Прилагођавање ваших циљева штедње
Колико вам је потребно да уштедите пре него што одете у пензију? Одговор на то питање био је прилично јасан. Са уштедом од милион долара, уз каматну стопу од 5%, могли бисте с правом бити сигурни да ћете имати 50.000 УСД годишњег прихода улагањем у дугорочне обвезнице и просто живећи од прихода. С два милиона долара, могло би се очекивати да имате шестерознаменкасти годишњи приход без да морате урањати у главницу.
Нажалост, каматне стопе су у сталном паду већ отприлике три деценије. Још 1980. године номиналне стопе државних записа су биле приближно 15%, али ових дана 30-годишња благајна доноси нешто мање од 3%. Нижи приноси обвезница су отежали улагање у пензију, а погоршала их је само кредитна криза, која је такође закомпликовала начин на који појединци штеде како би имали довољно живота у пензији.
Кључне Такеаваис
- Улагање комада новца у дугорочне обвезнице више није пут ка сигурном пензионисању какво је некада било, с обзиром на пад приноса обвезница и пад кредитне кризе 2007–2008. Знајући колико издвојити у 401 (к) захтева да имате циљ штедње и узмете у обзир тренутни статус, укључујући вашу старост, штедњу и предвиђену пензиону доб. Придржавајте се правила са зрном соли - као што је правило 10% за пензиону штедњу и одређивање процента обвезница у вашој мешавини имовине по годинама. Употријебите интернетски калкулатор за пензионисање који ће вам помоћи како се мијењање вашег уноса преводи у гнијездо вишег или нижег јаја за пензионисање.
Поставите циљ уштеде
Основно средство уштеде за већину Американаца ових дана је пензиони план од 401 (к). Традиционално, пензионери су могли да рачунају на социјално осигурање - и још увек могу - али дугорочне изгледе за овај програм државних накнада компликоване су променом демографије, и никад није било намерено да обезбеди све што би неко требао да финансира пензију. Због свега тога радницима је важније него икад сачувати што више пензије.
Одлучивање колико уштеде прво треба имати на уму пензиони циљ, као што је укупни ниво уштеде или годишњи циљ прихода као што је горе поменуто. С обзиром на ваш циљ, можете покушати да вратите инжењер - или да се вратите на - садашњи ниво уштеде. У своје калкулације треба да уврстите и тренутну старост, тренутни ниво штедње и процијењену пензиону доб. Остали главни инпути састоје се од процене нивоа приноса на тржишту, као што су стопе раста акција, каматне стопе на обвезнице и дугорочне стопе инфлације.
Колико бисте требали имати 401 (к) за пензију?
Размотрите правила палца
С обзиром на мноштво варијабли, могло би вам помоћи да се узму у обзир општа правила за утврђивање нивоа и процента уштеде. На пример, уштеда 10% нечије годишње плате пре опорезивања генерално се сматра одговарајућим процентом уштеде. Међутим, с обзиром да људи живе дуже и не желе да им остане новац у осамдесетим или деведесетим годинама, предложена је стопа уштеде од 15% или више. Већа стопа може да користи и онима који нису започели штедњу у својим 20-има и сада покушавају да их надокнаде. Послодавци углавном одговарају барем неколико процената онога што њихови запосленици доприносе 401 (к), што може помоћи у постизању двоцифреног годишњег процента.
У погледу процене тржишних приноса, реални приноси на америчке акције у просеку су износили око 7% током протеклог века. Реални нивои приноса обвезница су знатно нижи на 2%, док приноси на краткорочне фондове износе око 1%. Јасно је да ће се сваки раст имовине морати ослањати на акције и разноврстан портфељ сличних ризичних средстава као што су ризични капитал, некретнине или приватни капитал.
Уобичајено правило у вези са комбинацијом имовине је да је проценат који појединац треба да уложи у обвезнице једнак њиховој тренутној доби. Иако то омогућава постепено напредовање ка опстанку прихода од камата при одласку у пензију, мало је потребе да 20-годишњак, који има много деценија да истроши волатилност акција у потрази за стварним повратима, уложи чак 20% у обвезнице.
Животни циклус штедње
Многе веб странице, укључујући Банкрате и непрофитну организацију ААРП, нуде калкулаторе за пензионисање како би вам помогли да уђете и подесите кључне променљиве за постизање годишњих циљева уштеде.
Користећи калкулатор уштеде од 401 (к) Банкрате-а и горе наведене уносе, ево сажетка потенцијалних нивоа уштеде од тренутка када неко почне радити до када досегне пензију.
Примарни инпути укључују скромни почетни салдо од 401 (к) од 1.000 УСД, 22 као што је старост у којој запосленик почиње да ради, почетну плату од 40.000 УСД која расте на 3% годишње (отприлике пројектована годишња стопа инфлације), 10% доприноса стопа (или у почетку 4000 УСД), старосна пензија од 67 година и годишњи поврат портфеља од 8% годишње. Уз то, пошто је уобичајена утакмица послодавца, предвиђено је да пројекција одговара половини од првих 6% које запосленик доприноси.
Када користите мрежни калкулатор за пензионисање, вредност доприноса вашег послодавца за ваш 401 (к) постаје обилно јасна. Обавезно допринесите да добијете потпуну утакмицу.
Са тим улазима, укључујући дисциплиновану стопу доприноса и стални просечни принос на тржишту дуже од четири деценије, овај радник би седео прилично у доби од 66 година, с укупним салдом рачуна од готово 3, 1 милиона долара. Можете видјети зашто је утакмица послодавца велика ствар, јер без њега би коначни салдо био скромнији 2, 4 милиона долара - иако је од тога још пуно тога за живјети. Са утакмицом послодаваца, биланс би премашио шест цифара када је запослени погодио 32 године, премашио пола милиона према 46. години и пребацио хладан милион у доби од 53 године. До 61. године, биланс би премашио два милиона долара.
Можете да се позабавите он-лине калкулаторима као што је овај да бисте видели како ће промена вашег уноса - старост, плата, стопа доприноса, стопа приноса портфеља и друго - изменити износ који можете очекивати када одете у пензију. Тада долази тешки део стварног уштеде.
1:48Како отићи у пензију са 50 година
Доња граница
На крају дана, издвојити што више новца и опрезно уложити два су услова која су углавном под вашом контролом као штедиша. Наравно, ви такође требате да живите у складу са својим могућностима или или останете у току на финансијским тржиштима или запослите поузданог инвестицијског савјетника. Придржавање правила о инвестирању такође је корисно, као што је и мало среће - као у периодима изнадпросечних поврата или стопа обвезница, попут оних који су се догодили током 1980-их и током већег дела 1990-их, као и тржиште бикова које је почело у марту 2009. године и траје већ више од 10 година.
