Шта су Попуст попуст?
Попустни бодови су врста унапред плаћених камата или накнада које хипотекарни зајмопримци могу купити који умањују износ камате коју морају платити на накнадне уплате. Свака попустна тачка углавном кошта 1% од укупног износа кредита, а у зависности од корисника кредита, свака тачка снижава каматну стопу на кредит за једну осму на једну четвртину процента. Попуст за одбитке се опорезује само за годину у којој су плаћени.
БРЕАКИНГ ДОВН Поинтс поена
Бодови са попустом познати су и као хипотеке. Они су једнократни, први трошкови затварања хипотеке који хипотекарном зајмопримцу омогућавају приступ сниженим стопама хипотеке у поређењу с тржиштем. Пошто ИРС сматра да су дисконтни бодови унапред плаћена камата на хипотеку, они се опорезују само за годину у којој су плаћени.
На пример, код зајма од 200.000 долара сваки бод би коштао 2.000 долара. Претпоставимо да је каматна стопа на хипотеку 5% и сваки бод снижава каматну стопу за 0, 25%, куповина два бода кошта 4.000 УСД и резултира каматном стопом од 4.50%.
Како платити за бодове са попустом
Куповање хипотекарне каматне стопе са попустним бодовима не захтева увек плаћање из свог џепа. Зајмодавац може, посебно у ситуацијама рефинансирања, на кредитни салдо убацити бодове са попустом, као и остале трошкове затварања. То спречава зајмопримца да не мора да дође до стола за затварањем са новцем, али такође смањује и његов положај у капиталу.
Зајмопримац који плаћа попусте приликом куповине куће вероватније је да ће морати да изађе из џепа како би подмирио ове трошкове. Међутим, постоје многи сценарији, посебно на тржиштима купца, где продавац нуди да плати до одређени износ долара за трошкове затварања купца. Ако други трошкови затварања, као што су накнада за покретање кредита и накнада осигурања власништва, не испуњавају овај праг, често купац може додати бодове за попуст и ефективно снизити своју каматну стопу бесплатно.
Предности и недостаци бодова са попустом
И зајмодавци и зајмопримци добијају користи од бодова са попустом. Зајмопримци добијају ниже камате ниже од пута, али корист се примењује само ако дужник планира да се држи хипотеке довољно дуго да уштеди новац од смањених камата.
На пример, зајмопримац који плаћа 4.000 долара попустних поена да би уштедио 80 долара месечно на каматама мора задржати зајам 50 месеци, односно четири године и два месеца, како би се изједначио. Ако зајмопримац мисли да би могао продати некретнину или рефинансирати зајам прије него што протекне 50 мјесеци, требао би размотрити смањење онога што плати у дисконтним поенима и узети мало вишу каматну стопу.
Зајмодавци имају користи од бодова са попустом примајући готовину унапред, уместо да с временом чекају новац у облику плаћања камате, што побољшава ситуацију ликвидности зајмодавца.
