Након додавања годишњег доприноса на 401 (к), ИРА или друге одложене пореске рачуне за одлазак у пензију, сада можете размотрити променљив ануитет. Али пре него што га купите, вредно је размотрити све предности и недостатке ових компликованих осигуравајућих производа. Ево брзог преласка.
Кључне Такеаваис
- Променљиви ануитет може вам пружити редован ток прихода током живота. Али када умрете, осигуравајуће друштво може задржати оно што је остало. Ако узмете средства од ренте пре 59. године живота, углавном морате платити 10% пореске казне. Такође ћете морати платити накнаду за предају осигуравајућој компанији, ако вам је потребно да рано извучете новац.
Две категорије ануитета
Постоје две широке категорије ануитета: тренутни и одложени.
Са тренутним ануитетом извршите једнократни износ, а осигуравајуће друштво вам почиње месечно исплаћивати одређени број година или целог живота. Износ ових уплата темељи се на вашој доби и осталим факторима. Непосредни ануитети су врста опције исплате коју већина држава нуди за добитнике лутрије.
Уз одложени ануитет улажете свој новац у паушални износ или серију плаћања и гледате га како расте с временом. Зарада на новцу који доприносите се одлаже до пореза док не направите повлачење или не почнете са редовним примањима.
И непосредни и одложени ануитети могу бити фиксни или променљиви. Темељна разлика је да фиксни ануитети на ваш новац плаћају унапред одређену камату, како је наведено у уговору о ануитету. Променљиви ануитети, насупрот томе, улажу у портфељ „подрачуна“ или узајамних фондова које одаберете, и њихова вредност у складу са тим варира.
Као и многи инвестициони производи, променљиви ануитети имају и преокрете и промене.
Добра
- Одлагање пореза на добит од пореза. Баш као у традиционалном ИРА-у, ваш рачун расте одложено до пореза док не повучете средства. Једноставност промене инвестиција. Пошто одаберете узајамне фондове у променљивом ануитету, лако је променити смер улагања према мало или без икаквих трошкова. Приход за живот. Једном када ануитирате уговор којим започињете ток прихода, осигуравајуће друштво ће гарантовати исплате за договорени период који би могао бити остатак вашег живота и живота вашег супружника, ако се одлучите. Заштита имовине. У неким државама ануитети су заштићени од поверилаца и тужитеља. Ако радите у економски опасном занимању, таквом за које подлежу захтеви за непримереност, ануитета може бити паметно средство за уштеду.
Лош
- Ако прерано умреш Реците да ставите 264.000 УСД у ануитет и, почевши од 60 година, примате зараду од 1000 долара месечно заузврат. Имаћеш 82 године када раскинеш уговор. Ако живите пре 82 године, осигуравајуће друштво мора наставити да вам плаћа, али ако умрете пре тога, осигуравач обично задржава преостала средства. Дакле, чак и ако умрете већ у 63. години, осигуравајуће друштво задржава салдо од 264.000 УСД. Можете купити ануитет који ће исплатити накнаду наследницима након што умрете, али то ће вас коштати или смањити сопствена плаћања. Пореске казне. Друга мана је да кад једном уврстите новац у ануитет, углавном га не можете додирнути док не навршите 59½ година без дуговане 10% пореске казне. Када почнете узимати средства од ануитета, део вашег прихода који се сматра добитком од улагања опорезује се по вашој обичној стопи пореза на доходак уместо дугорочне стопе капиталног добитка, која је обично нижа.
Али постаје горе.
Ружни
- Накнаде за предају. Као да није довољно лоше што су вам средства везана до 59. године, већина осигуравајућих друштава наплаћује накнаду за предају (обично на опадајућем нивоу од седам до осам година, али понекад и дуже). На пример, накнада би могла да крене негде око 8% у првој години и постепено опада на 0% у осмој години. Дакле, инвестиција од 200.000 долара могла би вас коштати 14.000 долара или 7%, накнаде за предају ако вам је потребно да новац одведете у другој години. Велике провизије за продају. Ануитети су пре свега производ на бази провизија, који продају агенти осигурања и други. Када вам продавац покуша продати уговор о ануитету, не бојте се питати о провизији коју ће та особа наплатити. Можете се кладити да ће, уколико агент уложи провизију од 5% од продаје, ваша средства бити под казном предаје најмање пет година. Накнаде на мало. Овде инвеститори често изгоре. Годишње таксе и трошкови административног / смртног и расходног поступка сахрањују се у трошку вашег ануитетног уговора и одузимају вам годишњу зараду. Просечни ануитет наплаћује око 1, 4% за све ове трошкове, али неки повећавају накнаде чак 2, 5% сваке године. Узајамни фондови на подрачунима такође ће наплаћивати накнаде, па проверите да ли постоје накнаде за претплату, накнаде 12б-1 и друге.
Уместо да купујете променљиви ануитет са оптерећеним накнадама, можда би вам било боље да имате узајамни фонд на обичном, опорезивом рачуну. Као прво, ваш новац ће бити хитнији у хитним случајевима.
Доња граница
Ануитети могу бити корисно место за улагање новца ако сте исцрпили све друге опције одложеног за пензијски план. Али у многим случајевима можда би било боље да купите узајамни фонд с ниском накнадом на опорезивом рачуну.
Много је осигуравајућих кућа које хране необразоване инвеститоре прикупљањем превеликих накнада. Ако сте уложили у ануитет који вам наплаћује годишње трошкове од 2% или више, можда је вријеме да пса пустите (ако можете изаћи без казнене накнаде за предају).
Упркос свим лошим ануитетима у штампи, које су настале због погрешних техника продаје и неадекватног откривања, на тржишту постоје неки вредни производи. Они су без провизије, имају мале трошкове и не наплаћују трошкове и нуде добар избор улагања.
Дакле, ако вам је срце стављено на ануитет, купујте около док не пронађете прави производ по правој цени.
