Када појединци заостану на рачунима и треба им заштита од поверилаца, то обично чине користећи стечајни облик из Поглавља 7. Примарна предност пријаве из Поглавља 7 је та што у суштини можете обрисати свој финансијски шкриљац без бриге о "доспјелим" износима. Једном када повереник ликвидира вашу продајну имовину и уплати повериоце, зајмодавци вас обично не могу позвати у намери да наплати.
Међутим, постоји још један начин који мучи зајмопримац: 13. банкрот. То је облик реорганизације дуга у којем појединци развијају план отплате што је могуће више свог дуга током периода од три до пет година. Стечајни суд захтева од њих да доставе детаљне финансијске извештаје како би приказали своје приходе и трошкове; они тада врше договорену месечну уплату поверенику који заузврат плаћа своје повериоце.
Након довршетка плана отплате из Поглавља 13, ви више нисте одговорни за своја претходна дуговања, чак и ако нисте платили целокупан износ који сте првобитно дуговали. Такође спречава да се сат камате повећа, на пример, износ који дугујете на дуговању на вашој кредитној картици. Само имајте на уму да се одређене врсте дуга - укључујући студентске зајмове, алиментацију и издржавање деце - не могу подмирити ни под једном врстом банкрота, Поглавље 7 или Поглавље 13.
За и против
Можда је најважнији разлог да се одлучите за заштиту 13. поглавља у односу на 7. поглавље, то је спремање вашег дома. Ако заостајете за хипотеком, само Поглавље 13, познато и као „план зараде“, омогућава вам да надокнадите пропуштене исплате и на крају постанете тренутни позајмице.
Губитак куће није неизбежан ако поднесете захтев за банкрот према 7. поглављу. Ако имате хипотеку и имате мали или никакав капитал у имовини, обично сте на сигурном. Повереник неће моћи да зарађује много од продаје куће како би платио осталим повериоцима, тако да нема подстицаја да се то пласира на тржиште. Међутим, ако у својој држави премашите дозвољени капитал или изузеће од домаћинстава, Поглавље 13 може почети да изгледа привлачније. Квалификовани стечајни адвокат моћи ће да вас саветује о томе како би било која од њих утицала на ваш дом.
Поред тога, можда ћете желети да размотрите Поглавље 13 ако:
- имате суоснивача на зајму и желите да они имају одређену заштиту од поверилаца, подводни сте у првој хипотеци и желите да користите стечај поглавља 13 да бисте елиминисали све заложне права на вашем дому, не можете да поднесете захтев под поглављем 7 јер сте добили отпуштање банкрота из Поглавља 7 у последњих осам година, не можете да користите поглавље 7 јер можете да приуштите да отплатите део свог дуга и због тога не извршите тест средстава.
Један од главних недостатака је то што плаћање доспјелих дугова поврх тренутних обавеза може бити стресан приједлог. Према истраживачима, само око трећина свих фајлова заврши план отплате и виде да им се дуг исплаћује. Ако нема снажног разлога да одаберете Поглавље 13 због другог облика банкрота, ова ниска стопа успеха може вас уверити да оштро погледате Поглавље 7.
Ко може поднијети
Заштита поглавља 13 намењена је појединцима и брачним паровима, чак и ако је дужник самозапослени. Међутим, амерички Стечајни кодекс поставља одређена ограничења ко може поднети захтев. Незаштићени и осигурани дугови појединца не могу премашити одређени износ (тренутно 383, 175 УСД и 1, 149, 525 долара респективно). Пошто дужник или дужници морају следити план отплате, они такође морају имати стабилан облик прихода да би се квалификовали.
Ако подносилац захтева испуњава ове захтеве, пре подношења захтева за банкрот мора да добије кредитно саветовање код одобрене агенције.
Доња граница
Избор између 13. и 7. поглавља банкрот је важан посао, са значајним последицама. Да би вам адвокат дао најбољи савет, будите сигурни да дате тачне информације о својим финансијама и упозорите га на било која посебна разматрања која могу утицати на вашу одлуку. За више информација погледајте библиотеку чланака о личном банкроту Инвестопедије.
