Ануитети су уговори које продају осигуравајуће компаније које обећавају купцу будућу исплату у редовним ратама, обично месечно и често доживотно. Унутар те широке дефиниције, међутим, постоје различите врсте ануитета које су дизајниране да служе различитим сврхама. Главне врсте су фиксни и промјењиви ануитети и непосредни и одложени ануитети.
Кључне Такеаваис
- Фиксна ануитета гарантује плаћање одређеног износа током трајања уговора. Не може се смањити (или нагоре). Променљива ануитета варира са приносима на узајамне фондове у које је уложен. Његова вредност може да порасте (или падне). Непосредни ануитет почиње да се исплаћује чим купац изврши паушално плаћање осигуравачу. Одгођени ануитет почиње са плаћањем на будући датум који одреди купац.
Сврха ануитета
Људи обично купују ануитете како би надопунили свој други пензиони приход, попут пензија и социјалног осигурања. Ануитет који обезбеђује загарантовани доходак живота такође их уверава да ће, чак и ако исцрпе другу имовину, и даље имати додатни приход.
Фиксно насупрот променљивим ануитетима
Ануитети могу бити фиксни или променљиви. Свака врста има своје предности и недостатке.
Фиксни ануитети
Уз фиксни ануитет, осигуравајуће друштво гарантује купцу одређену уплату на неки будући датум - што може бити деценијама у будућности или, у случају непосредног ренте, одмах. Да би осигурао тај поврат, осигуравач улаже новац у сигурна возила, попут хартија од вриједности америчких државних трезора и високо рангираних корпоративних обвезница.
Иако су сигурне и предвидљиве, ове инвестиције такође дају неспектакуларне приносе. Штавише, исплате са фиксним ануитетима могу изгубити куповну моћ током година због инфлације, осим ако купац не плати додатно за ануитет који узима у обзир инфлацију. Упркос томе, фиксни ануитети могу бити добро погодни за људе који имају ниску толеранцију на ризик и не желе да ризикују са редовним месечним исплатама.
Променљиве ануитете
Уз променљив ануитет, осигураватељ инвестира у портфељ узајамних фондова које одабере купац. Успешност тих средстава одредиће како рачун расте и колику ће велику исплату купац на крају примити. Променљиве ануитетне исплате могу бити фиксне или варирају у зависности од перформанси рачуна.
Људи који бирају променљиве ануитете спремни су да преузму одређени степен ризика у нади да ће остварити већи профит. Променљиви ануитети су обично најбољи за искусне инвеститоре, упознати са различитим врстама узајамних фондова и ризицима који укључују.
Ако је купац ренте ожењен, они могу да одаберу ануитет који ће и даље исплаћивати супругу ако први умре.
Одмах према одложеном ануитету
Ануитети такође могу бити или тренутни или одгођени, у смислу када почињу да врше исплате. Основно питање које купци морају размотрити је да ли желе редован приход сада или на неки будући датум.
Као и код фиксних у односу на варијабилне ануитете, постоје и неки компромиси.
Одложено плаћање омогућава да новац на рачуну расте више времена. И, слично 401 (к) или ИРА, ануитет наставља да сакупља зараду без пореза док се новац не повуче. Временом, то би могло прерасти у значајну суму и резултирати већим исплатама. У ануитетном жаргону ово је познато као фаза акумулације или период акумулације.
Непосредна ануитета је управо оно што звучи. Исплате почињу чим купац изврши једнократну уплату осигуравајућем друштву.
Одложени ануитети могу бити фиксни или променљиви, као и непосредни ануитети.
Додатна разматрања
Постоје неке друге важне одлуке које треба донети у куповини ренте, зависно од околности појединца. Ови укључују:
- Трајање исплата. Купци се могу договорити са плаћањем 10 или 15 година, или до краја живота. Краћи период ће значити и већу месечну исплату, али значи и да ће доходак у неком тренутку престати да долази. То би могло имати смисла, на пример, ако инвеститору треба повећање прихода док отплаћује последње године хипотеке. Супружничка покривеност. Ако је купац ануитета ожењен, они могу бирати ануитет који ће платити до краја живота или остатак живота супружника, овисно о томе који је дужи. Потоњи се често називају заједничким и насилничким ануитетом. Одабир заједничке и преживеле опције обично значи нешто ниже плаћање, али штити оба партнера, без обзира на то што се догоди.
