Када одлучујете где да отворите своје финансијске рачуне, можда ћете се запитати: Да ли да одем са банком или кредитном унијом? Данас постоје мање разлике између њих две у погледу погодности, поготово ако кредитна унија о којој размишљате има добре интернетске услуге и члан је задруге која пружа приступ пословницама и банкоматима широм земље. И банке и кредитне уније нуде једнаку сигурност за ваш новац путем осигурања које подржава федерална влада.
Док гледате у банке и кредитне синдикате, размотрите шта вам је најважније - на пример, полог банкомата или најниже накнаде на текућем рачуну. Изложили смо девет кључних разлика које ће вам помоћи у информисању вашег избора.
Кључне Такеаваис
- Кредитне уније имају ниже накнаде и боље каматне стопе на штедне рачуне и кредите, док мобилне апликације банака и мрежна технологија имају тенденцију да буду напредније. Банке често имају више филијала и банкомата широм земље. Неки кредитни савези компензују ову предност помоћу мреже заједничке подружнице ЦО-ОП од 5.600 филијала и више од 54.000 банкомата без надоплате. Кредитни синдикати познати су по томе што пружају бољу услугу клијентима, док велике националне банке имају тенденцију да буду строжа правила и мања флексибилност у одлучивању. -прављење.
1. Власништво
Банке су у власништву инвеститора и послују као непрофитне институције. Кредитне уније су непрофитне и у власништву њихових чланова. Банке морају да зараде за своје инвеститоре. Кредитне уније не морају да зарађују за своје чланове. Уместо тога, њихов циљ је да смање накнаду ниском и да поставе што веће каматне стопе на штедњу, а на зајмове што је могуће ниже.
2. Чланство
Свако може да отвори рачун у банци. Кредитне уније морају ограничити своју корисничку базу на оно што се назива "поље чланства". То може обухватати компанију у којој људи раде, школу или место богослужења, географско подручје или чланство у организацији.
Национални кредитни савези постају креативни у вези са повећањем подобности за чланство. Цоннекус, на пример, омогућава чланство путем своје асоцијације, којој се људи могу придружити за 5 долара.
Чланови кредитних синдиката такође имају могућност да гласају о правилима кредитне уније и учествују у одлукама, за разлику од клијената банке.
3. Понуде производа
Кредитне уније често нуде мање производа од банака, посебно у арени комерцијалног банкарства, укључујући пословне кредитне картице и пословне зајмове. Кредитне уније - које су знатно мање од банака - такође имају мањи број инвестиционих производа.
4. Каматне стопе
Када тражите кредит било које врсте, увек је најбоље проверити локалне банке и кредитне задруге. У многим случајевима открит ћете да кредитни синдикати нуде најниже камате на кредите, попут кредита за аутомобиле и хипотеке. Што се тиче каматних стопа на штедне производе, вероватно ћете установити да кредитне уније нуде веће стопе од банака. Такође је вредно проверити интернетске банке да бисте видели колико су њихове често ниже стопе у поређењу с онима других кредитора о којима размишљате.
Национална управа кредитне уније, користећи податке компаније С&П Глобал Маркет Интеллигенце, редовно упоређује каматне стопе за штедне депозите и кредите банака са кредитним синдикатима. Табела из децембра 2018. године показује да су кредитне уније на ЦД-ове поставиле веће каматне стопе, новчано тржиште и штедне рачуне - и ниже камате на већину стамбених кредита и кредита. Национална кредитна унија Цоннекус има репутацију зато што нуди најниже рате кредита.
5. Накнаде
Пошто банке морају да зарађују за своје инвеститоре, оне имају тенденцију да имају веће и веће накнаде од кредитних унија. Многи кредитни савези нуде текуће рачуне без минималног салда и без месечних накнада за услуге. Бесплатно проверавање рачуна у банкама обично садржи одредбе, као што су минимални салди рачуна или захтеви за додатним врстама рачуна попут хипотека или кредитних картица. Накнаде за грешке, као што су одбијени чек или прекорачење рачуна, такође су веће у банкама - посебно ако се не квалификујете за премиум рачун. Опет, упоредите интернетске банке са банкама од опека, када истражујете накнаде.
6. Онлине услуге и технологије
Велике банке имају тенденцију да имају више новца који троше на технологију, и као резултат тога, познати су по томе што брже додају техничке услуге од кредитних унија. Услуге мобилног банкарства вјероватно ће бити далеко напредније у банкама. Али могуће је пронаћи националне кредитне задруге са могућностима дигиталног банкарства који пружају већину потребних услуга. Ако су технологија и интернет банкарство кључ вашег избора, направите списак својих обавезних услуга и затражите демонстрацију о њима пре отварања рачуна у банци или кредитној унији.
7. Чување новца
Рачуни у банкама и кредитним синдикатима осигурани су до 250.000 долара. Банке су осигуране од стране Федералног корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), а кредитне задруге осигурана од стране Националне управе кредитне уније. Ако имате више од 250.000 УСД за депозит, разговарајте са службом за кориснике у институцији коју сте изабрали да бисте сазнали које врсте рачуна можете користити да бисте повећали приступ осигурању. На пример, текући и штедни рачун ће се квалификовати за осигурање до 250.000 долара.
Рачуни у банкама и кредитним синдикатима осигурани су до 250.000 долара, тако да нема потребе да бринете о сигурности свог новца.
8. Служба за кориснике
Веће банке вас могу подвргнути лошој служби за кориснике. Један злогласни случај: Веллс Фарго, који је преболео лажне оптужбе за купце, кажњен је са 575 милиона долара и још увек чисти неред. Иако је ово можда посебно лош актер међу банкама, многе велике банке су нефлексибилне у својој служби за кориснике јер правила не постављају локално, већ их умећу национални одбори директора и извршно руководство.
Изгледа да кредитне задруге служе свом чланству и имају тенденцију да буду флексибилније када су у питању потребе клијената. На гласовање у вези са питањима услуге клијената утичу власници рачуна - чланови кредитне уније, који имају једнака гласачка права.
Такође, чланство у кредитним синдикатима је мање и познатије локалним огранцима, што помаже у успостављању односа са руководиоцима огранака и доносиоцима одлука о кредитима. То може олакшати добијање кредита који вам је потребан. Наравно, неке банке постављају циљ потрошачима како би сте пронашли добру личну услугу и у филијали локалне банке.
9. Локације
Главне банке имају много више локација за пружање директне услуге клијентима. Кредитне уније су углавном у много мањим градовима и градовима, са мање огранака. Како би надокнадили овај недостатак, кредитне уније су оформиле мрежу заједничке подружнице ЦО-ОП-а са више од 5.600 дељених подружница широм земље. Коннекус, на пример, омогућава вам да тражите гране на мрежи. Поред тога, нуди више од 54.000 банкомата без надоплате путем ЦО-ОП-а или МонеиПасс-а како би се пружила конкурентнија услуга купцима широм земље.
Доња граница
Кредитне уније ће вам вјероватно понудити услуге ниже цијене и боље опције камата и за кредите и за депозите. Банке ће вероватно пружати више услуга и производа, као и напредније технологије. Морате узети у обзир факторе попут ових при одлучивању која ће установа најбоље служити вашим потребама.
