Пеер-то-пеер (П2П) кредитирање, познато и као "социјално позајмљивање", омогућава појединцима да позајмљују и позајмљују новац директно једни од других. Баш као што еБаи уклања посредника између купаца и продавача, тако П2П компаније које кредитирају као Зопа и Проспер елиминишу финансијске посреднике попут банака и кредитних синдиката.
П2П позајмљивање повећава поврат за појединце који испоручују капитал и смањује каматне стопе за оне који га користе, али такође захтева више времена и труда од њих и подразумева више ризика. Прочитајте даље како бисте сазнали више о овој модерној врсти позајмљивања.
Позадина социјалног кредитирања
П2П позајмљивање је производ виталних пословних, технолошких и друштвених трендова, укључујући:
- Нова генерација такозваних "фрееформерса" који спајају личну слободу са друштвеним активизмом. Фрееформерс желе да преузму контролу над својим радом и слободним временом. Уместо да у једној компанији раде 35 година, радије сарађују у мрежама на кратким периодима на разним пројектима. Слободни људи су сумњичави према великим институцијама; они верују у људе, а не у банке. Интермедијација готово свега. Технолошке промене, глобализација и други међународни трендови и даље смањују број, величину и улогу пословних интермедијара у многим секторима индустрије. Ширење веб технологија које подстичу „масовну сарадњу“. Ови нови алати омогућавају појединцима да раде заједно на мрежи у огромним групама како би постигли заједничке циљеве (примери еБаи-а и друштвене мреже попут Фацебоока). Развој микро-кредитирања за појединце са мало имовине у земљама у развоју. Кредитни субјекти са становиштима заједнице и друштва, као што су кредитне уније, постоје већ дуже вријеме. Али микро кредитирање је подстакло идеју о постизању друштвених циљева давањем малих кредита појединцима. (За више, прочитајте: Микрофинансирање: шта је то и како се укључити .)
П2П позајмљивање има много филијала
Као и већина врста финансирања, и код П2П позајмљивања има пуно различитости.
Штавише, правна питања око операција кредитирања П2П-а, посебно у САД-у, никако нису ријешена. Остају питања о томе какав је ентитет зајмодавац П2П и који регулаторни режим се примјењује. Због ове забринутости, америчке операције страних зајмодаваца П2П понекад заостају далеко изнад својих оригиналних пословних модела.
Почетак
Имајући ове у виду, ево како П2П позајмљивање функционира у типичном сценарију:
Пријављујете се и постајете члан веб локације П2П зајмодавца, а овај зајмодавац делује као посредник (обавља евиденцију, преноси средства међу члановима итд.). Кредитна компанија остварује свој приход кроз накнаде наплаћене зајмодавцу и дужнику.
Позајмљивачи
Пре него што можете да се позајмите, П2П зајмодавац извршава неколико чекова (лични, запослени, кредитни, итд.). Стандарди су релативно строги, а високи кредитни ризици се не могу задужити. Након прихватања, имате два или више избора.
- П2П зајмодавац ће вас доделити једној од четири или пет категорија ризика, а ви можете да позајмите по течају за вашу категорију ризика тог дана; илиМожете дати свој закуп на аукцију члановима који имају средства за позајмљивање. Зајмодавац / понуђач види релевантне податке које сте навели на веб локацији зајмодавца П2П: разлог (е) за који вам је потребан новац, ваша финансијска историја, ваша лична прича, чак и нешто личније, попут фотографије или песме коју сте написали. Ви постављате почетну каматну стопу за свој кредит и прихватате понуде; ако је зајам у потпуности финансиран, зајмодавци могу лицитирати каматну стопу коју су спремни наплатити да би стекли право на финансирање вашег потхвата. (За читање у вези, погледајте: П2П странице зајма: колико су сигурне за зајмопримце?)
Зајмодавци
Као зајмодавац, поред лицитирања за појединачне зајмове, можете одабрати да компанија П2П рашири своја средства између многих корисника кредита. Ви одлучујете категорије ризика у којима ћете позајмљивати; што је више ризика у вашем портфељу кредита, већи је принос, али већа је и могућност неплаћања.
За и против
Главне предности П2П позајмљивања за појединце су:
- Зајмодавци могу уживати у приносу за неколико процентних поена више од оних за банкарски ЦД; зајмопримци уживају сличне трошковне предности у поређењу са стопама у банци или кредитној унији. Многи појединци воле знати коме позајмљују новац и зашто им треба новац. Не само што им пружа осећај личног задовољства, већ могу бирати и кориснике кредита за које верују да ће зајам отплатити у потпуности и на време. Постоји један добротворни аспект позајмљивања. Ако потенцијални зајмопримац има заводљиву финансијску историју, али симпатичну причу коју треба испричати, зајмодавац може вољно одустати од већег поврата и преузети већи ризик за финансирање зајма. На П2П месту зајмодавца може постојати прави осећај заједништва. Форуми су обично активни, а корисници који с нестрпљењем размењују информације о искуствима позајмљивања и задуживања. Предложене промене у политикама зајмодавца П2П интензивно се расправљају. Неки људи мрзе банке и учиниће све да их избегну.
Наравно, постоји и негативна страна:
- Многи позајмљивачи су искључени јер немају добар кредит. (За читање у вези, погледајте: Шта је добар кредитни резултат? ) Зајмодавци се суочавају са изложеношћу неплаћеним поставкама, а њихова средства (уз неке изузетке) нису осигурана. Успех зајмодаваца П2П да ограниче губитке од кредита варира од зајмодавца и временом. О зајмодавцу се може разговарати о давању лошег зајма с добром причом. Упоредо са ходањем у банку или кредитну унију, П2П позајмљивање може потрајати много више посла, поготово ако се кредити финансирају путем аукције. Процес одабира зајма и надметање могу захтевати ниво финансијске софистицираности који многи немају. Иако приноси кредиторима могу бити већи од оних на потврди о депозиту, с временом није сигурно да ће бити већи од оних на јавном тржишту индексни фонд, за који је потребно релативно мало посла да би се купио и задржао. Сви не желе да се њихова финансијска прича објави на интернету; за оне који имају неки осећај личне приватности, велика безлична банка има своје предности. Будући да је ово нова индустрија, мора постојати талас консолидације зајмодаваца, промене интерфејса / административних промена и промене у самим кредитним праксама. Ово може бити већи терет и ризик него што су дисциплиновани инвеститори спремни да то дозволе.
Закључак
Упркос својим недостацима, П2П позајмљивање добија на значају и чини се да ће постати све популарнији. Постоје зајмодавци П2П у неколико земаља, укључујући Италију, Холандију, Кину и Јапан, са стартуп операцијама у многим другим земљама.
