Шта је зајам?
Зајам је новац, имовина или друга материјална добра дата другој странци у замену за будућу отплату вредности кредита или главнице, заједно са каматама или финансијским трошковима. Зајам може бити за одређени једнократни износ или може бити доступан као отворена кредитна линија до одређеног лимита или горњег износа.
Зајам
Зајмове обично издају корпорације, финансијске институције и владе. Кредити омогућују раст укупне понуде новца у привреди и отварају конкуренцију кредитирањем нових предузећа. Кредити такође помажу постојећим компанијама да прошире своје пословање. Камате и накнаде од кредита су главни извор прихода многих банака, као и неких трговаца коришћењем кредитних средстава и кредитних картица. Такође могу бити у облику обвезница и депозитних потврда. Могуће је узети зајам од особе 401 (к). Често се анализира омјер дуга и прихода особе да би се видело може ли зајам бити враћен.
Како ради зајам
Услове зајма слаже свака страна у трансакцији пре него што било који новац или имовина измене руке или не буду исплаћени. Ако зајмодавац захтева обезбеђење, тај захтев ће бити наведен у кредитним документима. Већина кредита такође има резервисања која се односе на максимални износ камате, као и друге уговоре, попут дужине времена пре него што се захтева отплата.
Кључне Такеаваис
- Зајам је када се новац или имовина дају другој страни у замјену за враћање износа главнице кредита плус камате. Кредити са високим каматним стопама имају веће мјесечне исплате - или их је потребно дуже отплаћивати - зајмови са ниским каматама. Кредити могу бити Осигурани залогом попут хипотеке или необезбеђеним, као што је кредитна картица. Револвинг кредити или линије могу се потрошити, отплаћивати и поново потрошити, док су орочени зајмови фиксни, фиксни.
Врсте кредита
Бројни фактори могу разликовати зајмове и утицати на њихове трошкове и услове.
Осигурани у односу на неосигурани зајам
Кредити могу бити обезбеђени или необезбеђени. Хипотеке и зајмови за аутомобиле су обезбеђени зајмови, јер су обе подржани или обезбеђени обезбеђењем.
Кредити попут кредитних картица и зајмова за потписе нису осигурани или нису подржани колатералима. Незаштићени кредити обично имају веће каматне стопе од осигураних кредита, јер су ризичнији за зајмодавца. Са осигураним зајмом, зајмодавац може поново давати колатералу у случају неплаћања. Међутим, каматне стопе јако варирају на необезбеђене кредите у зависности од више фактора, укључујући кредитну историју зајмопримца.
Револвинг вс. Терм
Кредити се такође могу описати као револвинг или термини. Револвинг се односи на кредит који се може потрошити, отплатити и поново потрошити, док се орочени зајмови односе на кредит који се отплаћује у једнаким месечним ратама у одређеном периоду. Кредитна картица је незаштићен револвинг кредит, док је кредитна линија са основним капиталом (ХЕЛОЦ) осигурани, револвинг кредит. Насупрот томе, ауто-кредит је обезбеђени, орочени зајам, а зајам за потпис је незаштићен, орочени кредит.
Посебна разматрања за зајмове
Каматне стопе имају значајан утицај на кредите и крајњу цену зајма. Кредити са високим каматним стопама имају веће месечне исплате - или их треба дуже отплаћивати - од кредита са ниским каматама. На пример, ако особа позајми 5.000 долара на рате или орочени кредит уз каматну стопу од 4, 5%, суочава се са месечном исплатом од 93, 22 долара за наредних пет година. Супротно томе, ако је каматна стопа 9%, плаћања се пењу на 103, 79 УСД.
Кредити са високим каматним стопама имају веће месечне исплате - или их треба дуже отплаћивати - од кредита са ниским каматама.
Слично томе, ако особа дугује 10.000 УСД на кредитној картици са 6% камате и плаћа 200 долара сваког месеца, требаће им 58 месеци, или готово пет година, да исплати остатак. Уз каматну стопу од 20%, исти салдо и исплате 200 УСД месечно, требаће 108 месеци, или девет година, да се картица исплати.
Једноставно у односу на сложене камате
Каматна стопа на кредите може се поставити једноставном каматном или сложеном каматом. Једноставна камата је камата на главни зајам, који банке готово никада не наплаћују дужницима.
На пример, рецимо да појединац узима хипотеку од 300.000 долара од банке, а уговор о зајму предвиђа да каматна стопа на кредит износи 15% годишње. Као резултат тога, зајмопримац ће морати да банци уплати првобитни износ зајма у износу од 300 000 УСД к 1, 15 = 345, 000 УСД.
Сложена камата је камата и значи више новца у камати мора платити дужник. Камата се не односи само на главницу, већ и на акумулирану камату из претходних периода. Банка претпоставља да му дужник на крају прве године дугује главницу плус камату за ту годину. На крају друге године, зајмопримац му дугује главницу и камате за прву годину увећану за камате за прву годину.
Камата која се дугује, када се узимање у обзир узме, већа је од оне једноставне методе камате, јер се камате месечно обрачунавају на износ главнице зајма, укључујући обрачунате камате из претходних месеци. За краће временске оквире, обрачун камате биће сличан за обе методе. Како се време позајмљивања повећава, расте разлика између две врсте израчуна камата.
