Без сумње, планови од 401 (к) су атрактивна средства за инвестирање у пензионисању. Поред пореских олакшица, доприноси се аутоматски одузимају од плата запослених који учествују у раду - што чини лак (и безболан) начин улагања. Штавише, многе компаније одговарају доприносима до одређеног износа, што помаже бржем расту тих гнезда.
Док само око половина радника у САД-у има приступ плановима од 401 (к), где поседују процењену имовину од 5, 7 билиона долара, што представља више од 19% од 29, 1 билиона УСД на америчким пензионерским рачунима, наводи Васхингтон, ДЦ Институт компанија, трговинско удружење за компаније са регулисаним фондом у САД
Шта све значи тај новац за типичног власника 401 (к)? Од првог квартала 2019. године, просечан биланс од 401 (к) износио је 103.700 УСД. Наравно, то представља учеснике свих узраста. Ако га рашчланимо по старосној доби, просечан биланс је скромних 11.800 долара за двадесетометингс и наставља да расте до 70. године, када се равнотеже смањују како људи почну узимати потребне минималне дистрибуције (РМД).
Нешто што заиста може утицати на ове биланце током времена - и то не увек на добар начин - је однос трошкова у плану. Овде ћемо брзо погледати колики су коефицијенти трошкова, зашто су они важни и шта послодавци и учесници у плану могу да ураде да их смање.
Кључне Такеаваис
- Као и узајамни фондови и ЕТФ-ови, планови 401 (к) имају накнаде које се изражавају као омјер трошкова. Просјечни омјер трошкова од 401 (к) је 1%, али може бити већи или нижи у зависности од величине плана и инвестиција Понудите. Можда ћете моћи да снизите своје изборе одабиром јефтинијих опција улагања, као што су фондови са ниском накнадом. Ако не разумете накнаде свог плана, разговарајте са својим координатором за људске ресурсе или користи.
Колики је омјер трошкова 401 (к)?
Сви планови 401 (к) подлежу низу административних накнада и накнада за улагања. Административне таксе покривају трошкове попут корисничке подршке, правних услуга, вођења евиденције и обраде трансакција. Накнаде за инвестирање наплаћују (не изненађујуће) инвестициони фондови у који план инвестира и обично се у литератури плана објављују као „омјер трошкова“. Неке накнаде покрива послодавац, али обично се већина накнада прослеђује учесницима плана (тј. Запосленима).
Коефицијент трошкова изражава се у проценту имовине - рецимо, 0, 75% или 1, 25%. Просечан омјер расхода од 401 (к) износи 1% активе или 1.000 УСД за сваких 100.000 УСД у имовини плана (имајте на уму, већина накнада није једна, а обављене; плаћају се сваке године).
Ипак, омјери трошкова увелике варирају у зависности од величине плана и, генерално, већи планови од 401 (к) имају најниже накнаде због економије размјера, док мала предузећа 401 (к) с - на примјер, планови са 10 учесника —Тенд да будете најценији. Испод су просечни омјери трошкова према величини плана, према подацима из 401 (к) Књиге просјека.
| Просечни однос трошкова према величини плана | |
|---|---|
| Број учесника | Просечан однос трошкова |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1.000 | 0, 80% |
| 2.000 | 0, 70% |
Зашто је омјер расхода важан?
Разлика између 0, 05% и 1% расхода трошкова не може наштетити банци током једне године - за типично двадесет нешто за 401 (к) биланс, то је разлика од само 59 УСД - али може имати огроман ефекат на ваш дно линију током животног века инвестиције. То чак може значити и разлику између пензионисања када желите и чекања неколико година.
Ево зашто. Прво, веће провизије значе да плаћате више сваке године (у стварним доларима) како ваша инвестиција расте: 1% од 10.000 УСД износи 100 УСД, али 1% од 100.000 УСД је 1.000 УСД и тако даље. Права штета је, међутим, да за сваки долар који је потрошен на провизије, то је један долар на вашем рачуну који би се могао сложити и расти с временом.
Ево примера. Претпоставимо да имате 40 година и планирате да се пензионишете са 70 година. Ваш тренутни салдо од 401 (к) износи 100 000 УСД (то је тачно у складу са просечним билансом по годинама), а ви планирате да доприносите 10 000 УСД сваке године - око половине дозвољеног износ. Коначно, за овај пример, претпостављени поврат улагања (пре накнаде) је 8%.
Заиста, истраживање добротворних заклада Пев потврђује да таксе имају озбиљан утицај, напомињући да „накнаде могу директно утицати на уштеду, смањујући уштеду у износу, и индиректно, смањујући износ доступан за компоновање - често превидјена, али значајна штета за уштеде раст."
Наравно, ово је хипотетички пример који је превише поједностављен. У стварном животу је врло невероватно да бисте постигли стални, 8% поврат сваке године. И мало је вероватно да бисте дали исти допринос од 10 000 долара сваке године (неке године може бити и више, неке мање мање, зависно од живота). Ипак, он служи као добар пример зашто су накнаде важне - нарочито на дужи рок.
Чак и мала разлика у односу на трошак дугорочно вас може коштати много новца.
Како снизити накнаде од 401 (к)
Добра вест је да можете учинити нешто у вези с високим трошковима од 401 (к) - и повећати пензијску штедњу у том процесу.
За почетак, сазнајте шта сада плаћате. Како већина људи не зна, ово би могло потрајати мало истраживања. Прегледајте своју изјаву од 401 (к) и обавештење о обелодањивању накнаде за учеснике, а затим погледајте како се ваши планови слажу са плановима сличне величине. Добро место за упоређивање планова је на БригхтСцопе-у, вебсајту који оцењује корпоративне и државне пензионе планове. Ако су накнаде вашег плана у складу са индустријом, то је добро. Ако су виши, можда је време да се састанете са администратором вашег плана и лобирате за бољи план са нижим накнадама (послодавци имају фидуцијарну одговорност да обезбеде да њихови планови од 401 (к) имају "разумне" накнаде.
Затим, погледајте своје инвестиције. Један од најбољих начина да се трошкови минимизирају је одабир јефтинијих опција улагања. Уопштено, наћи ћете најниже накнаде у индексним фондовима, институционалним фондовима и неким циљаним фондовима (вреди приметити да је много накнада за узајамне фондове опало последњих година). Ако ваш план нема ове јефтине опције, сазнајте да ли нуди прозор за самостално посредовање који вам омогућава да одаберете друге инвестиције.
Други начин да снизите своје трошкове је да видите да ли плаћате независне савете о инвестирању - нешто што многи послодавци додају у своје пензионе планове. Ако је тако, можда ћете плаћати додатних 1% или 2% својих средстава сваке године да бисте добили овај савет. У многим случајевима то није новац који се троши добро, поготово јер планови углавном имају фиксни избор улагања. Да бисте избегли ове накнаде, размислите о сопственом истраживању или заказивању сесије са сертификованим финансијским планером који вам може помоћи да вас усмери у правом смеру.
Коначно, ако ваш план има накнаде за које сматрате да су превисоке - а ваша компанија није подложна уношењу промена - можда бисте желели да размислите о улагању неке своје уштеде негде другде, на пример у ИРА. Ако имате утакмицу послодавца, уложите довољно тако да прво добијете потпуну утакмицу, а затим прикријте оно што је остало у ИРА-у или другој инвестицији.
Доња граница
У идеалном случају, ваши трошкови од 401 (к) би требало да буду испод 1%, посебно ако сте део плана великог обима (било шта преко 1% треба прегледати). Накнаде могу имати значајан утицај на вашу коначну линију, па се исплати да сазнате шта плаћате - и подузмите кораке да их смањите, ако је потребно. Један добар начин да се смање трошкови је улагање у фондове са ниском накнадом попут индексних фондова, институционалних фондова и циљаних фондова. Прегледајте литературу свог плана и тражите од свог координатора за људске ресурсе или користи да објасни све што не разумете.
Упоредите инвестиционе рачуне × Понуде које се појављују у овој табели су из партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду. Опис добављача Описповезани чланци
401К
401 (к) Планови за мала предузећа
401К
Скривене накнаде у 401 (к) с
401К
Пет питања о плану компаније 401 (к) компаније
401К
7 савета за управљање 401 (к)
401К
Ко жели бити милионер 401 (к)?
401К
Стратегије за максимизирање ваших 401 (к)
Линкови партнераСродни услови
Шта је план 401 (к)? План 401 (к) је рачун за пензионисање са дефинисаним доприносом који користи порез, а именован је за део Кодекса унутрашњих прихода. Научите како раде, укључујући и када морате да промените посао. више Фонд са циљаним датумом Фонд са циљаним датумом је фонд који нуди инвестицијска компанија која настоји да повећа имовину у одређеном временском периоду за циљни циљ. више Дефиниција плана дефинисаног доприноса Дефиниција плана пензионисања са дефинисаним доприносом омогућава запосленима да улажу доларе прије опорезивања за употребу касније у животу. Компаније такође могу да одговарају доприносима запослених. више Комплетни водич за Ротх ИРА Ротх ИРА је штедни рачун за пензије који вам омогућава да повучете новац без пореза. Сазнајте зашто Ротх ИРА може бити бољи избор од традиционалног ИРА-а за неке штедише у пензији. више Пензиони план Пензиони план је пензиони план који од послодавца захтева да доприносе у скупу средстава која су предвиђена за будућу корист радника. више Дефиниција узајамног фонда Узајамни фонд је врста инвестиционог средства која се састоји од портфеља акција, обвезница или других хартија од вредности, који надгледа професионални менаџер новца. више