Преглед садржаја
- Финансијски поклони
- Обвезнице за штедњу
- 529 Доприноси
- Остали поклони
- Доња граница
Желите ли поклонити празник који ће помоћи младом да стави на прави финансијски пут? Обвезница за штедњу или допринос на 529 рачуну вјероватно неће бити поклон који ће добити највише пажње на Божићно јутро, већ би на крају могао бити најцјењенији. Родитељи, бака и деда и други заинтересовани одрасли могу деци давати финансијске поклоне који могу да им осигурају будућност, било да је то уштеда за први аутомобил, факултет или предујам куће.
Кључне Такеаваис
- Ако желите да то промените током ове празничне сезоне, можда бисте желели да размислите о финансијском поклону уместо уобичајених ситница. Финансијски поклони могу помоћи младим људима да разумеју инвестиције и цене уштеђевину искуством из прве руке држања акција или обвезница., 529 прилога на рачуну, даривање деоница акција и, наравно, коверта пуна готовине све су идеје о којима овде расправљамо.
Финансијски поклони
Сам Давис, партнер / финансијски савјетник са ТБХ Глобал Ассет Манагемент, истиче да финансијски поклони имају користи изван очигледних новчаних награда. „Родитељи и баке и деке требало би да размотре стварање финансијских поклона јер могу помоћи деци да постигну нешто што иначе не би било могуће“, објашњава Дејвис. „То може обухватати ствари попут медицинске школе, која је сада многима постала недоступна или помоћи детету да се пробије кроз краткорочну, тешку финансијску ситуацију. Међутим, то може да укључи и ствари попут путовања широм света, које детету могу помоћи у бољем разумевању глобалне динамике."
Без обзира да ли ваш финансијски поклон помаже детету да плати факултет, путује по Европи током лета или потиче интересовање за штедњу и улагање, ваше дете или унук захвалит ће вам се, јер, како Дејвис напомиње, „лично сте уложени, физички и финансијски, у стварима које су им важне."
Обвезнице за штедњу
Штедне обвезнице дају одличне финансијске поклоне јер могу непрестано расти зарађивањем камате. Трезорски хартије од вредности су врсте дужничких инструмената који укључују трезорске записе, менице, обвезнице, државне хартије од вредности које штите од инфлације (ТИПС) и штедне обвезнице. Већина трезорских хартија од вредности назива се „тржишним“ хартијама од вредности јер се могу купити и продати на секундарним тржиштима након што су купљене од благајне.
Штедне обвезнице се разликују од осталих државних хартија од вредности на неколико начина:
- Обвезнице за штедњу су „нетржишне“ и зато се не могу трговати на секундарном тржишту. Дјеца могу посједовати штедне обвезнице. Штедне обвезнице су доступне за куповину као поклони.
Новац који плаћате за штедну обвезницу представља зајам америчкој влади. У замену за кредит, штедна обвезница наставља да зарађује камате до 30 година. Било када након 12 месеци, штедна обвезница може бити откупљена по њеној номиналној вредности увећаној за све зарађене камате; међутим, ако се обвезница откупи пре истека пет година, одузећете последњу три месеца камате.
Обвезнице за штедњу доступне су у облику обвезница серије ЕЕ или серије И, а обе месечно обрачунавају камату и сложене камате. Највећа разлика између ова два је каматна стопа коју добијате. Обвезнице ЕЕ серије издате 1. маја 2005. или касније, зарађују фиксну каматну стопу. Каматна стопа обвезница серије И заснива се на фиксној стопи приноса и на променљивој полугодишњој стопи, индексираној за инфлацију. Гарантиране су обвезнице ЕЕ да удвоструче вредност из њихове емисионе цене најкасније 20 година након датума њиховог издавања како би наградиле дугогодишње власнике обвезница.
Обвезницу за дигиталну штедњу можете купити као поклон путем веб локације ТреасуриДирецт, сигурног веб система који управља америчко Министарство финансија. Иако је поступак мало сложенији него што је некада био када можете да купите папирне штедне обвезнице уз помоћ финансијских институција, ево основа за куповину дигиталних штедних обвезница:
- Идите на ввв.треасуридирецт.гов.Уђите на свој ТреасуриДирецт рачун (или га отворите на своје име). Купите жељену обвезницу штедње (Сериес ЕЕ или Сериес И), у жељеној вредности (25 до 10 000 УСД). поклон обвезнице за штедњу на рачун ТреасуриДирецт примаоца. Испишите поклон бон да бисте га добили.
Морате знати легално име примаоца, број социјалног осигурања и број рачуна ТреасуриДирецт. Да би дете млађе од 18 година добило обвезницу за штедњу као поклон, родитељ детета или законски старатељ мора да отвори рачун за малолетнике у оквиру сопственог рачуна ТреасуриДирецт. Ако дететов родитељ / старатељ не постави рачун (из било ког разлога), обвезницу можете и даље купити, задржати у „Поклон кутији“ свог рачуна и пренети је касније.
Разлог који морате да наведете дечјем социјалном осигурању је тај што се веза односи на годишњи лимит за куповину обвезника - а не на ваш. Годишњи лимит куповине за штедне обвезнице је комбиновано 10.000 америчких долара у електронским обвезницама серије ЕЕ, 10.000 долара у електронским обвезницама серије И и 5.000 долара у папирним обвезницама серије И.
529 Доприноси
Није тајна да је образовање у средњим школама скупо. Трошкови факултета повећавају се око два пута више од стопе инфлације сваке године, а очекује се да ће се тренд наставити. Према Одбору колеџа, просечна цена школарине и накнада (не укључујући собу и пансион) за школску годину 2018-2019 била је 9, 716 долара за државне факултете, 21, 629 долара за државне факултете ван државе и 35, 676 долара за приватне, непрофитне колеџе.
„Један од најбољих начина да финансијски помогнете детету, а истовремено ограничите његову пореску обавезу је коришћење 529 планова за факултет, “ каже Дејвис. 529 Планови уштеде на факултетима су планови повољни за порез који омогућавају породицама да уштеде за будуће трошкове факултета. То су типично државни инвестициони планови и свака држава има различите захтеве и користи, укључујући пореске повластице. Постоје две врсте 529 планова: штедни и припејд планови.
- 529 Штедни планови: Ови планови функционишу слично као и други инвестициони планови као што су 401К и ИРАс, тако што ваши доприноси улажу у узајамне фондове или друге инвестиционе производе. Као државни инвестициони план, држава координира са компанијом за управљање имовином (као што је Вангуард) да управља инвестицијом у складу са карактеристикама државног плана. Власник рачуна (тј. Родитељи) бави се директно фирмом за управљање имовином, а не државом. Корисник (ваше дете или унук) је особа за коју је постављен рачун и која ће новац користити за колеџ. 529 Планиране школарине: Планираним школаринама, које се називају и планови загарантоване штедње, управљају државе и институције високог образовања. Омогућавају породицама да планирају будуће трошкове факултета плаћањем школарине, закључавањем данашње школарине и програм плаћа будућу школарину у било којој од државних институција које испуњавају услове. Ако студент иде на вансезонски или приватни факултет или универзитет, расподељује се једнак износ новца.
„Уверено саветујем своје клијенте да финансирају 529 планова за ненадмашне пореске олакшице“, каже Дејвис. „Иако се доприноси не одбијају на вашу савезну пореску пријаву, ваша инвестиција расте одложено од пореза, а расподјеле за плаћање трошкова факултетског факултета излазе из федералног пореза. Правила за 529 разликују се од државе до државе и охрабрио бих све да разумију правила своје државе. На пример, ваша држава може да понуди и неке пореске олакшице (попут одбитка за ваш допринос или ослобађање прихода од повлачења) поред савезног третмана."
Остали поклони
Обвезнице за штедњу и 529 доприноса само су два од различитих финансијских поклона који су погодни за децу. Такође можете размислити о следећем:
- Залихе: Можете даровати или пренети залихе које већ поседујете или можете купити појединачне акције путем интернетске брокерске куће која подржава давање поклона акција (попут СхареБуилдер-а или ОнеСхаре-а, између осталог). Често можете добити и папирнати сертификат за акције који ћете дати својој вољеној особи. Доприноси ИРА-а: Ако је дете остварило приход од посла, можете да финансирате његов годишњи допринос, до дозвољеног износа. Новац: Хладни новац је увек добродошао поклон, али може бити најефикаснији ако се ради о новцу намењеном за одређену сврху, као што је плаћање аутомобила или летњег кампа или отплата дуга одраслог детета (као што је студентски зајам или дуг на кредитној картици). Финансијски савет: Путовање квалификованом финансијском планеру може помоћи чак и малој деци да схвате вредност новца, уштеде и улагања.
Доња граница
За 2019. бисте могли да дате и до 15.000 долара годишње (30.000 долара ако сте заједно са супружником) онолико људи колико желите, без пореских последица по вас - укључујући поклон на рачуну 529. Пошто су порески закони компликовани, радите са квалификованим пореским стручњацима. За 2020. та се граница може повећати да би била у току са инфлацијом. Приступ предњим седиштима може осигурати да ваша породица може даровати финансијске поклоне, а истовремено минимизирати пореске последице.
