Преглед садржаја
- Шта је датум позивања?
- Шта је датум доспећа?
- Када каматне стопе опадају
- Када каматне стопе порасту
- Проверите продавача ЦД-ова
- Пазите на наплату раног повлачења
- Проверите издаваоца за ФДИЦ ограничења
- Доња граница
Ако тражите веће приносе са ограниченим ризиком, можда ће вам одговарати депозитни сертификати (ЦД) са захтевима. Обећавају већи поврат од обичних ЦД-ова и ФДИЦ су осигурани. Међутим, требате бити свесни неколико ствари у ситном тиску пре него што новац предате банци или брокерској кући. У супротном ћете можда остати разочарани.
Баш као и обичан ЦД, ЦД са позивом је потврда о депозиту која плаћа фиксну каматну стопу током свог животног века. Значајка која разликује ЦД са позивом од традиционалног ЦД-а је то што издавалац поседује опцију позива на ЦД-у и може откупити или „позвати“ свој ЦД од вас за цео износ пре него што сазри. ЦД-ови са позивом су у много чему слични везама са позивима.
Кључне Такеаваис
- Депозитни цертификат који се може назвати је ЦД који садржи функцију позива на којој ЦД издавач може издати (позвати га) пре њиховог рока доспећа. Период за позивање обично се поставља у одређеном временском оквиру и унапред подешеном цијена позива. Због ризика за инвеститоре да их се позове на почетку, они углавном плаћају вишу каматну стопу од традиционалних ЦД-ова. Већа каматна стопа може намамити штедише, али би требали прочитати ситне отиске. Позив на почетку повећава ризик од поновног улагања.
Шта је датум позивања?
Датум позивања је датум на који издавалац може позвати вашу депозитну потврду. Рецимо, на пример, да је датум позива шест месеци. То значи да шест месеци након што купите ЦД, банка може одлучити да ли жели да узме ваш ЦД и врати новац са каматама. Сваких шест месеци након датума позива, банка ће поново имати исту опцију.
Промјена преовлађујућих каматних стопа је главни разлог због којег ће банка или брокерска кућа опозвати ваш ЦД на датум на који се може назвати. У основи, банка ће се запитати да ли добија најбољу могућу понуду на основу тренутног окружења каматних стопа.
Шта је датум доспећа?
Датум доспећа представља колико дуго издавалац може задржати ваш новац. Што је даљи рок доспећа у будућности, то је већа каматна стопа коју бисте требали очекивати. Обавезно не замените датум доспећа са датумом позива. На примјер, двогодишњи ЦД са позивом не може сазријевати за двије године. "Две године" се односи на временско раздобље које је пре него што банка може да позове ЦД са вас. Стварно време које морате да уложите у новац може бити много дуже. Чест је случај да се ЦД-ови са позивом могу позвати у року од 15 до 20 година.
Када каматне стопе опадају
Ако каматне стопе падну, издавалац ће можда моћи да позајми новац мање него што вам плаћа. То значи да ће банка вероватно позвати ЦД и натерати вас да пронађете ново возило у које ћете уложити свој новац.
Као пример, претпоставимо да имате једногодишњи ЦД са позивом од 10 000 долара који плаћа пет одсто са роком доспећа пет година. Како се ближи датум расписивања једногодишњих позива, превладавајуће каматне стопе падају на четири одсто. Банка је, дакле, такође снизила своје стопе и на новоиздане једногодишње ЦД-ове са позивом плаћа само четири процента.
"Зашто бих вам платио пет посто, када могу посудити истих 10.000 долара за четири посто?" Ово ће ваш банкар питати.
"Ево вашег главног отпада, плус било каквог интереса који вам дугујемо. Хвала вам пуно на вашем послу."
Можда сте рачунали на камате од 500 УСД годишње (10.000 к 5% = 500 УСД) да бисте лакше платили годишњи одмор. Сада сте заглавили са само 400 УСД (10.000 к 4% = 400 УСД) ако купите још један једногодишњи ЦД са позивом. Ваш други избор је да покушате наћи место где ћете ставити свој новац који плаћа пет одсто, на пример куповином корпоративне обвезнице, али то може подразумевати више ризика него што сте желели за ових 10 000 УСД. Добра вест је да имате вишу стопу ЦД-а за једну годину.
Али шта сада радите са 10 000 долара? Наишли сте на проблем ризика улагања.
Када каматне стопе порасту
Ако преовлађујуће камате порасту, банка вероватно неће позвати ваш ЦД. Зашто би? То би коштало више посудбе на другом месту.
Враћајући се нашем ранијем примјеру, погледајмо поново ваш једногодишњи ЦД са позивом у износу од 10 000 УСД. Плаћа вам пет посто. Овог пута, претпоставите да су преовлађујуће стопе скочиле на шест процената до тренутка када датум на који се треба назвати И даље ћете добијати својих 500 УСД годишње, иако новоиздани ЦД-ови са позивом зарађују више. Али шта ако желите да извучете свој новац и поново инвестирате по новим, вишим стопама?
"Извините", каже ваш банкар. "Само ми можемо одлучити да ли ћете добити новац раније."
За разлику од банке, не можете назвати ЦД и вратити вашу главницу - барем не без казни названих трошковима ране предаје. Као резултат, заглавили сте са нижом стопом. Ако се цене и даље пењу док сте власник ЦД-а са позивом, банка ће вероватно задржати новац док ЦД не сазри.
Проверите продавача ЦД-ова
Свако може бити посредник за депозите за продају ЦД-ова. Не постоје захтеви за лиценцирање или сертификацију. То значи да увек треба проверити са државним регулатором хартија од вредности да бисте видели да ли ваш брокер или брокерска компанија имају историју притужби или превара.
Пазите на трошкове раног повлачења
Нећете увек морати да плаћате ове накнаде - ако сте држали сертификат довољно дуго у временском периоду, од тих накнада се често одричу.
Провјерите издаваоца за ограничења покрића ФДИЦ
Свака штедиша банке или штедљиве институције ограничена је на 250.000 УСД у ФДИЦ осигурању. Постоји потенцијални проблем ако ваш брокер инвестира свој ЦД новац у установу у којој имате друге ФДИЦ осигуране рачуне.
Ако је укупан износ већи од 250.000 УСД, рискирате да премашите покривеност ФДИЦ-ом.
Доња граница
Уз сву додатну муку, зашто бисте се мучили да купите ЦД са позивом, а не онај који се не може позивати? Коначно ЦД-ови са позивом пребацују ризик каматне стопе на вас, инвеститора. Будући да преузимате овај ризик, склони сте већем приносу него што ћете то добити код традиционалног ЦД-а са сличним датумом доспећа.
Пре него што инвестирате, требало би да упоредите стопе за оба производа. Затим размислите у ком правцу мислите да ће камате кренути у будућности. Ако имате забринутости због ризика реинвестирања и преферирате једноставност, ЦД-ови са позивом вероватно нису за вас.
