Шта је животно решење?
Животна нагодба односи се на продају постојеће полисе осигурања трећој особи за једнократну исплату у готовини. Плаћање је више од вредности за предају, али мање од стварне накнаде за смрт. Након продаје, купац постаје корисник полисе и преузима плаћање премије. На тај начин добива смртну накнаду када осигураник умре.
Кључне Такеаваис
- Животна нагодба односи се на продају постојеће полисе осигурања трећој особи за једнократну исплату у готовини. Плаћање је веће од откупне вредности, али мање од стварне смрти. Купац полисе постаје њен корисник и претпоставља плаћање своје премије и прима накнаду за смрт када осигураник умре. Неки од разлога због којих људи бирају животна насеља укључују пензионисање, неприступачне премије и хитне случајеве.
Како функционишу животне нагодбе
Када осигураник више не може приуштити своју полису осигурања, може га продати за одређени износ новца инвеститору - обично институционалном инвеститору. Плаћање у готовини је углавном неопорезовано за већину власника полиса. Осигураник у суштини преноси власништво над полисом на инвеститора. Као што смо горе напоменули, осигураник прима новчану исплату у замену за полису - више од вредности за предају, али мање од прописане исплате полисе у случају смрти.
Продајом ове осигуране особе сваки аспект полисе преноси на новог власника. То значи да инвеститор који преузима полису наслеђује и постаје одговоран за све што је повезано са полисом, укључујући исплату премије заједно са смртном накнадом. Дакле, кад умре осигураник, нови власник - који након преноса постаје корисник - добија исплату.
Много је разлога због којих се људи одлуче продати полисе животног осигурања и обично се раде само када осигураник нема познату болест опасну по живот. Већина људи који продају полисе за животно решење углавном су старији људи - они којима треба новац за пензију, али нису успели да уштеде довољно. Зато се животна насеља често називају старијим насељима. Примајући исплату у готовини, осигураник може допунити свој пензиони доходак углавном неопорезивом исплатом.
Остали разлози за избор животног насеља укључују:
- Немогућност приуштити премије. Уместо да дозволи отказ полисе и да се откаже, осигураник може продати полису користећи животно решење. Неплаћање премије може осигуранику осигурати мању вредност предате готовине - или је уопште нема, у зависности од услова. Међутим, животно решење по тренутној политици обично резултира већом новчаном исплатом од инвеститора. Политика више није потребна. Може доћи време када разлози за то више не постоје. Осигураној страни више није потребна полиса за своје издржаване чланове. Случајеви хитних случајева. У случајевима када се догоди неочекивани догађај, попут смрти или болести члана породице, власник ће можда морати да прода полису за готовину како би покрио ове трошкове. Случајеви који укључују кључне појединачне полисе осигурања које компаније држе код руководитеља. Ово је типично за људе који више не раде за компанију. Кроз животну нагодбу компанија може уновчити политику која је претходно била неликвидна.
Животна решења углавном продају продавача више од вредности предаје полиса, али мање од користи за смрт.
Посебна разматрања
Животна насеља ефикасно стварају секундарно тржиште полиса животног осигурања. Ово секундарно тржиште је годинама у настанку. Било је неколико судских пресуда које су легитимирале тржиште - једно од најважнијих тог 1911 Случај Врховног суда САД-а Григсби против Русселл-а.
Јохн Бурцхард није успео да задржи плаћање премије на полису свог животног осигурања и продао га свом лекару, АХ Григсбију. Када је Бурцхард умро, Григсби је покушао да прикупи смртну корист. Извршилац имања Бурцхард тужио је Григсбија да би добио новац и добио. Али случај је завршио на Врховном суду. У својој пресуди, правда Врховног суда Оливер Венделл Холмес упоредио је животно осигурање са редовним имовином. Вјеровао је да полису може власник пренијети по вољи, и имао је исти правни статус као и друге врсте имовине попут акција и обвезница. Поред тога, рекао је да постоје права која имају животно осигурање као део имовине:
- Власник може променити корисника осим ако осигуравач нема ограничења. Полиса се може користити као залог за кредит. Власници могу позајмити полицу осигурања. Полиције се могу продати другој особи или ентитету.
Животна насеља против виатских насеља
Продаја полица постала је популарна током 1980-их, када су људи који живе са АИДС-ом имали животно осигурање које им није требало. То је довело до другог дела индустрије - индустрије виатистичких насеља, где људи који имају терминалне болести продају своје политике за готовину. Овај део индустрије изгубио је сјај након што су особе са АИДС-ом почеле дуже да живе.
Када неко постане смртно болестан и има врло кратак животни век, своје животно осигурање може продати неком другом. У замену за велики паушални износ, купац преузима премију и постаје нови власник полисе. Након смрти осигураника, нови власник прима накнаду за смрт.
Виатска насеља су углавном ризична јер инвеститор у основи спекулише о смрти осигураника. Иако је оригинални власник полисе можда болестан, нема начина да се зна када ће он или она умрети. Ако осигураник живи дуже, полиса постаје јефтинија, али стварни поврат постаје нижи након факторинга плаћања премије током времена.
