Преглед садржаја
- Коме је потребно (и квалификује се) за животно осигурање?
- Објашњено појам животног осигурања
- Објашњено трајно животно осигурање
- 9 савета за оне који имају у виду животно осигурање
- Доња граница
Ако се питате да ли има смисла куповати животно осигурање, поставите себи једно питање: "Да ли би моја смрт некога оставила у новчаном облику?" Ако је ваш одговор "да", можда је дошло време да се озбиљно позабавите куповином животног осигурања. Животно осигурање може понудити душевни мир, помажући да се за ваше дугове или вољене особе финансијски брину у случају ваше смрти. Пре него што размислите да ли да је купите или не, можда ћете желети да се запитате да ли сте квалификовани и да ли треба да купите терминско или трајно животно осигурање.
Кључне Такеаваис
- Животно осигурање је важно питање за све који су забринути како њихова смрт може финансијски утицати на најмилије. Родитељи имају велику корист од животног осигурања тако да ако умру док су њихова деца још увек издржавана, деци остају средства за живот и могу такође отплатити дуговања. Већина кандидата мора имати медицински преглед; осигуравајуће компаније такође прегледају вашу медицинску историју, кредитни рејтинг, возачку евиденцију и ваше хобије - да виде да ли се бавите непромишљеним активностима. Количина покрића која је потребна одређује се коришћењем било „људског животног приступа“ који гледа на очекивани животни век и приходе или на „приступ потребама“ који гледа на поновљене и необичне трошкове.
Коме је потребно (и квалификује се) за животно осигурање?
Правило најважније је да једном када постанете родитељ, свака одрасла особа у вашој кући која остварује приход треба да има покриће животног осигурања која ће трајати све док најмлађе дете не заврши факултет. Ако имате значајне финансијске обавезе, попут високог дуга на кредитној картици или хипотеке, могли бисте користити животно осигурање да бисте осигурали да се дуг покрива. Пошто су накнаде за смртно осигурање животног осигурања углавном ослобођене од савезног опорезивања, многи финансијски планери често користе погодности животног осигурања клијената да помогну у плаћању било којег применљивог пореза на имовину насталог након смрти вољене особе.
Да бисте утврдили да ли сте квалификовани, већина полиса животног осигурања захтева да прођете медицински преглед. Пре издавања полисе, осигуравајућа компанија ће такође проверити ствари као што су ваша историја болести, хобији, кредитни рејтинг и возачка евиденција. Чимбеници као што су старост, пушење и здравствени проблеми такође могу повећати премије по полисама.
Две основне методе које се користе за одређивање износа осигурања које појединац захтева су „приступ људског живота“ и „приступ потребама“. Прво пројицирају приходе појединца кроз преостали животни век радног века, а затим се садашња вредност живота одређује дисконтном стопом. Приступом потреба прегледавају се сви понављајући и необични расходи како би се утврдио износ потребног животног осигурања.
Старост, здравље и без обзира да ли особа која тражи животно осигурање пуши све факторе у цену полисе.
Објашњено појам животног осигурања
Термин животно осигурање је чиста заштита осигурања која плаћа унапред одређену суму ако осигураник умре у одређеном временском периоду. Након смрти осигураника, временско осигурање исплаћује номиналну вредност полисе именованом кориснику. Све уплаћене премије користе се за покривање трошкова заштите осигурања.
Термин може бити један, пет, 10, 20 година или дуже. Али уколико се не обнови, покриће осигурања се завршава када истекне рок полисе. Пошто је ово привремено осигурање, то је најмање скупа врста за набавку.
Ево главних карактеристика терминског животног осигурања:
- Привремена заштита осигурањаНиска ценаНе новчана вредностОбично се обнавља Понекад претвара у трајно животно осигурање
Термин животно осигурање плаћа утврђени износ ако осигураник премину у одређеном временском периоду и сматра се „привременим“ осигурањем, док трајно животно осигурање гарантује животно осигурање, под условом да премије и даље буду плаћене на време.
Објашњено трајно животно осигурање
Стално животно осигурање пружа заштиту животног времена (не истиче), али премије се морају плаћати на време. Већина сталних полиса нуди компоненту штедње или улагања у комбинацији са осигурањем. Ова компонента заузврат узрокује да премије буду веће од оних код орочених осигурања. Инвестиција може понудити фиксну каматну стопу или бити у облику хартија од вредности, обвезница или узајамних фондова на тржишту новца. Овај део штедње полисе омогућава власнику полисе да изгради новчану вредност у оквиру политике која се може позајмити или дистрибуирати у неком тренутку у будућности.
Ево главних карактеристика сталног животног осигурања:
- Стална заштита осигурањаВише скупе за полагање готовинске вредности грађевинских кредитаЗа дозвољене су зајмове против полисаПовољни порезни третман зараде од полисаПесечне премије
Постоје три основне врсте трајног осигурања: цео живот, променљиви живот и универзални живот. Двије најчешће су цијели живот и универзални живот. Цјелокупно животно осигурање пружа доживотну заштиту - за коју плаћате унапријед одређену премију. Новчане вредности обично имају минималну загарантовану каматну стопу, а накнада за смрт је фиксни износ. Цјелокупно животно осигурање најскупљи је производ животног осигурања.
Универзално животно осигурање раздваја инвестиције и делове накнаде за случај смрти. Доступни инвестициони избори обично укључују неку врсту улагања у капитал, што може учинити да се ваша новчана вредност нагомилава брже. Временом, обично можете мењати премије и накнаде за смрт према вашем тренутном буџету.
9 савета за оне који имају у виду животно осигурање
- Размислите о куповини нивоа покрића осигурања „прекидом“ - боље премијске стопе дају се на нивоима покрића од 100.000, 250.000, 500.000 и 1.000.000 долара. Обавезно прибавите илустрацију политике коју сте изабрали. Ако вам осигуратељ неће доставити, потражите другу осигуравајућу компанију. Увек потражите полицу премијског нивоа. Нитко не воли изненађујуће повећање премија. Пре него што купите орочено или трајно осигурање, уверите се да ваша илустрација показује да се исплата премије загарантовано неће повећавати током трајања вашег покрића. Не продаје се на трајно осигурање само за значајку улагања или вредности у готовини. Првих две до десет година, премије вам вероватно ионако плаћају провизије агента. Већина полиса не почиње стварати респектабилну новчану вредност до своје дванаесте године, па се запитајте да ли функција заиста вриједи. Одредите жељено трајање покрића тако да купујете исправну врсту политике и држите премијске исплате приступачне. Ако вам је потребно само 10 година осигурања, вероватно ћете желети да купите термин. Такође, погледајте компаније са више квалитета за њихове цене. Уверите се да ваш носилац осигурања има финансијску стабилност да исплати ваш захтев у случају ваше смрти. Финансијску исправност осигураватеља можете истражити на хттп: //ввв.амбест.цом. Не узимајте га са возачима. Само неколико полица икад плаћа под тим возачима, па избјегавајте ствари попут случајне смрти и одрицања од премиум возача, јер ће вам само повећати премије. За 24 сата прије лијечничког прегледа држите шећер и кофеин ван вашег система. Најбоље је заказати испит рано ујутро и избегавати да конзумирате било шта осим воде најмање осам сати пре тога. Ако су премије због медицинских разлога много превисоке или вам није ускраћено покриће, проверите да ли је доступан групни план путем вашег компанија. Ови групни планови не захтевају медицински преглед или физички преглед.
Доња граница
Када тражите осигурање, не журите са куповином скупог сталног животног осигурања пре него што размислите да ли животно осигурање у довољној мери одговара вашим потребама. Нажалост, у многим случајевима накнаде које се наплаћују за полисе са значајкама улагања далеко превазилазе користи.
Куповином животног осигурања кладите се да ћете живјети, али и осигуравате душевни мир у случају да се то не оствари на тај начин. Не остављајте породицу незаштићену у изненадном случају смрти - ипак су вам најважнија добра.
