Миленијуми: финансије, инвестирање и пензионисање

Преглед садржаја

• Ко су дигитални извори?
• Миленијска економска слика
• Имајући животне трошкове
• Постати финанцијски неовисан
• Излазак из дуга
• Уштеда за велику куповину
• Планирање за будућност
• Могу ли се миленијалци повући?
• Како миленијалци инвестирају
• Нова раса алата за улагање
• Миленијски животни поглед
• Предузетник за живот
• Екстремно рано пензионисање
• Делимично пензионисање сада
• Доња граница

Ко су дигитални извори?

Миленијум је име које је дато генерацији рођеној између 1981. и 1996. године, а датуми су сада разјашњени у истраживачком центру Пев, мада су неки видели да почињу 1980. и да се роде тек 2004. Такође познато као Генерација И (Ген И), миленијска генерација прати Генерацију Кс и, по броју, поставила је Баби Боомерс као највећу генерацију у историји Америке.

Миленијуми су тако названи зато што су рођени у близини зоре 21. века - новог миленијума. Као први који су се родили у дигиталном свету, чланови ове групе сматрају се „дигиталним домороцима“. Технологија је одувек била део њиховог свакодневног живота - процењено је да они прегледавају телефоне чак 150 пута дневно - и њихово послуживање било је главни фактор раста Силиконске долине и других технолошких чворишта.

Истраживање је показало да је миленијска генерација нај етнички и расно различита у историји САД-а. Ген И тежи да буде прогресиван у својим политичким погледима и гласачким навикама и мање религиозно посматран од својих претходника, Ген Кс.

Миленијска економска слика

Миленијуми се суочавају са најнеизвеснијом економском будућношћу можда било које генерације у Америци од Велике депресије.

Три деценије заосталих зарада пратила је Велика рецесија (која је оставила преко 15% оних у раним 20-има без посла), а приход и нето вредност између богатих и средњих класа су на највишем нивоу у протеклих 90 година. Иако се тржиште рада побољшало последњих година, миленијалци се суочавају са стагнацијом плата, дијелом захваљујући 20-годишњем тренду смањења мобилности на тржишту рада. Мобилност тржишта рада почела је стагнирати у 2000. години, баш као што су и најстарији миленијалци ушли на тржиште рада. Када се радници не крећу, и од посла до посла и од региона до региона, послодавци имају више снаге приликом преговарања о платама - феномен зван монопсон - што значи да запослени добијају мање плате.

Нажалост младима чија се каријера поклапала са овим трендом, тешко је надокнадити изгубљене зараде из раних, спорих година. Учинак иницијално ниских зарада усложњава се кад су следећи порасти нижи и људи су мање способни да штеде и улажу на начине који би обезбедили приход у будућности.

Додајте овој финансијској стварности рекордни износ дуга (углавном из студентских зајмова) који ова генерација носи, а ви имате озбиљне економске дилеме. Иако су често означени као материјалистички, размажени и осакаћени осећајем права, није оправдање да многи миленијалци сматрају да неће моћи да постигну животне циљеве, попут проналаска посла из снова, куповине куће или одласка у пензију до много времена касније у својим животима него претходне генерације.

Имајући животне трошкове

Све већи јаз између богатстава значи да миленијалци почињу са мањим примањима домаћинстава. Дакле, најпопуларнији приоритет личних финансија: имати довољно новца за свакодневне животне трошкове. Суочени са спорим тржиштем посла, неки миленијалци су одложили рад у корист постизања високог образовања или додатних диплома; други раде на хонорарним позицијама или "свиркама"; други који добију запослење са пуним радним временом - не чуди - да су се запослени на нивоу нивоа на дну скале зарада. Стога, природно, они су више забринути за садашњост него за будућност и боре се да успоставе буџет како би помогли осталим финансијским циљевима.

Постати финанцијски неовисан

Ослобађање од финансијске подршке родитеља једна је од главних карактеристика између одрасле особе и детета. Живот са плате на платну, као што то чине многи миленијалци, не олакшава то. Али стицање независности требало би да се заснива на приходу, а не на штедљивости. Иако безобзирно трошите никада није препоручљиво, смањивање уноса Старбуцкса неће учинити ваше богатство. Акумулирање богатства захтева шире, дугорочно размишљање.

На пример, ако зарађујете 30.000 долара годишње, биће готово немогуће скупити велику своту новца - чак и ако бисте уштедели све своје додатне новце. Ако се мање фокусирате на шкртост, а више на проширење својих могућности зараде - на пример, образовањем или радним искуством - може вам помоћи да повећате вредност и проширите хоризонте свог прихода.

Излазак из дуга

Отплата дуга студентског зајма постаје све тежа за многе који се боре са незапосленошћу и слабо плаћеним пословима. Иако је природно дати предност отплати дуга што је пре могуће, то можда и није најбољи пут. Морате имати свој новац и за вас.

Један од приступа је искористити средства која имате: продужите рок отплате кредита за колеџ да бисте смањили месечне исплате и искористили додатни новац да бисте започели са градњом гнездилног јаја за пензионисање. У својим 20-им, ви сте у времену када је сложени интерес највише у вашу корист, јер имате деценије за чак и мале количине новца. (Погледајте: Инвестирање 101: Концепт спашавања. ) Такође је добро време да ризикујете, јер ако инвестиција доспе, ваш портфељ има времена да се опорави од губитака.

Такође, дуговање није све лоше. У ствари, неке врсте рата на рате - попут студентских или ауто кредита - могу бити корисне. Све док их плаћате правовремено, редовно, помажу вам да успоставите добру кредитну историју. Потребна вам је добра историја и кредитни резултат да бисте добили све, од најма стана до банкарског кредита (и најповољније могуће каматне стопе за то).

Не само да је у реду имати праву врсту дуга, већ може имати и доста финансијског смисла. Узмите основну капиталну инвестицију, као што је аутомобил. Ти би могао исплатите 15.000 долара своје тешко зарађене уштеде да бисте возило набавили одмах, или бисте могли добити ауто-кредит са ниским каматама и отплатити га у малим, редовним ратама. На овај начин можете уживати у вожњи сопственог аутомобила, док више новца можете добити да бисте ставили нешто друго.

Многи миленијалци даље трпе дуговање кредитних картица док се покушавају успоставити током одрасле доби. Плаћање месечних рачуна за кредитне картице на време је пресудно за изградњу вашег кредитног рејтинга. Покушајте да платите свој рачун у целости на крају сваког месеца да не би наплатили трошкове камата који могу брзо да снеже снег. Такође, имате неколико картица (али не дугујете било шта што је близу вашег кредитног лимита - наплатите не више од 35% вашег лимита на свакој картици) помоћи ће вашем коефицијенту искоришћења кредита. Овај проценат је још један важан фактор када се оцењујете за кредит за аутомобил или хипотеку.

Уштеда за велику куповину

Штедња за предмете са великим улазницама, попут властите куће, још један је циљ. Нажалост, зајмодавци намећу строже смјернице за главне врсте финансирања, посебно хипотеке. Због тога, миленијалци морају бити у могућности да изврше значајну предујам ако желе да купе кућу.

У давним добрим временима, улагање вашег тешко зарађеног новца у банку награђено је пристојним каматама које су се временом претвориле у ОК. Ових би дана банка могла бити сигурно место за складиштење готовине, али није нужно да је то паметније место.

Штедни рачуни узрокују да с временом губите новац, јер њихове ниске камате не иду у корак са инфлацијом. Они такође подлежу накнадама за одржавање које могу угасити вашу биланцу. Није страшно задржати мали фонд за хитне случајеве у банци - на крају крајева, и даље је то ФДИЦ осигурано - али највећи део уштеде би требало бити на другом месту.

Планирање за будућност

Могли бисте помислити да би планирање пензионисања било незнанствено за ову младу групу, која је гледала како се родитељи и баке и дједови толико боре са рецесијама, штедећи новац и процвату некретнина. Они би требали знати да социјално осигурање и пензиони планови предузећа више нису поуздане могућности пензионог дохотка - посебно потоње, будући да послодавци из приватног сектора одбацују планове са дефинисаним примањима у корист планова са дефинисаним доприносом, као што су планови 401 (к), који много помјерају. ако не и сви, терет штедње за запосленог.

Али они заостају. Да будемо фер, начин на који су тренутно структурни планови за пензијске штедње младим људима тешко да оставе новац: Доприноси су добровољни, везани за вашег послодавца и ако имате довољно среће да имате приступ плану послодавца, ' још је срећније ако ваш послодавац ишта доприноси (данас се компанијски меч од 5% доприноса запосленика од 401 (к) сматра великим стварима - далеко од оног 100% који је карактерисао утакмице 1990-их). Поврх свега, губитак мрежа за економску и социјалну сигурност у протеклих 40 и више година је оставио пензиону штедњу рањивом на хитна повлачења.

Могу ли се миленијалци повући?

Чини се да је проблем проблем у томе што се добар проценат миленијалаца - укупно 26% - нада да ће им се куповина лутријских купона исплатити или да ће наследити новац који ће искористити за пензиону штедњу, према истраживању осигураника из 2015. године Институт за пензионисање и Центар за генерацијску кинетику. Са таквим нереалним очекивањима, добра четвртина њих вероватно ће се финансијски борити током пензионих година.

Још један разлог за забринутост: Потпуних 70% анкетираних људи веровало је да ће пензионери моћи да преживе са 36.000 долара годишње. Проблем са овом перцепцијом је да су у 2016. просечни годишњи трошкови за оне од 65 до 74 године били 48, 885 долара годишње, према подацима Бироа за статистику рада.

Штавише, до тренутка када генерација И одлази у пензију, 36.000 долара неће купити оно што је некада користило: „Уз трошак робе, хране и становања по овако надуваним ценама, миленијалци неће моћи да живе од пензије у износу од 36.000 долара годишње. На основу стопе инфлације од 3%, вредност од 36.000 долара данас ће бити смањена на 14.831, 52 долара за 30 година “, каже Царлос Диас ЈР., Менаџер за управљање имовином, Екцел Так & Веалтх Гроуп, Лаке Мари, Фла. потребе лако могу довести до финансијске катастрофе за миленијале пензионог доба.

Трећи фактор који би могао оставити миленијалце у великој мери недовољно припремљеним за одлазак у пензију је њихово избегавање берзе. Истраживање Банкрате открило је да је само 33% људи млађих од 30 година имало акције у 2016. години - углавном због недостатка финансијских средстава, иако су велика рецесија и губици на тржишту Миленијци проживели и гледали искуство, а то је неке од њих плашило због улагања у капиталу. У ствари, друго истраживање Банкратеа открило је да Милленниалс више воле новац три пута више него залихе за дугорочне инвестиције. Иако је њихова опрезност разумљива, такође је штетна: Берза је током дугог времена произвела стопе поврата који лебде у распону од 10%; а они који почну улагати младе имају користи од тих додатних година.

Како миленијалци инвестирају

Док миленијалци понекад могу бити опрезни у инвестирању, доступност алата за друштвене медије олакшава и угодније за учење ове старосне групе - а у ствари, анкета менаџера имовине БлацкРоцк открила је да је 45% миленијалаца више заинтересовано за улагање. на берзи данас него што су били пре само пет година. У настојању да се увере да не доживљавају исте проблеме као претходне генерације, миленијалци приступају инвестирању на потпуно другачији начин од родитеља и бака и бака. Док Баби Боомерс само улаже у просеку 11% за улагање, а Милленниалс који могу уштеде одложити чак 18%, показало је истраживање БлацкРоцк-а.

С обзиром на њихову љубав према било чему везаном за технику, требало би да буде мало изненађење што Милленниалс користе разне алате високе технологије и друштвене мреже који им омогућавају да своје богатство уложе у инвестициона средства по свом избору. Сада користе платформе за друштвено умрежавање, веб локације и мобилне апликације да ураде све, од следећих савета за прикупљање залиха до проналажења финансијских планера.

На голф терену се више не дају савети о залихама. Кад миленијалци желе да купе акције, не посежу за телефоном да би позвао брокера (ионако су обично помало неповерљиви према финансијским професионалцима). Данас је потребно само неколико кликова на апликацију за Милленниалс да прегледају проспект, добију савет, па чак и ангажују средства и награђују компаније које им то дозволе. Према часопису Тхе Валл Стреет Јоурнал, више од 30% анкетираних Милленниалс-а недавно је рекло да су више лојални брендовима који су у току са модерном технологијом. Чимбеници попут друштвене и еколошке одговорности такође често играју кључну улогу у којој миленијалци полажу свој новац.

Људи млађи од 35 година имају већу вероватноћу да ће такође искористити мрежне алате за праћење својих инвестиција, преноси Е * ТРАДЕ. Помоћу таквих алата инвеститори могу да прегледају свој портфељ кад год пожеле, уместо да чекају да тромесечни извештаји стигну у пошту и ова група у потпуности користи: Извештај БлацкРоцк-а је открио да док Баби Боомерс проведу у просеку само два сата прегледавајући своје Улажући сваког месеца, миленијалци посвећују до седам сати месечно (чудо што је у извештају Форбеса утврђено да је током последњих неколико година више од милијарду долара преточено у компаније повезане са техничким личним финансијама, посебно у стартаппе који циљају младе инвеститоре са мобилним уређајима софтвер и платформе који омогућавају кориснике).

Нова раса алата за улагање

Тип'д Офф је међу најпопуларнијим алатима на друштвеним мрежама које тренутно користе Милленниалс. Ова платформа за социјално улагање заснована на Баи Баи-у омогућава вршњацима да помажу једни другима да улажу у тржиште акција. Овде су и почетници и искусни инвеститори у могућности да размењују информације и савете. Платформа чак омогућава новим инвеститорима да опонашају акције инвеститора са доказаном евиденцијом.

Остале апликације које привлаче Милленниалс укључују:

• Веалтхфронт: Систем управљања богатством, Веалтхфронт наглашава карактеристике расподјеле имовине са ниским накнадама.ФутуреАдвисор: Овај мрежни савјетник за улагања нуди могућност аутоматског управљања инвестицијама за малу накнаду. Сигиг: Ова бесплатна услуга личног финансирања корисницима нуди аутоматизоване савјете о инвестирању. Нови инвеститори којима ће можда требати помоћ у креирању персонализованог финансијског плана могу да користе ову платформу да би се ускладили са њиховим личним планерима. Савет: Минт делује тако што компонује све финансијске рачуне корисника у једну веб платформу где се могу анализирати и надгледан. Корисници су у могућности да прегледају сва средства са засебним рачунима на свом паметном телефону, рачунару или таблету. Поред тога, Минт омогућава синхронизацију инвестиција, банковних рачуна и дебитних и кредитних картица, затим категоризацију кретања готовине и трошкова на основу места њиховог трошења. Задаци: Ова инвестицијска апликација намењена је посебно Миленијумима који можда немају пуно додатног новца да инвестира. Жидови прате куповину дебитних и кредитних картица и заокружују их на најближи долар, затим узимају разлику и стављају је на страну за улагање. Након што достигне укупно 5 УСД, Ацорнс улаже новац у инвестиционе портфеље које одабере корисник.

Миленијски животни поглед

Миленијуми често виде своје каријере и одлазак у пензију другачије од начина на који су их видјели њихови родитељи и дједови. Често названи „генерација тренутних задовољстава“, не желе да прво раде за велику компанију, а касније покушавају да раде своје ствари и уживају у животу. Сада желе да истрају у амбицијама, било да то значи посао из снова одмах на факултету, радећи на неком другом обећавајућем стартупу или стварају посао независан од локације. Желе посао који омогућава сјајну равнотежу посла / живота, док су млади, тако да не морају да чекају да путују, стварају сопствени непрофитни или баве се хобијима. Они можда чак и планирају да се уопште не пензионирају јер воле свој посао.

Предузетник за живот

Многи миленијалци виде себе да раде заувек, али не зато што очекују да ће у ту ситуацију бити присиљена лоша економија или лоше финансијско планирање. Замишљају доживотну каријеру због страсти према ономе што раде.

"Прихватио сам сасвим другачији приступ од мојих родитеља", каже Мицхаел Солари, нешто слично сертификовани финансијски планер и директор компаније Солари Финанциал Планнинг, фирма за финансијско планирање са седиштем у Њу Хемпширу, која не наплаћује накнаде са канцеларијама у Бедфорду и Насхуа. "У почетку, када сам завршио факултет, кренуо сам нормалним путем радећи за велику компанију, али након што сам отпуштен 2009. године одлучио сам да узмем каријеру у своје руке", каже он. "Волим финансијско планирање, па сам почео радити на стварању властите фирме."

Прошле године Солари је покренуо своју компанију која се бави младим професионалцима. „Тако сам задовољан својом одлуком и планирам да радим док физички не могу“, каже он. Ужива у могућности да направи свој властити распоред да му омогући равнотежу између радног и приватног живота, што му је најважније јер је приметио како су његови родитељи везани за њихове компаније. "Пензионисање је за људе који нису задовољни каријером", каже Солари.

Чак и ако планирате да радите током свог живота као што је Солари, и даље треба да уштедите за пензију; потребна вам је и сигурносна мрежа у случају да не можете вечно радити због болести или инвалидитета - или зато што сте гурнути са посла и не можете да пронађете други. А ако се једног дана предомислите, као приоритете ћете уважити флексибилност коју ће вам дати пензијска штедња. Направити новац да ради за вас добра је идеја без обзира који су ваши животни планови. Ако сте млади, не треба пуно: Улагање 100 долара месечно на берзи акција у наредних 30 година донијело би вам 117.000 долара, претпостављајући 7% поврата; уложите то улагање у наредних 40 година и завршићете са више од 248, 000 УСД.

Још један паметни финансијски потез је куповина дугорочног инвалидског осигурања док сте млади и здрави, што вас квалификује за боље премије.

Екстремно рано пензионисање

Можда је најпознатији заговорник пензионисања невероватно раног живота је Јацоб Лунд Фискер, творац веб странице Еарли Ретиремент Ектреме и аутор истоимене књиге. Фискер, родом из Данске, који је са 31 годину постао стални становник САД-а, пише да његова тренутна нето вриједност износи 64 године од годишњих трошкова и да је његов пасивни приход дупло већи од онога што му треба. Постигао је финансијску сигурност и испуњен животни стил упркос неимпресивним приходима и сада живи око 7000 долара годишње, упркос томе што је био у скупој области залива Сан Франциско.

Екстремна рана пензија није за све. Морате бити вољни да будете „чудни“ радећи ствари попут ограничавања буџета за храну у домаћинству на 50–75 УСД по особи месечно, не поседујете аутомобил, одлазите кабловску телевизију, одустајете од лепе свадбе и скупог меденог месеца, прескачете школску школу ако не добити пуну стипендију и сјајно скупо становање. Жртвујући потрошачки начин живота, можда ћете бити у стању да сакупите довољно велико гнездно јаје у релативно младом узрасту да бисте се могли рано повући, чак и са 30 година, као што је то урадио Фискер, и оживети од својих прихода од улагања. Неки начини за изградњу овог значајног гнездог јајета у раном животу: деценија изузетно напорног рада, невероватни предузетнички успех или продаја акција почев од старта којим сте помогли да се спустите са земље. Не треба ни помињати да је то формула која не може свако да користи.

Али ако можете и имате спремност да се бојите изван линија онога што већина Американаца сматра нормалним, рано одлазак у пензију значи научити да креирате и пратите буџет и да улажете у индексне фондове и ЕТФ-ове. Морате да набавите здравствено осигурање, али можда ћете се одлучити за самоосигурање у другим областима. Требаће вам фонд за хитне случајеве (сви то раде). Такође ћете морати да урадите математику да бисте схватили колико богатства требате да акумулирате, колико брзо и брзину којом га можете сигурно повући да бисте испунили своје животне циљеве, а да притом сачувате довољно основног да бисте наставили стварати приход. Али ако вам је вријеме важније од новца, пише Фискер, можда ћете открити да вам је за пензиону штедњу потребно много мање од препоручених милион долара и да, према томе, можете брзо сакупити потребну уштеду.

Делимично пензионисање сада

Јохн Црабтрее, 28, из Содуса, Мицх., Себе ефикасно назива дијелом пензионисаним. Његов рад као извођач радова на нуклеарним постројењима током престанка пуњења горивом углавном се одвија у пролеће и јесен, што му омогућава лето и зиме. "Живимо релативно штедљиво и штедимо 30% свог прихода", каже он. „20% иде на пензионе рачуне повољне за порез, а 10% иде прерано за плаћање наше куће. Планирамо да се кућа исплати пре него што наша деца почну факултет и изграде довољно богатства да се можемо пензионисати до 45. године. “Каже да заиста ужива у свом послу и да ће можда одлучити да ради пре осам година у раном одласку у пензију.

Живјети делимично пензионисани начин живота је нај умеренији приступ, али можда најтежи за финансијски план, јер имате једно стопало у кампу заувек радног века и једно стопало у кампу екстремно раног умировљења. Ваш потенцијални посао се смањује јер 40-сатне радне недеље нису за вас; у основи вам је потребан посао са скраћеним радним временом са плаћама које су не-хонорарне, тако да не можете да приуштите само да сада радите мање, већ и да штедите за будућност. Овај циљ можете остварити слободним додавањем властитог распореда или покретањем или радом за посао независан од локације који вам омогућава да комбинујете посао и путовања, радну и кулинарску школу, рад и волонтирање или посао и шта год желите.

Као и код раног одласка у пензију, кључни су прорачуни и минимизирање трошкова; ово ће вам омогућити да живите од зараде од мањег броја сати рада и приуштите било које трошкове повезане са вашим нерадним активностима. Ваша дугорочна стратегија штедње и улагања требало би да се заснива на томе да ли желите делимично пензионисање сада плус заувек радити - или делимично пензионисање сада плус конвенционално пензионисање (или ако сте заиста ванредни, делимично пензионисање сада и превремено пензионисање).

Доња граница

Давид Ј. Брадлеи, 23-годишњи предузетник и студент МБА са седиштем у Провиденцеу, у држави РИ, резимира колико миленијалци осећају због одласка у пензију - и ширег живота.

„Искуство у пензији требало би да постоји читав живот“, каже он. „Можда ће бити потребно нешто додатног посла и стварање пасивних токова прихода за будућност“, али он не жели да чека 40 година да би уживао у благодатима. „Желим да путујем док сам млад, да мој распоред буде у складу са оним што желим да радим више од онога што ми други кажу да радим и живим свој идеалан живот“, каже он. Док га његове вредности приморавају да буде свестан начина на који троши свој новац, свој дискрециони приход усредсређује на то да узме барем један годишњи одмор и предузме различите активности и искуства колико год често може.

"То је оно што пензионисање, златно доба наших живота, на крају крајева, је ли тако?", Каже Брадлеи. "Па зашто онда не почети сада ако можемо?"