Куповина куће може бити узбудљив део живота неке особе. Представља осећај достигнућа, а уједно је и једно од највећих улагања које неко може уложити у свом животу. Али то може бити и врло застрашујући процес, јер то често може бити дуг, извучен процес. Неке од стрепњи које људи имају је да ли ће се квалификовати за хипотеку.
Потенцијални купац са ограниченом кредитном историјом или прошлим уплатама може се суочити са потешкоћама у проналажењу зајмодавца за добијање хипотеке. Зајмодавци често нису вољни да преузму ризик одобравања зајмопримаца који немају снажне ФИЦО бодове, који захтевају редовно коришћење кредита и евиденцију правовремених плаћања. Срећом за такве зајмопримце, нови метод за мерење кредитне способности, познат као ВантагеСцоре, појавио се да се надмеће са ФИЦО-ом. Следећи савети могу омогућити кућним купцима да идентификују хипотекарне зајмодавце који користе ВантагеСцоре.
Кључне Такеаваис
- Вантаге су развиле три различите агенције за оцењивање кредитног рејтинга као алтернативу ФИЦО-у. Модел треба да има мање кредитне историје да би се утврдио резултат и више се опрашта са одређеним врстама погрдних информација. Људи који су заинтересовани да користе ВантагеСцоре за добијање хипотеке треба да питају зајмодавци који модел користе. Према ВантагеСцоре-у, више од 2.400 кредитора користи модел за процјену кредитне способности потрошача. Брокери такође могу помоћи у управљању хипотекарним апликацијама кредиторима који искључиво користе ВантагеСцоре.
Шта је ВантагеСцоре?
ВантагеСцоре је оцена за потрошачки кредитни рејтинг створена 2006. године као алтернатива ФИЦО резултату. Вантаге су развиле три различите агенције за кредитни рејтинг: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Употребом другачије методе и скале рејтинга од ФИЦО-а, захтијева мање кредитне повијести да би се утврдио резултат, а више се опрашта са одређеним врстама погрдних података, као што су плаћене наплате и закашњело плаћање кредитном картицом.
Ево како то функционише. ВантагеСцоре користи информације које су добиле три агенције из досијеа потрошачких кредита. Следи листа података прикупљених да би се утврдио потрошачки ВантагеСцоре - рангиран у циљу од највише до најмање утицајних:
- Историја плаћања Врста кредита и старост рачуна (е) Коришћење кредитног лимита у процентимаУкупни салди и дуговиКредитне упите
Резултат се креће од 501 до 990, при чему се нижи резултат сматра већим ризиком. Супротно томе, виши резултат се сматра мањим ризиком. То значи да се потрошач са резултатом ближим 501 сматра високим ризиком, док је онај ко има оцјену ближу 990 достојан заслуге.
ВантагеСцоре против ФИЦО резултата
ФиЦО резултати су најчешће коришћени резултати које кредитори користе за утврђивање кредитне способности потрошача. То значи да више институција користи ФИЦО над било којим другим моделом бодовања како би одлучиле да ли би неко требао добити зајам, хипотеку или било који други кредитни производ. Већина зајмодаваца захтијева од потрошача да испуне минималне ФИЦО резултате прије него што искористе било који кредит.
Као и ВантагеСцоре, ФИЦО користи комбинацију фактора на основу кредитне датотеке потрошача да би одредио резултат. Они укључују - од најутицајнијих до најмање:
- Историја плаћања Износи потраживања на сваком рачуну Дужина историје кредитаНотворене су нове досијее потрошачких кредитаМексистенција кредита
ФИЦО даје резултате између 300 и 850. Свака оцена која падне испод 630 сматра се лошом. Оцјене између 630 и 690 сматрају се фер, док су оцјене између 690 и 720 добре. Све изнад 720 сматра се одличним.
Питајте пре потписивања
Најбољи начин да то откријете је да питате који модел бодовања користи зајмодавац. На основу бројева пружених од стране ВантагеСцоре, постоји добра шанса да нађете повериоца који користи модел. Према ВантагеСцоре-у, више од 2.400 кредитора користи његов модел бодовања, укључујући неке од највећих америчких банака.
ВантагеСцоре је уграђен у неке од главних платформи широм финансијске индустрије. То је једини модел бодовања уграђен у Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) и Национални систем и регистар хипотекарних лиценци.
Не стављајте јаја у једну корпу
Прије него што изађете, имајте на уму да је мало зајмодаваца потпуно напустило ФИЦО. Већина користи комбинацију оба - посебно за кориснике кредита са кредитним питањима. Због тога је важно да потрошачи разумеју модел бодовања који користи зајмодавац пре него што потпише захтев за кредит и пристане на повлачење кредита. Подношење захтева за кредит случајно као начин да се погоди може довести до превеликих упита о кредитима, што може додатно смањити кредитни резултат.
Мало је зајмодаваца потпуно одустало од модела бодовања ФИЦО-а.
Део посла кредитног службеника је разумевање критеријума његовог послодавца за одобравање захтева. Ово укључује сазнање који се модели кредита користе и како се вагају један према другом. Зајмопримци који желе да постигну ВантагеСцоре ове информације би требало да добију од званичника зајма.
Користите хипотекарни посредник
Хипотекарни посредник је добра опција за кредитне кориснике са изазивањем кредита јер брокери раде са многим зајмодавцима, а сви са различитим критеријумима одобрења. Добар брокер може погледати апликацију зајма и одредити који зајмодавац у његовом портфељу најбоље одговара потребама тог зајма. Ако је портфељ зајмодаваца брокера робустан, требало би да садржи оне који користе ВантагеСцоре као примарни извор кредитних информација. Зајмопримац треба да затражи од брокера да своју пријаву усмери у правцу таквих зајмодаваца.
