Очекивани животни век је једини најутицајнији фактор који осигуравајуће компаније користе за одређивање премије животног осигурања. Разумевање начина на који осигуравајуће компаније користе концепт очекиваног животног века - и како се израчунава за осигураника - може вам помоћи да одлучите када да купите полису, како израчунати будућу потенцијалну вредност ваше полисе и шта треба узети у обзир приликом избора опције исплате ануитета..
Очекивано трајање живота: Тврди бројеви
Очекивани животни век је дефинисан као старост до које се очекује да особа живи. Такође се може описати као преостали број година од којих се очекује да особа живи, на основу табела које је издала Служба за интерне приходе (ИРС).
Постоји неколико фактора који утичу на ваш животни век; два најважнија бића када сте се родили и када сте рођени. Додатни фактори који могу утицати на ваш животни век су:
- Ваша расаОсобни здравствени услови Породична медицинска историја
Податке савезне владе о очекиваном трајању живота у САД-у можете погледати на веб локацији Националног центра за здравствену статистику и табели са актуарским периодом администрације социјалног осигурања.
Важно је напоменути да се животни век временом мења. То је зато што актуари користе сложене формуле које детектују људе који су млађи од вас, али који су умрли. Како настављате да старите од средине животног века, наџивљавате све већи број људи млађих од вас, тако да се ваш животни век заправо повећава. Другим речима, што старији будете (пре одређеног доба), старији ћете вероватно добити.
Очекивано трајање живота и премија животног осигурања
Постоји директна веза између очекиваног животног века и колике ће вам бити наплаћена полиса животног осигурања. Млађи сте када купујете полису животног осигурања, дуже ћете вероватно живети. То значи да постоји мањи ризик за осигуравајуће друштво за животно осигурање јер је мања вероватноћа да ћете умрети у кратком року, што би захтевало исплату у потпуности у корист ваше политике пре него што сте пуно платили у полису.
Супротно томе, што дуже чекате на куповину животног осигурања, нижи су вам животни векови и то се претвара у већи ризик за животно осигуравајуће друштво. Компаније тај ризик надокнађују наплате веће премије.
С обзиром на математику, многи се питају да ли би требало да купују животно осигурање за своју децу. Уосталом, вођење полисе као дете осигурава најнижу могућу премију. Међутим, постоји анализа трошкова и користи коју треба размотрити пре куповине полисе за ваше дете. Будући да је главна финансијска корист животног осигурања осигурање прихода уздржаваним члановима у случају смрти осигураника, покриће животног осигурања је за дете релативно непотребно.
Међутим, то би вашем детету могло пружити ниску премију и покриће током његовог живота, што може бити важно с обзиром на будуће медицинске услове или занимање детета. Разговарајте са својим финансијским саветником или агентом осигурања о предностима и недостацима куповине полисе животног осигурања за ваше дете.
Начело очекиваног животног века предлаже да пре или касније купите полису животног осигурања за себе и супружника. Не само да ћете уштедјети новац кроз ниже трошкове премије, већ ћете имати и дуже како би ваша политика нагомилала вредност и постала потенцијално значајан финансијски ресурс са годинама.
Очекивано трајање живота и израчунавање РОИ-а на полици вашег животног осигурања
Ваш животни век такође игра важну улогу у одређивању потенцијалног поврата улагања (РОИ) који бисте могли да постигнете.
Исплата корисницима - Износ плаћен у полису у тренутку смрти = РОИ
На пример, ако изаберете полису која корисницима плаћа 150.000 УСД у тренутку њихове смрти и само сте извршили 48.000 УСД премијског плаћања за покриће, РОИ од ваше инвестиције износи 102.000 УСД.
Ваша животна доб и животна доб
Ануитет је уговор између вас и компаније за животно осигурање у којем се компанија слаже да ће вам пружити "ток прихода" током одређеног временског периода или до ваше смрти. Исплата обично започиње у одређеној доби, а у зависности од услова ренте, кориснику може бити настављена и након ваше смрти. Исплате вашем кориснику могу бити мање од плаћања која вам се врше док сте живи, у зависности од врсте ануитета и услова контакта.
Износ који вам осигуравајуће друштво исплаћује, дијелом одређује ваш животни вијек. Погледајмо три различита примера да видимо како се животни век игра или утиче на ваш ануитетни уговор:
- Ако одаберете заједничку животну ануитету са исплатом одређеног периода, у суштини процењујете колико дуго ћете живети. Међутим, ако умрете пре уговореног временског периода, ваш би корисник наставио примати средства за године које остају на уговору. Ако одаберете ануитет са заједничком животном опцијом са наследницима, бирате уговор који ће и даље правити исплате вашем преживелом кориснику након ваше смрти, или ће наставити да вам плаћа након смрти вашег корисника. Опћенито, ако умрете први, износ вашег плаћања ануитета корисника се смањује, али ако ваш корисник умре прво, и даље ћете примати пуни износ плаћања. Будући да та ануитета користи и вама и вашем кориснику, трошак премије засновао би се на очекиваном животном веку вашег корисника и вашег корисника. Ако одаберете опцију једне животне ренте, плаћања се врше на основу вашег очекиваног животног века и престају након смрти.
Исплате ануитета се обично врше на систематској основи и могу се вршити месечно, квартално, полугодишње или годишње, колико је дозвољено под условима уговора о ануитету. (За даље читање, погледајте Истраживање врста фиксних ануитета .)
Доња граница
Важно је знати свој животни век - не само да схватите како ваше животно осигурање стиже по вашој премијској цени, већ и да доносите информисане одлуке о вашим опцијама за исплату ренте. Два кључна фактора која утичу на ваш избор ануитета јесу да ли желите да исплате наставе кориснику и након његове смрти и колико дуго очекујете да живите. Ануитет у одређеним периодима може бити идеалан у неким случајевима, док је онај са опцијама за преживеле можда погоднији у другим случајевима.
