Када је у питању штедња за пензију, тешко је побиједити план од 401 (к). Високи лимити доприноса и подударање послодаваца могу заиста повећати вашу уштеду. А ако имате циљ за пензиону штедњу - као што је милион долара - тада вас 401 (к) може стићи много брже.
Ипак, само око половина америчких домаћинстава има приступ плановима за рад и чак тада многи послодавци не нуде подударање. Али постоје добре вести: Могуће је отићи у пензију милионера чак и ако немате план од 401 (к).
Кључне Такеаваис
- Ако немате 401 (к), почните штедјети што је раније могуће на другим рачунима који су повољни за порез. Добре алтернативе 401 (к) су традиционалне и Ротх ИРА-ови и рачуни за здравствену штедњу (ХСА). инвестициони рачун може да понуди већу зараду, али и ризик може бити већи.
Рачуни за појединачно пензионисање (ИРА)
Појединачни пензиони рачун (ИРА) је рачун погодан за порез који садржи инвестиције које одаберете. Постоје две главне врсте ИРА-а - традиционална и Ротх-а, а највећа разлика између њих је када плаћате порез.
Традиционални ИРА-и
С традиционалним ИРА-има, добијате унапријед порезну олакшицу. Своје доприносе можете одбити када поднесете годишњу пореску пријаву. Новац на рачуну расте без пореза. Али када новац извадите током пензије, опорезује се као обичан доходак.
Ротх ИРАс
Ротх ИРА не пружа претходну пореску олакшицу. Али квалификована повлачења - она која су извршена након навршених 59 година живота и када је прошло најмање пет година од када сте први пут допринели Ротх-у - не опорезују порез. Ово може бити велика предност, поготово ако очекујете да будете у већем порезном разреду током пензије.
Ограничења доприноса ИРА-е
Без обзира да ли имате традиционални или Ротх ИРА, годишња ограничења доприноса су иста. За пореске године 2019. и 2020. можете допринети до 6.000 УСД или 7.000 УСД ако имате 50 или више година. (То је „надокнађени“ допринос за запослене који се приближавају старосној пензији.)
Можете ли уштедјети милион долара у ИРА-и?
Да ли је могуће уштедјети милион долара у ИРА-и? Иако одговор зависи од улагања која одаберете за рачун, свакако је изведив - посебно ако започнете рано и штедите доследно.
На пример, ако доприносите 6 000 УСД својој ИРА-и сваке године, почевши од 25. године, уштедјели бисте око 1, 2 милиона долара до 65. године, претпостављајући годишњу стопу поврата од 7%.
Међутим, ако сачекате до 35. године да почнете да штедите, имали бисте мање од половине тог износа - 567.000 долара - до тренутка када навршите 65 година. То вам показује колико је важно започети рано.
Како инвеститори могу платити будућност?
Рачуни о здравственој штедњи
Ако нисте сигурни да можете само уштедјети милион долара само у ИРА-и, рачун за штедњу у здравству (ХСА) може бити тајни начин да повећате пензијску штедњу. Иако су ХСА-и намијењени плаћању здравствених трошкова, они могу бити драгоцјен извор прихода након што одете у пензију.
Да бисте се квалификовали за ХСА, потребан вам је план здравственог осигурања са одбитком од најмање 1.350 УСД. За породице то је 2.700 долара.
Ваши доприноси за ХСА опорезују порез, па смањују ваш порезни рачун у години када их остварите. А повлачења су опорезована ако новац користите за плаћање здравствених трошкова, укључујући зубну и видну његу.
Ограничења доприноса ХСА
За 2019. максимални износи доприноса за ХСА су:
- 3.500 УСД за појединце 7.000 УСД за породично покриће 1.000 $ додатног додатног доприноса ако имате 55 или више година
За пореску 2020. годину максимуми се повећавају на 3.550 УСД за појединце и 7.100 УСД за породично покриће плус
За разлику од флексибилних штедних рачуна, ХСА-и немају одредбу о употреби или губљењу. Ако имате новац на рачуну на крају године, он остаје на рачуну неодређено. То значи да ако сваке године дате максимални допринос, могли бисте завршити уредном свотом одласка у пензију под претпоставком да останете здрави.
Колико можете уштедјети у ХСА?
Претпоставимо да допринесете пуних 3.500 УСД и да имате 500 УСД медицинских трошкова сваке године. Након 30 година, имали бисте нешто више од 209 000 долара да додате у гомилу пензија, претпостављајући 5% стопе поврата.
ХСА повлачења у пензији
Увек можете повући новац од свог ХСА пореза и пореза без квалификованих медицинских трошкова.
Када одлазите у пензију, можете повући новац ХСА-е за ствари које нису здравство, а да притом не извршите пореску казну. Једном када навршите 65 година, можете користити средства ХСА из било којег разлога. Једноставно плаћате обични порез на доходак.
Порезни инвестициони рачуни
Ови рачуни не нуде никакве пореске предности као што су одбитни доприноси или раст без пореза. Али имате прилику да остварите бољи повраћај него што бисте паркирали додатни новац на обичном штедном рачуну.
Наравно, инвестиције са већим потенцијалним приносима имају и веће ризике, тако да морате да размислите о свом профилу ризика и временском хоризонту када одлучујете колико ризика да преузмете.
Можете уложити онолико мало или колико желите у порезни рачун и уложити свој новац у акције, обвезнице, узајамне фондове, фондове којима се тргује (ЕТФс) и фондове за инвестирање у некретнине (РЕИТс), између осталих опција.
Сјетите се само да зарада од ових инвестиција подлеже порезу на капиталну добит. Свакако планирајте унапријед како то може утицати на вашу потрошњу у пензији.
Доња граница
Количина од 401 (к) може бити изузетно моћан алат за подстицање ваших напора за пензиону штедњу, али ако немате ни један, не значи да морате отићи у пензију.
Можете да искористите друге уштеде и инвестиционе планове за уживање у врсти пензије коју желите. Започните штедњу што је пре могуће како бисте побољшали своје шансе да погодите тај милион долара. И будите сигурни да разумете правила за колико можете уштедети и како ће се ваши доприноси опорезивати тако да вас током златних година не изненаде изненађења.
