Преглед садржаја
- Упоредите планове предузећа
- Преместите новац у нови план послодаваца
- Како раде Ролловери 401 (к)
- Изузеци за прелазак
- Пребаците 401 (к) у ИРА
- Доња граница
Пре или касније, вероватно ћете напустити свој тренутни посао због другог и мораћете да одлучите шта ћете радити са новцем који сте уложили у тренутни план компаније 401 (к). Опције обично укључују да га оставите тамо где јесте, преусмерите га на нови план послодавца или се одлучите за ИРА превртање.
Кључне Такеаваис
- Пре него што пребаците 401 (к), упоредите планове између старог и новог послодавца. Најбоље је да се одлучите за директан насупрот индиректном превртању. Ако одлучите да не пребаците 401 (к), можда ћете моћи да оставите средства у старом плану и можете се одлучити за ИРА пребацивање.
Упоредите планове предузећа
Вероватно да вам садашња компанија није много рекла. Чак и ако су вам биле пружене смернице с вашим планом 401 (к) док сте били запослени, можда ћете пронаћи информације о пребацивањима које необично недостају. У већини случајева добра је вест да је време за доношење те одлуке флексибилно. Можете предузети акцију чим је напустите или одложите.
У ствари, ово последње је можда и најбоље. „Најбоље је сачекати, истражити, а затим се одлучити за трансфер“, рекао је Еллиот Г. Форд, саветник за инвестиције у компанији Арк Финанциал из Арлингтона у држави Васхингтону, који организацијама широм земље служи као брокер и саветник за пензиони план. "Обично вам неко из нове компаније може помоћи да разумете инвестиције, трошкове и услове плана у новој компанији."
Форд предлаже упоређивање плана плана поврата и трошкова улагања. „Трошкови су посебно важни. Бројне студије су показале да ће, осим износа који доприносите, највећи појединачни предиктор величине вашег евентуалног инвестицијског гнезда бити коефицијенти трошкова улагања. "Коефицијент трошкова је укупни проценат имовине под управом која плаћа административну, управну управу, неки рекламни трошкови и други оперативни трошкови фонда. „Утицај на нето поврат фонда може бити значајан“, рекао је Форд.
Проналажење некога у вашој новој компанији која би вам помогла да упоредите свој стари план са новим не би требало бити тешко. Већина има посвећено особље које пружа информације и спремни су да одговоре на питања у вези са планом 401 (к) или је корисна линија за помоћ администратору плана. Желе ваш новац.
Премјестите новац на 401 (к) новог послодавца
Иако нема казне за чување плана код старог послодавца, изгубите неке погодности. Новац остављен у плану бивше компаније не може се користити као основа за кредите. Што је још важније, инвеститори могу лако изгубити траг улагања у претходним плановима. "Саветовао сам запослене који имају два, три или чак четири рачуна 401 (к) акумулирана на пословима који се враћају 20 или више година", рекао је Форд. "Ови људи мало или уопште немају појма колико добро раде њихове инвестиције."
За рачуне између 1.000 и 5.000 УСД, од ваше компаније се тражи да у ваше име убаци новац у ИРА ако вас то избаци из плана.
За износе испод 1.000 долара, федерални прописи сада омогућавају компанијама да вам пошаљу чек, активирајући савезне порезе и државне порезе, ако је применљиво, и 10% казне за рано повлачење ако сте млађи од 59½ година. У оба сценарија, порези и потенцијалне казне могу се избећи ако средства пребаците у други пензиони план са 60 дана.
Како раде Ролловери 401 (к)
Нешто ризичнија метода, каже Форд, је индиректно пребацивање или 60 дана током којих од свог старог послодавца тражите да вам пошаље чек на ваше име. Ова ручна метода има недостатак обавезног одбитка пореза - компанија претпоставља да уновчавате рачун и потребно је да одузме 20% средстава за савезне порезе. То значи да гнездо од 100 000 долара (к) од 100 000 долара (к) постаје чек за само 80 000 долара, чак и ако је ваша јасна намера да новац пребаците у други план.
Затим имате 60 дана да депонујете остатак (или надокнадите разлику) у плану 401 (к) ваше нове компаније да избегнете порез на целокупан износ, и евентуално 10% казне за рано повлачење. Упркос томе, одузетих 20.000 долара мора се пријавити на вашу пореску пријаву и могло би вас гурнути у виши порески круг. Све ионако све дистрибуције 401 (к) морају бити пријављене у порезној пријави примаоца. Стари администратор плана требао би вам издати образац 1099-Р.
На пример, захтевате потпуну дистрибуцију од 401 (к), који има биланс од 55 000 УСД. Помоћу директног преласка, 55.000 УСД пребацује се из вашег плана на старом послу до оног на вашем новом послу. Ако вам се уплата изврши индиректним пребацивањем, задржава се 11.000 УСД за савезне порезе, а ви добијате чек у износу од 44.000 УСД. Да бисте ову дистрибуцију потпуно одложили, морате у року од 60 дана депонирати 44.000 УСД од 401 (к) и 11.000 УСД из другог извора у квалификациони план.
Изузеци за прелазак
Постоји неколико изузетака где делови 401 (к) можда не испуњавају услове за превртање роллове. Ови укључују:
- Потребне минималне расподјеле (РМД) Кредити третирани као расподјела Дистрибуција штете Расподјела вишка доприноса и сродне зараде Дистрибуција која је једна у низу суштински једнаких периодичних плаћања Повлачења која одабиру аутоматске аранжмане доприноса Расподјела за плаћање незгоде, здравља или живота Осигурање Дивиденде на хартије од вредности послодаваца С алокација корпорације третирана као дистрибуција
Пребаците 401 (к) у ИРА
За оне који не желе да се ослањају на инвестициону понуду свог новог предузећа 401 (к), превртање 401 (к) на ИРА је друга опција. Примењују се иста наведена правила преласка. Преноси могу бити директни трансфери повереника са повереником или индиректни, уз расподелу која се плаћа власнику рачуна. Али у сваком случају, једном када започнете процес, то се мора догодити у року од 60 дана.
Форд углавном фаворизује пребацивање новца у нови 401 (к) план компаније: „За већину инвеститора план 401 (к) је једноставнији, јер је план већ припремљен за вас; сигурнији, јер савезна влада пажљиво надзире планове 401 (к); мање скупи, јер се трошкови распоређују на многим учесницима плана; и даје бољи повраћај, јер инвестиције за планове обично прегледају њихове учинке инвестицијски саветник и инвестициони одбор компаније 401 (к). “
Доња граница
Пре него што одлучите шта да радите са својим старим 401 (к) прво разумејте опције које су вам на располагању. Највећа замка коју треба избећи је активирање пореза и потенцијалне казне за повлачење не обраћајући пажњу на правило од 60 дана. Следећи најчешћи проблем је занемаривање старог налога. Пратећи горње кораке, неће вам се десити ниједан.
