Свет је препун мора дуга. Људи, компаније, па чак и нације ухваћени су у циклусу задуживања и потрошње који резултира са све већим оптерећењем дуга. За потрошаче пут до несолвентности често почиње у младој доби док су постали сведоци борбе родитеља са својим финансијама и отплатом хипотеке или других кредита. Бескрајни ток рекламирања - „Низак кредит? Нема кредита? Нема проблема!“ - појачава идеју да сви имају дуг и да је куповина на кредит нормална и прихватљива активност.
Високо образовање, виши дуг
За младе се клизава стаза наставља када завршавају високо образовање. Будући да плаћање колеџа или техничке обуке у готовини није изведиво за већину људи, кредити за образовање су једини избор. Нажалост, узимање кредита одмах угрожава ваш лични биланс. Док сте у школи, гомилате дуг у време када вероватно немате довољно прихода да извршите чак и једно плаћање зајма.
Кредитне картице ускоро ступају у игру како би вам помогле да покријете дневне трошкове живота. Док ваши кредити наплате камате, кредитне картице се повећавају наплаћивањем знатно виших каматних стопа од оних на школске кредите, што вас још дубље задужује.
Када завршите школу, трошак дуга додатно се повећава ако живите у подручју где вам је потребан аутомобил да бисте претражили посао или путовали на посао. То резултира посетом ауто дилера, где ћете се наћи пред продавачем који вас весело пита: "Коју месечну уплату тражите?" Када напустите заступништво, на ваш терет је додат још један дуг. Ваши школски зајмови, кредитне картице и ауто-зајмови све се труде да уђете у зараду од свог новог посла.
Следећа кућна хипотека може бити. Убрзо, проценат прихода намењеног месечном плаћању постаје неодољив. Да бисте смањили терет, узимате други кредит у облику консолидације дуга. Иако обједињавање нечијих дуговања са високим каматама и њихово рефинансирање по нижој каматној стопи звучи као паметна идеја, реалност је да већина људи заврши још дубље у дуговима у року од само неколико година. Чим месечне исплате опадну, стопа њихове потрошње повећава се.
Након неколико кругова консолидације дуга, многи људи открију да ће толико свог прихода платити неизмирена дуговања да више не могу остати у току с другим трошковима. На крају би то могло резултирати оштећеним кредитним резултатом, што доводи до немогућности задуживања по ниским каматама. Кредити са високим каматама и плаћање кредитним картицама додатно ограничавају новчани ток и могу чак довести до банкрота. Иако банкрот може пружити средство за ресетирање нечијих финансијских средстава и почетак испочетка, често он делује само на начин сличан консолидацији дугова, што означава почетак још једне дужничке спирале.
Прекини циклус
Први корак у процесу бекства од дужничке спирале је заустављање задуживања новца. Кредитне картице су често водећи кривац за стварање дуга потрошача, па одложите пластику. Плаћајте у готовини, напишите чек или користите дебитну картицу без плаћања да бисте обавили своје куповине. На тај начин видећете колико трошите, а када новца потроши, нећете моћи да потрошите више.
Затим треба детаљно сагледати своје приходе и расходе. Док се многи свађају од идеје да живе на буџету, реалност је да сви то раде (осим ако немају неограничен приход). Ако једноставно не можете да се носите са идејом праћења сваког новца који потрошите, још увек је добра идеја да периодично прегледате свој приход и упоредите га са својим трошковима. У најмању руку, схватићете да ли више гранатирате него што уносите.
Пут ка опоравку
Након што сте се обавезали да поправите своје финансијске проблеме и одвојили време да процените свој приход и одливе, време је да размислите о свом животном стилу. Ако прилагодите свој животни стил, омогућит ћете вам да имплементирате план како да се ставите на чврсту финансијску основу.
Ако је ваша финансијска процена открила да заиста трошите више него што зарађујете, мораћете да смислите начин да промените ову једначину. Иако је прилив новца и одлива новца у равнотежно место апсолутна потреба, можда неће бити довољно да решите своје проблеме.
Морате да смањите своје трошкове до тачке у којој стварате вишак. Алтернативно, можете повећати свој приход. Генерално, већина људи је спремнија и способнија смањити трошкове него повећати своје приходе, тако да ћемо се фокусирати на тај пут. Имајте на уму да промена посла или други посао може бити одржива опција која вам може помоћи да убрза распоред за постизање својих циљева.
Смањивање трошкова на значајан износ може да захтева озбиљне промене начина живота. Становање и превоз су два од највећих трошкова за већину људи. Прелазак у мање скупо пребивалиште често је начин да постигнете значајно и значајно смањење трошкова. То би могло коштати неколико долара ради промене, али дугорочне користи често превазилазе краткорочне трошкове.
Слично томе, трговање у вашем аутомобилу за јефтиније возило може резултирати уштедама у стотинама долара месечно када се смањи ваш аутомобил и плаћања осигурања, као и месечни рачуни за бензин. Или, ако живите у главном градском подручју са јавним превозним системом, можда ћете имати довољно среће да у потпуности одвојите аутомобил.
Смањивање дискреционе потрошње је следећи корак у процесу. Овај корак је често најизазовнији за људе који не воле да свакодневно прате где њихов новац иде. Чак и ако нисте вољни доносити свесну одлуку да пажљиво процените своје навике потрошње и смањите одређене трошкове, једноставан чин плаћања новцем а не кредитом може вам помоћи да постанете свеснији колико трошите и колико вам је остало у џепу.
Следећи кораци
Након што смислите начин смањења својих трошкова или повећања прихода до тачке у којој имате вишак сваког месеца, време је да тај вишак поставите на посао. Започните тако што ћете дио тог новца дати себи. Уместо да трошите тај вишак новца, одложите га мало за "кишни дан". То је концепт "плати сам себе први". Уместо да новац употребите за куповину више ствари, издвајање тог новца ствара фонд за хитне случајеве у који можете да искористите новац у журби. Ако дође тај кишни дан и требате да потрошите новац, замените га што је пре могуће. У идеалном случају, пожелећете да вам се одузме довољно новца да покрије трошкове који коштају најмање неколико месеци. Ако вам се чини да постоји велики број, немојте се обесхрабрити. Ако издвојите додатних 50 УСД, одлично је место за почетак.
Поред тога што ћете оставити нешто новца за себе, такође ћете желети да почнете да плаћате дугове. Ево два начина за разматрање. Прво, и математички најлогичније, прво је да отплатите дугове са највећим каматама. То ће резултирати највећом уштедом новца, али ако имате велике рачуне на својим рачунима, може проћи дуго времена прије него што осјетите као да сте постигли било какав напредак.
Ако вам је такав приступ једноставно превише одвратан, прво размотрите отплату зајмова са најнижим билансом. Иако је мање финансијски ефикасан, овај план може бити емоционалније кориснији. Једном када отплатите један дуг, вероватно ћете бити инспирисани да отплатите следећи и онај после тога. Иако овај приступ није најлогичнији, омогућава бржи напредак који може подстаћи вашу нову навику.
На крају се упорност исплати
Да бисте прекинули спиралу дуга, требаће вам пуно стрпљења. Сваки приступ који вас мотивира да предузмете акцију и држите се свог плана вриједи. Запамтите, биле су потребне године (можда и деценија) да се направе ови непотребни биланси. Опоравак ће бити слично спор процес.
