Преглед садржаја
- Како функционише ануитизација
- Ваши финансијски циљеви
- Ваш животни век
- Пример ануитизације
- Алтернатива за ануитизацију
- Доња граница
Ануитизација нуди власницима ануитета ток прихода за пензије који не могу наџивјети, али постоје замке. Ако размишљате о овој опцији, будите сигурни да разумете механику овог процеса, као и његове дугорочне последице.
Кључне Такеаваис
- Иако ануитизација пружа ток прихода за пензије који власници ануитета не могу наџивјети, постоје дугорочне посљедице које је потребно узети у обзир.Аннуитизација је опћенито добар избор за оне који очекују да живе пуно дуже од предвиђеног статистичког животног вијека. одлучите да ли је ануитизација права опција, морат ћете узети у обзир дуговјечност, финансијске околности, толеранцију на ризик и циљеве улагања.
Како функционише ануитизација
Пре неколико деценија, превозници животног осигурања почели су нудећи паковане ануитетне производе пензионерским штедишама као облик осигурања против надокнаде трошкова. Једна од кључних погодности за ренте је њихова могућност да кориснику обезбеде гарантовану месечну уплату до смрти, чак и ако укупна исплата премашује вредност уговора. Да би се добила ова гаранција, уговор се мора поништити.
Ануитизација је једнократни догађај који се догађа између фаза акумулације и исплате у ануитету. Када је власник уговора спреман да започне примање ануитетних плаћања, носилац осигурања претвара акумулацијске јединице у уговору у јединице ануитета и израчунава математичку месечну исплату на основу више фактора, укључујући вредност уговора, пројектовану дуготрајност корисника или корисници и одабрана врста исплате.
Да бисте одлучили да ли је ануитизација прави потез за вас, узмите у обзир следеће:
Ваши финансијски циљеви
Разлог избора ануитизације је тај што ће исплате бити извор месечног дохотка. Богати инвеститори који користе ануитете као порезно склониште обично ће се одлучити за друге облике дистрибуције. Већина власника ануитета обично одабире или систематски повлачење или кажу да не очекују да повуку средства уколико се не појави хитна ситуација.
Кључни фактор који овдје треба узети у обзир је колико сте новца уштедјели у имовини ван уговора о ануитету. Ако, на пример, имате још 100.000 УСД ликвидне уштеде на другом месту, ануитизација може бити прикладан избор, јер имате друга средства која треба да искористите у случају нужде.
Очигледно није паметно претворити сву уштеђевину у неопозиви новчани ток, чак и ако би то обезбедило највећи могући поврат инвестиције. Из тог разлога, већина превозника ренте ће клијентима омогућити да само 60% до 80% своје имовине ставе у ануитет.
Међутим, они који се пријављују за Медицаид могли би имати користи од неопозиве исплате, јер ће на тај начин спречити да акумулациона вредност уговора буде укључена у њихову имовину током процеса трошења. Правила за то искључење су сложена и разликују се од државе до носиоца осигурања.
Ваш животни век
Ануитизација нуди различите опције које вам омогућавају да процените свој процењени животни век и да ли ануитет треба да обезбеди за ваше наследнике.
Финансијске последице знатно смањеног очекиваног животног века или њиховог прекорачења могу бити од штетних до погубних.
Рецимо да одаберете неку врсту животне исплате без икаквог периода. Ако се одлучите за равно животну исплату, изгубићете неплаћени део уговора назад превознику уколико вам преостане било који главни отказ. Да сте одабрали уговор са одређеном клаузулом, та опција би имала загарантоване исплате за одређени рок и наставила би да исплаћује своје наследнике да сте умрли пре истека рока исплате.
С друге стране, пензионери који су одлучили да не раскидају своје уговоре и учине их дужим очекиваним животним веком могу надмашити своје уштеђевине.
Побољшајте своје изгледе за доношење исправне одлуке истраживањем пројектоване статистичке дуговечности и упоредите то са сопственом проценом заснованом на факторима као што су медицинска историја ваше породице и ваше тренутно здравље и животни стил.
Данас ће отприлике сваки трећи 65-годишњак живети преко 90 година, а отприлике један од седмог ће преживети 95 година, према подацима Управе за социјално осигурање.
Аннуитизација је божји добитак за оне који знатно прелазе предвиђени животни век. Брачни парови који желе већу исплату без ризика одузимања новца могу изаћи напријед тако што ће се исплатити заједничка исплата кроз заједнички живот без било каквог периода, а затим купити заједничку полису осигурања за први случај која ће платити порез - бесплатна смртна жртва за преживелог. Прегледајте последице трошкова које размишљате пре доношења коначне одлуке.
Одлука да се ануитизира: пример
Погледајмо хипотетички пример брачног пара и шта би они требали размотрити да би одлучили да ли или неће кренути путем ануитизације.
Јим и Мари су вјенчани, а обојица су се повукла прошлог мјесеца. Јим има 68 година, а Мари 65 година. Они купују уговор са индексом ануитета за 100 000 долара који ће им почети исплаћивати непосредни приход. Морају одабрати опцију плаћања.
- Ако одлуче да користе заштитника за примања и користи за заштиту, они ће примати 5.000 долара годишње загарантоване минималне исплате све док један од њих живи - чак и након што је акумулирана вредност у уговору исцрпљена. Њихова исплата може бити мало већа ако тржишта добро послују. Ако се исплати заједнички живот са 20-годишњим периодом за који је потребна ануитизација, најбоља понуда коју добијају је 5.746 долара годишње, што би гарантовало укупне исплате најмање 114, 920 долара (5, 746 к 20 година).
Очигледно, ануитирани уговор о заједничком животу исплатио би им највећи месечни износ. Међутим, та исплата би била неопозива. С друге стране, опција дохотка и користи за возача ће им омогућити да повуку било коју преосталу акумулациону вредност из уговора без икакве накнаде након истека плана наплате.
Овај пример илуструје компензацију између исплате и ликвидности. Јим и Мари ће морати пажљиво да анализирају вероватноћу да ће им можда требати приступ нагомиланој вредности из уговора у неком тренутку у будућности, као што су плаћање медицинских трошкова.
Алтернатива за ануитизацију
Власници ануитета који одлуче да не раскидају своје уговоре имају неколико других опција. Они могу без икаквог трошка ликвидирати своје уговоре ако имају најмање 59½ година, а распоред наплате за њихов уговор је истекао. Они такође могу пренети целокупан износ у уговору својим корисницима након њихове смрти, ако им неће требати расподелу док живе.
Возачи прихода и користи постали су можда најпопуларнија алтернатива ануитизацији, јер обезбеђују загарантовани ток прихода који често прелази стварну акумулациону вредност уговора без закључавања власника ренте у неопозивог распореда исплате. Власници уговора ће стога примити фиксну месечну уплату која им и даље омогућава да повуку преостали преостали износ умањен за све важеће трошкове или накнаде за предају.
Доња граница
Власници ануитета имају неколико фактора који треба размотрити да ли размишљају о томе да ли ануитизирати уговор. Морају се анализирати тренутна здравствена и пројектована дуготрајност, као и њихове финансијске околности, толеранција на ризик и циљеви улагања - на пример, потреба за ликвидношћу. Неки превозници ануитета такође почињу да нуде меру флексибилности за одустајање од уговора са ануитетом, као што су омогућавање расподјеле будућих плаћања у одређеном периоду.
