Шта је ФДИЦ осигурани рачун?
ФДИЦ осигурани рачун је банковни или штедљиви рачун који покрива Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), независна федерална агенција одговорна за заштиту депозита клијената у случају банкарских пропуста.
Максимални осигурач износ на квалификованом рачуну је 250 000 УСД по депозитору, по банци осигураној ФДИЦ и по категорији власништва. То значи да ако имате до тог броја на банковном рачуну и банка не успе, ФДИЦ надокнађује све ваше губитке. Свака сума која прелази 250.000 УСД требало би да се расподељује међу више банака осигураних ФДИЦ-ом.
Кључне Такеаваис
- ФДИЦ осигурани рачун је банковни рачун у институцији у којој су депозити федерално заштићени од банкрота или крађе. ФДИЦ је систем осигурања депозита који подржава држава, где банке чланице редовно плаћају премије за финансирање потраживања., по банци.
Разумевање ФДИЦ осигураног рачуна
Да бисте се упознали са тим како и зашто ФДИЦ функционише, од пресудног је значаја за разумевање како функционише савремени систем штедње и кредита. Савремени банковни рачуни нису попут сефова; новац штедиша не улази у индивидуализовану ладицу трезора да би мирно чекао до будућег повлачења. Уместо тога, банке преусмеравају новац са депозитних рачуна како би направили нове зајмови јер желе да остваре приход од камате.
Савезна влада захтева од већине банака да држе свега 10 процената свих депозита, што значи да се осталих 90 одсто може искористити за давање кредита. Другим речима, ако сте уплатили банковни депозит од 1.000 долара, ваша банка може заправо узети 900 долара из тог депозита и користити га за финансирање кредита за аутомобил или хипотеку на кући.
Ова врста банкарства назива се "фракционим резервним банкарством", јер се само мали део укупних депозита чува као резерва у банци. Фракционо резервно банкарство ствара додатну ликвидност на тржиштима капитала и помаже у одржавању ниских каматних стопа, али исто тако може створити нестабилно банкарско окружење.
Могуће је да клијенти банке могу истовремено затражити више од 10 процената свог новца. Када превише депозитора затражи свој новац натраг, такозвано "вођење банке", банка мора неке клијенте одвратити празних руку. Остали депоненти могу изгубити самопоуздање и тражити поврат новца, страхујући да неће успети да поврате своју уштеђевину. Често ово може створити ефекат сличан зарази који се шири на друге банке, изазивајући системске панике банака.
Захтеви за ФДИЦ осигурани рачун
Ако ФДИЦ осигурана банка не може испунити депозитне обавезе, ФДИЦ ступа и плаћа осигурање штедишама на својим рачунима. Једном када је проглашена "неуспешном", саму банку преузима ФДИЦ, која продаје имовину банке и отплаћује сва дуговања. Када банка пропадне, власници рачуна враћају средства готово одмах до осигураног износа. Ако депозити премаше тај лимит, мораће да сачекају док ФДИЦ не прода имовину банке како би надокнадио било који вишак.
Квалификовани рачун мора да се води у банци која је учесница програма ФДИЦ. Банке које учествују морају да искажу службени знак на сваком прозору или станици на којој се редовно примају депозити. Депозитори могу провјерити је ли банка члан ФДИЦ-а претраживањем на ФДИЦ.гов.
Важно: Чланство у ФДИЦ-у је добровољно, а банке чланице финансирају осигурање осигурања путем плаћања премија.
У основи, сви рачуни на депозиту по виђењу који постају опште обавезе банке покривени су ФДИЦ-ом. Врста рачуна који могу бити осигурани ФДИЦ укључују преговарачке налоге за повлачење (САДА), проверу, штедњу и депозитне рачуне на новчаном тржишту; и депозитне потврде (ЦД-и). Рачуни кредитне уније могу бити осигурани и до 250.000 УСД ако је кредитна унија чланица Националне управе кредитне уније (НЦУА).
Рачуни који не испуњавају услове за покриће СДИ укључују сефове, инвестиционе рачуне (који садрже акције, обвезнице итд.), Узајамне фондове (овде је објашњење зашто) и полисе животног осигурања. Појединачни пензиони рачуни (ИРА) осигурани су на 250 000 УСД, као и рачуни за поверење који се могу опозвати, мада се покриће на опозивном поверењу шири на сваког прихватљивог корисника.
Примери ФДИЦ осигураних рачуна
ФДИЦ гарантује депозите до 250.000 УСД по рачуну по особи. За заједничке рачуне сваки сувласник добија пуну заштиту од 250.000 УСД, тако да ће уз многе друге погодности заједничког рачуна, пар или партнери са заједничким рачуном са депозитом од 500.000 долара бити у потпуности заштићени.
Више рачуна у истој банци под именом истог власника рачуна збрајају се ради утврђивања износа осигураних депозита, тако да би особа са два рачуна у истој банци у укупној вредности од 300.000 УСД имала 50.000 УСД незаштићених.
Међутим, лимити за депозите су одвојени за сваку различиту банку, чак и за истог власника. Рецимо, Јохн Х. Дое има 200.000 УСД у банци А и додатних 150.000 УСД у банци Б. Иако његови укупни депозити прелазе 250.000 УСД, сматра се да је у потпуности покривен све док су обе банке осигуране ФДИЦ.
Ако господин Дое пренесе 150.000 УСД у банку А, изгубиће покриће на 100.000 УСД јер је његов укупни депозит у банци А сада 350.000 УСД. Таква осигурања преко депозита штеде зато што се требају само бринути око проналажења најбоље каматне стопе на штедном рачуну, а не да ли је њихов новац сигуран.
Историја ФДИЦ осигураних рачуна
ФДИЦ је створен као дио Закона о банкама из 1933. након четворогодишњег периода у којем је скоро 10.000 америчких банака пропало или обуставило пословање. Већина тих затварања резултат је провале у банку; банке нису имале довољно новца у својим трезорима да испуне захтјеве за повлачењем штедиша, па су морале затворити врата, остављајући многе породице без приступа својој штедњи.
Сврха ФДИЦ-а била је да поврати веру паничних Американаца после пада берзе из 1929. и почетка Велике депресије. Концептуално ФДИЦ служи као препрека будућим банкарским паникама. ФДИЦ "осигурава", односно гарантује, вредност свих депозита потраживања од стране банака до одређеног износа, при чему је укупна цифра непрестано расла од њеног оснивања.
У октобру 2008. Конгрес је повећао износ покривен ФДИЦ осигурањем депозита са 100.000 УСД на садашњих 250.000 УСД.
Прије 2006. године, ФДИЦ се финансирао преко Фонда за осигурање банака (БИФ) и Фонда за осигурање штедног фонда (САИФ). Они су у основи сачињавали премије осигурања које је ФДИЦ наплаћивао банкама чланицама за становање и чување њихових средстава.
2005. године, председник Георге В. Бусх потписао је Федерални закон о реформи осигурања депозита ради спајања конкурентских фондова. Од тада, све премије остају у Фонду за осигурање депозита (ДИФ), из којег су покривени сви депозити осигурани ФДИЦ.
Посебна разматрања
Резервни фонд ФДИЦ никада није у потпуности финансиран; у ствари, ФДИЦ обично краће од укупне изложености осигурању за више од 99 процената. Конгрес је доделио ФДИЦ-у овлашћење да позајми до 500 милијарди УСД од Министарства финансија, чиме је систем ефективно подржан од стране Федералних резерви. Другим речима, ако ФДИЦ исцрпи друге могућности, влада ће ући у пружање даље финансијске подршке.
ФДИЦ такође може посудити новац из државне благајне у облику краткорочних зајмова. До тога је дошло током кризе штедње и кредита (С&Л) у 1991. када је ФДИЦ био присиљен да позајми неколико милијарди долара за покриће рачуна неуспелих штедњи.
Предности и недостаци ФДИЦ осигураних рачуна
Према ФДИЦ-у, ниједан штедиша није изгубио проценат осигураних средстава као последица банкрота банке од када је његово осигурање дебитовало 1. јануара 1934. Мерено заслугама спречавања банкарске панике, ФДИЦ је био огроман успех - САД економија није претрпела легитимну банкарску панику у 80-так година ФДИЦ-а.
Ипак, ФДИЦ не воле сви. Детрацторс сматрају да присилно осигурање депозита ствара морални ризик по банкарски систем и подстиче штедише и банке на ризичније понашање. Тврде да купци не требају да се брину која банка даје сигурније кредите ако ће ФДИЦ ионако све избацити.
