Шта је кредитна линија (ЛОЦ)?
Кредитна линија (ЛОЦ) је унапред одређени лимит за задуживање који се може користити у било ком тренутку. Зајмопримац може новац узимати према потреби док се не досегне лимит, а како се новац отплаћује, може се поново посудити у случају отворене кредитне линије.
ЛОЦ је аранжман између финансијске институције - обично банке - и клијента који успоставља максимални износ кредита који клијент може да позајми. Зајмопримац може приступити средствима са кредитне линије у било којем тренутку све док не пређе максимални износ (или кредитни лимит) наведен у уговору и испуњава све друге услове, попут правовременог минималног плаћања. Може се понудити као објект.
Како функционише кредитна линија
Како раде кредитне линије
Сви ЛОЦ-ови се састоје од скупоцјеног новца који се по потреби може позајмити, вратити и поново позајмити. Висину камате, величину плаћања и друга правила одређује зајмодавац. Неке кредитне линије омогућавају вам писање чекова (драфтс), док друге садрже врсту кредитне или дебитне картице. Као што је горе поменуто, ЛОЦ може бити обезбеђен (колатералом) или необезбеђен, а незаштићени ЛОЦ-ови обично подлежу вишим каматним стопама.
Кредитна линија има уграђену флексибилност, што је њена главна предност. Зајмопримци могу затражити одређени износ, али не морају га користити сви. Уместо тога, своју потрошњу на ЛОЦ-у могу прилагодити својим потребама и дугују камате само на износ који извлаче, а не на целокупну кредитну линију. Уз то, зајмопримци могу прилагодити износе отплате према потреби, у складу са својим буџетом или новчаним током. Они могу, на пример, отплатити цео преостали салдо одједном или само извршити минималне месечне исплате.
Небезбедно против обезбеђених ЛОЦ-ова
Већина кредитних линија су незаштићени кредити. То значи да дужник не обећава зајмодавцу никакво обезбеђење за подршку ЛОЦ-а. Једна од запажених изузетака је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ), која је осигурана капиталом у кући корисника кредита. Из перспективе зајмодавца, осигуране кредитне линије су атрактивне јер пружају начин надокнаде напредних средстава у случају неплаћања.
За појединце или власнике предузећа обезбеђене кредитне линије су атрактивне јер обично долазе са већим максималним кредитним лимитом и значајно нижим каматама од незаштићених линија кредита.
Кредитна картица подразумијева кредитну линију коју можете користити за куповину средствима која тренутно немате при руци.
Незаштићене кредитне линије имају тенденцију с вишим каматним стопама од осигураних ЛОЦ-ова. Такође их је теже добити и често захтевају већи кредитни резултат. Зајмодавци покушавају да надокнаде повећани ризик ограничавањем броја средстава која могу да се позајме и наплаћивањем виших каматних стопа. То је један од разлога зашто је април на кредитним картицама тако висок. Кредитне картице су технички несигурне кредитне линије, са кредитним лимитом - колико можете наплатити на картици - који представљају њене параметре. Али не заложите никакву имовину када отворите рачун картице. Ако започнете с недостатком плаћања, издавач кредитне картице не може искористити накнаду.
Опозива кредитна линија је извор кредита који појединцу или предузећу пружа банка или финансијска институција, а који се може опозвати или поништити по нахођењу кредитора или под одређеним околностима. Банка или финансијска институција могу опозвати кредитну линију ако се клијентове финансијске околности знатно погоршају или ако се тржишни услови толико негативно почну опозивати, као што је то било после глобалне кредитне кризе 2008. године. Поновљива кредитна линија може бити необезбеђена или осигурана, при чему прва обично има вишу каматну стопу од друге.
Кључне Такеаваис
- Кредитна линија има уграђену флексибилност, што је њена главна предност.Као кредитни рачун затвореног типа, кредитна картица је отворен кредитни рачун, који омогућава кредиторима да троше новац, враћају га и троше опет у непрекидном циклусу. Док је главна предност кредитне линије флексибилност, потенцијални недостаци укључују високе камате, строге казне за закашњеле уплате и потенцијал прекорачења потрошње.
Револвинг вс нон-револвинг кредитне линије
Кредитна линија се често сматра типом револвинг рачуна, познатим и као отворени кредитни рачун. Овај аранжман омогућава зајмопримац да троши новац, враћа га и поново троши у готово непрекидном, револвинг циклусу. Револвинг рачуни попут линија кредита и кредитних картица разликују се од рата на рате, као што су хипотеке, зајмови за аутомобиле и зајмови за потпис.
Уз рату зајма, познат и као кредитни рачуни затвореног типа, потрошачи позајмљују одређени износ новца и враћају га у једнаким месечним ратама док се кредит не исплати. Након што се отплати рату зајма, потрошачи не могу поново потрошити средства уколико не поднесу захтев за нови кредит.
Нереволвинг кредитне линије имају исте карактеристике као и револвинг кредит (или револвинг кредитна линија). Успостављен је кредитни лимит, средства се могу користити у различите сврхе, камате се наплаћују нормално, а плаћања се могу извршити у било којем тренутку. Постоји један главни изузетак: Скуп расположивих кредита не надопуњује се након плаћања. Када у потпуности отплатите кредитну линију, рачун се затвара и више се не може користити.
Као пример, банке понекад нуде личне кредитне линије у облику плана заштите од прекорачења рачуна. Клијент банкарства може се пријавити за план прекорачења рачуна који је повезан са његовим текућим рачуном. Ако купац прекорачи расположиви износ у чеку, прекорачење може их спречити да одскоче чек или одбије купњу. Као и свака кредитна линија, прекорачење потраживања мора бити враћено са каматама.
Примери кредитних линија
ЛОЦ-ови долазе у различитим облицима, при чему сваки спада у категорију обезбеђених или необезбеђених. Поред тога, свака врста ЛОЦ-а има своје карактеристике.
Лична кредитна линија
Ово омогућава приступ незаштићеним средствима која се могу поново позајмити, отплатити и позајмити. Отварање личне кредитне линије захтева кредитну историју без заданих вредности, кредитни резултат од 680 или више, и поуздан приход. Имати уштеду помаже, као и обезбеђење у облику залиха или ЦД-ова, мада обезбеђење није потребно за лични ЛОЦ. Личне ЛОЦ-ове користе се за хитне случајеве, венчања и друге догађаје, заштиту од прекорачења брзине, путовања и забаве и за помоћ у изглађивању нереда за оне са нередовним примањима.
Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ)
ХЕЛОЦ-ови су најчешћа врста осигураних ЛОЦ-ова. ХЕЛОЦ је осигуран тржишном вриједношћу куће умањеном за износ дугова, који постаје основа за одређивање величине кредитне линије. Обично је кредитни лимит једнак 75% или 80% тржишне вредности куће, умањено за преостали дуг на хипотеци.
ХЕЛОЦ-ови често долазе са временом извлачења (обично 10 година) током кога дужник може приступити расположивим средствима, вратити их и поново позајмљивати. Након периода извлачења доспева салдо, или је зајам продужен како би се временом отплатило стање. ХЕЛОЦ-ови обично имају трошкове затварања, укључујући трошкове процене имовине која се користи као обезбеђење. Након доношења Закона о порезима и смањењу послова из 2017. године, камате плаћене на ХЕЛОЦ-у могу се одбити само ако су средства користе се за куповину, изградњу или значајно побољшање имовине која служи као гаранција за ХЕЛОЦ.
Кредитна линија потражње
Ова врста може бити осигурана или осигурана, али се ретко користи. Уз ЛОЦ потражње, зајмодавац може у било којем тренутку позвати износ који је позајмио. Отплата (док се кредит не позове) може бити само камата или камата плус главница, у зависности од услова ЛОЦ-а. Зајмопримац може у било којем тренутку потрошити до кредитног лимита.
Кредитна линија са вредностним папирима (СБЛОЦ)
Ово је посебан ЛОЦ са обезбеђеном потражњом, у коме обезбеђење обезбеђују хартије од вредности зајмопримца. Обично, СБЛОЦ омогућава инвеститору да позајми било где од 50% до 95% вредности имовине на свом рачуну. СБЛОЦ-ови су ненамјенски зајмови, што значи да дужник не може користити новац за куповину или трговање хартијама од вриједности. Скоро свака друга врста издатака је дозвољена.
СБЛОЦ-ови захтијевају од дужника да врше мјесечне исплате само за камате док се зајам не врати у цијелости или брокерска кућа или банка захтијева плаћање, што се може догодити ако вриједност портфеља инвеститора падне испод нивоа кредитне линије.
Пословна линија кредита
Предузећа их користе за позајмљивање према потреби умјесто да узимају фиксни зајам. Финансијска институција која проширује ЛОЦ процењује тржишну вредност, профитабилност и ризик преузет од стране предузећа и проширује кредитну линију на основу те процене. ЛОЦ може бити неосигуран или осигуран, зависно од величине тражене кредитне линије и резултата евалуације. Као и код скоро свих ЛОЦ-ова, каматна стопа је променљива.
Ограничења кредитних линија
Главна предност кредитне линије је могућност позајмљивања само потребног износа и избјегавање плаћања камата на велики кредит. Уз то, зајмопримци морају бити свјесни потенцијалних проблема приликом узимања кредитне линије.
- Незаштићене ЛОЦ-ове имају веће каматне стопе и кредитне захтеве од оних које су обезбеђене колатералом. Интересне стопе (АПР) за кредитне линије су готово увек променљиве и увелике варирају од једног зајмодавца до другог. Кредитне линије не пружају исту регулаторну заштиту као кредитне картице. Казне за кашњење и прекорачење лимита за ЛОЦ могу бити озбиљне. Отворена кредитна линија може позвати прекомерно трошење, што доводи до немогућности плаћања, злоупотреба кредитне линије може наштетити кредитном резултату зајмопримца.
