Шта је хипотека за непроцењивање
Хипотека без процене је врста рефинансирања код куће за коју зајмодавац не захтева процену, што значи да није потребно независно мишљење о тренутној фер тржишној вредности имовине.
Хипотека без процене узима у обзир кредитне исправе зајмопримаца и колики износ дугује по постојећим хипотекама. Не узима у обзир даљу цену за сличне домове у околини.
РАСПОЛОЖИВАЊЕ хипотеке без процене
Хипотеке без процене у САД се обично састоје од кредита за рефинансирање који помажу власницима домова са нижим приходима или финанцијским проблемима. На пример, Савезна управа за стамбено збрињавање - ФХА, која посебно служи зајмодавцима са ниским до умереним примањима, нуди поједностављено рефинансирање без процене, под условом да зајмопримци имају постојећи ФХА кредит.
Програм повољног финансирања за куће (ХАРП) такође нуди хипотеке без процене. Овај програм зајма нуди кредите зајмопримачима са конвенционалним хипотекама у власништву Фанние Мае-а или Фреддие Мац-а који се боре да приуште своје месечне исплате. Напомињемо да би се програм ХАРП требао завршити 31. децембра 2018. године.
Слично томе, УСДА, која се бави власницима сеоских кућа са ниским или веома ниским примањима, нуди поједностављене хипотеке без процене. Ови кредити понекад долазе са каматама од око 1%, плус премијом за хипотекарно осигурање, иако имају строге лимите прихода.
Коначно, Ветеранова администрација или ВА пружа рационализиране зајмове за рефинансирање без процјене, назване ВА Зајмови за рефинансирање за смањење камате (ИРРРЛ), за квалификације припадника америчке војне службе. Слично правилу ФХА, ИРРРЛ се нуде онима који рефинансирају постојећи кредит за ВА.
Све ове хипотеке без процене углавном су за власнике кућа који се не би квалификовали за конвенционални зајам за рефинансирање од банке или директног зајмодавца. У многим случајевима ови зајмопримци су под водом, што значи да дугују више него што вриједе њихови домови, јер су од дана куповине дотичне некретнине опале у вриједности.
За и против хипотекарних кредита
Многе хипотеке без процене помажу власницима кућа у проблемима смањујући им месечне уплате и држе их у својим домовима. У неким случајевима, статус прихода и запослености није критеријум који омогућава власницима кућа који су изгубили посао или су им плате смањене на рефинанцију. Ово посебно помаже власницима кућа који имају значајан капитал у својим домовима који треба да искористе део те вредности током периода финансијских тешкоћа.
Процјене коштају и стотине долара, а та накнада се преноси дужницима, често као дио укупног износа посуђеног за рефинансирање.
Међутим, што се тиче политике, нудећи кредите без процене појединцима који се иначе не могу квалификовати је ствар расправе. Ниски стандарди кредитирања вјероватно су допринијели повећању цијена станова прије Велике рецесије, а такође и каснијим падом. Иронично је да је дио владиног рјешења за Велику рецесију укључивао стварање ХАРП-а који је поново давао кредите појединцима који им другачије нису могли приуштити.
