можемо упоредити стопе које нуди Цитизенс Банк са стопама које нуди Веллс Фарго Банк (ВФЦ), која је једна од највећих потрошачких банака у САД. Слиједи неколико понуда ЦД-а Веллс Фарго заједно са каматним стопама исплаћеним штедишама.
- Једногодишњи ЦД са минималним депозитом од 2.500 долара плаћа 1, 39%. Посебан ЦД који захтева минимални депозит од 5.000 долара плаћа 2, 27% за 29 месеци.
Можемо видети да већи почетни депозит и дужина доспећа за ЦД-ове могу променити стопе које банке плаћају. Имајте у виду да се каматне стопе које нове банке нуде за нове ЦД-ове могу променити у било ком тренутку.
