Преглед садржаја
- Како се службеници за хипотекарне зајмове плаћају
- Упоређивање зајма и откривања трошкова
- Кредити за службеника кредита
- Хипотекарни посредник вс Службеник зајма банке
- Доња граница
Страшно је лијепо зајмодавци понудити бесплатне зајмове. Барем, то тако звучи као да раде - барем у свим оним интернет огласима или е-маиловима који трубе по кредитима по изузетно ниским стопама без трошкова за џеп.
Да ли сте се икад запитали како зајмодавци то могу учинити? Ако вас не наплаћују, новац мора доћи однекуд. Помаже вам да рашчистите ствари када схватите како кредитни службеник зарађује свој новац.
кључне Такеаваис
- Кредитним службеницима надокнађују се "на предњој страни" - накнаде које плаћате по добијању зајма - и / или "на полеђини", провизија од њихове институције (коју индиректно плаћате вишом каматном стопом). Процена добре вере зајмодавац вам даје разграничење трајања вашег зајма, што представља његове укупне годишње трошкове. Пазите на кредитне службенике који вас гурају у хипотеке подесиве стопе или на рефинансирање. Употреба хипотекарног посредника можда ће вам наћи боље услове од бављења кредитним лицем.
Како се службеници за хипотекарне зајмове плаћају
Кредитници добивају плату на начин који називају "сприједа" и / или "позади". Ако службеник зајма зарађује унапред, то значи да наплаћују ствари које можете да видите - разне трошкове за обраду вашег кредита, често категорисане као трошкове намире или накнаде за обраду. Можете платити ове накнаде из свог џепа кад потпишете папире или их уградите у зајам.
Ако службеник зајма зарађује новац на леђима, то значи да новац добија од банке као неку врсту провизије за подношење зајма. Ово је новац који не видите. Када зајмодавци тврде да вам дају зајам "без џепа" или "без накнаде", они и даље зарађују, али наплаћују га "са леђа".
Па зар вам није боље? Не нужно. Иако банка плаћа кредитном службенику провизију сада, новац заиста долази од вас, дужника - у облику веће каматне стопе. Зајмодавци који не наплаћују накнаде на предњој страни могу наплаћивати вишу стопу како би надокнадили изгубљене накнаде. У ствари, кредитна институција би могла зарадити много више новца на овај начин, јер они добијају вишу каматну стопу, можда 30 и више година.
Упоређивање зајма и откривања трошкова
Како упоређујете кредите да бисте били сигурни који је посао најбољи за вас? Морате да разумете нешто што се зове годишња процентна стопа (АПР).
Када подносите захтев за кредит, службеник зајма мора вам дати добру процену - неку врсту прегледа ваше хипотеке и њених услова. Та процена укључује АПР по вашем зајму, који сваке године приказује целокупне трошкове зајма - узимајући у обзир колико коштају таксе као и каматна стопа. Упоређујући процене добре вере и њихових травањ, можете стећи бољу представу о томе шта зајмодавци планирају да вам наплате.
Поређење ће често јасно показати да, како кажу, не постоји бесплатан ручак. Можда тренутно не плаћате новац из свог џепа, али или плаћате сада, или на крају плаћате касније. Много је пута повољније платити накнаду да бисте добили нижу стопу уместо да плаћате вишу стопу током 30 година.
Службеник зајма парцеле
Запамтите, упркос свом ауторитативном звучном имену, кредитни службеници су продавци; они се плаћају тако да вам продају нешто - конкретно, зајам. А зајам који им највише користи можда није у вашем најбољем интересу.
На пример, будите пажљиви према кредитном службенику који вам жели продати хипотеку подесиве стопе (АРМ), а затим наставите са продајом после АРМ-а након АРМ-а за исту некретнину. АРМ су добар избор за одређене људе, посебно оне који знају да неће бити дуго у њиховом дому или планирају у целости отплатити зајам. Међутим, ако планирате да останете у свом дому дуже од седам година, АРМ можда и није баш добар избор, јер каматна стопа на вас може драстично порасти.
Службеници траже да дају што је могуће више кредита. Један од начина да се то постигне је да се људи укључе у оружје за које је можда потребно често рефинансирање. Кад вам кажу да је право време за рефинансирање - било да се ради о АРМ или хипотеци с фиксном стопом - требате схватити колико ће вас тај кредит коштати. Да бисте то учинили, морате узети у обзир колико накнада за свој џеп ћете платити, ако је каматна стопа на кредит нижа и ако ћете бити у кредиту довољно дуго да надокнадите ове трошкове. Ако добијате нижу каматну стопу и не плаћате никакву накнаду, то би могло бити боље од оног што имате сада.
Хипотекарни посредник вс Службеник зајма банке
Понекад људи који стоје иза тих заводљивих огласа нису сами банкарски зајмови, већ хипотекарни посредници. Брокери служе као посредник између зајмопримаца и зајмодаваца; сами не дају услуге кредита. Ако је зајам одобрен, хипотекарни посредник наплаћује накнаду за заложно право од зајмодавца као надокнаду.
Предност употребе брокера за вас, зајмопримца, јесу посредници који могу куповати у разним банкама по најнижим цијенама, док кредитни службеник може пословати само по тарифи коју нуди његова институција. Предност директне употребе банке је та што они не морају да плаћају брокеру накнаду - чија ће цена, на неки начин, кренути из вашег џепа, на овај или онај начин. Ако брокер може пронаћи нижу каматну стопу, наплатити им накнаду и даље понудити најповољнији зајам, онда ће вам он можда бити најбољи избор.
Мораћете да урадите домаћи задатак и упоредите процене добре вере. Запамтите, кредитни службеник одлучује колико новца у одређеној мери жели да заради; могу имати неку собу за преговоре. Не очекујте увек да ће вам брокери дати најбољу цену коју могу. Они вам можда неће саопштити најнижу цену коју могу понудити, јер нудећи цену коју су првотно набројали, они могу добити више провизије на позадини.
Доња граница
Како најбоље да се заштитите? Урадите своје истраживање. Куповати около. Не прихватајте прву оцену добре вере. Набавите неколико процена. Упоредите АПР на сваком од њих. Идите и посредницима и банкарима да видите шта нуде.
Пазите на кредитног службеника који вас не пита колико дуго ћете живети у својој кући. Ако вам не постављају питања, не знају који вам кредит одговара. Ако планирате да у вашем дому будете само кратко време - мање од једне деценије - размислите о оружју. Ако ћете бити тамо дуже време, размислите о 30-годишњој зајми. Још боље, ако дође дан и можете си то приуштити, сваког месеца додајте 30-годишњи зајам и отплатите га за 15 година.
