Шта је трајни зајам?
Стални зајам се односи на врсту кредита само за камату код које се очекује отплата главнице на крају рока трајања кредита.
Како функционише стални зајам
Уз трајни зајам, дужник је дужан да током трајања зајма врши само плаћања камате. На крају рока зајма, дужник мора вратити целокупни износ главнице у једном паушалном износу. Овакав начин структурирања зајма укључује повећани ризик за зајмодавца због могућности да зајмопримац неће моћи да дође до новца за извршење тог коначног плаћања главнице. Из тог разлога, трајни кредит обично наплаћује вишу каматну стопу од традиционалног амортизованог зајма, као што је типична хипотека на куће.
Трајни кредити су релативно ретки и најчешће се користе за куповину куће или аутомобила. Они су само једна врста кредита само за камате. Уобичајенији зајмови само за камате укључују зајмове подесиве каматне стопе с плаћањем балоном на крају уводног периода или 30-годишњу хипотеку која је само камата у првих 10 година.
Бескаматни зајам може смањити месечне исплате зајмопримаца, али уз ризик да они неће моћи отплатити главницу када доспе.
За и против сталног зајма
Из перспективе зајмопримца, трајни зајам може бити начин да уђете у кућу или купите аутомобил који дужник иначе не би могао себи да приушти. Месечне исплате ће бити ниже него на кредит који захтева редовну отплату главнице.
Ако позајмљивачи имају разлога да верују да ће моћи да изврше ту последњу главницу, постојећа структура кредита омогућава им да тај новац уложе негде другде током трајања зајма. Штовише, будући да су плаћања камате на хипотеке на кући углавном одбитне за порез до одређених лимита ИРС-а, у случају трајне хипотеке целокупна уплата зајмопримца може бити одбитна за порез.
Међутим, трајни зајам може бити ризичан приједлог за кориснике кредита. Има на уму неколико упозорења. За почетак, често се нуде стални кредити с прилагодљивом каматном стопом. Подесиве стопе могу бити атрактивне и у почетку изгледају приступачне, али могу се повећати у будућности и довести до већих месечних плаћања која могу бити ван досега. Стални зајам такође може подстаћи зајмопримце да купују скупље куће или аутомобиле него што то заиста могу да приуште, поготово ако дође до неочекиване финансијске кризе, попут губитка посла.
Зајмопримци не би требали пристати на трајни зајам, осим ако немају јаког разлога да вјерују да ће моћи извршити коначну главницу. Из тог разлога, позајмљивачи су мудри да осигурају да новац који не плаћају као главница сваког месеца буде добро искоришћен. Искуство да те уштеде потроши, а не да их издвоји за будућност, може да доведе дужника у проблеме.
Коначно, кућа купљена трајним кредитом можда неће ценити онолико брзо колико дужник очекује. То би, у ствари, могло изгубити на вредности као што је то случај са многим домовима током финансијске кризе 2008-2009. То значи да дужник не може бити у стању да рефинансира кредит или да врати довољно новца од продаје куће да изврши ту коначну главницу.
