Преглед садржаја
- Порезне олакшице
- Разумевање ваших могућности
- Где отворити свој први ИРА
- Не занемарите куповину око себе
- Доња граница
Отварање рачуна индивидуалног пензионисања (ИРА) је важан начин да започнете финансирање удобне пензије и да вам спречи да наџивите новац. Ако немате пензиони план од 401 (к) на послу, ИРА је неопходна. Ништа мање корисни нису одбитци пореза за квалификоване депозите на традиционалне ИРА-е или зарада ослобођена од пореза коју можете добити у пензији (од Ротх ИРА-а стари 5 или више година).
Кључне Такеаваис
- Појединачни пензиони рачуни (ИРА) су једноставан и користан начин одлагања долара прије опорезивања за пензију. ИРА-и су свестрани, а штедиша у пензији могу отворити рачун код било којег броја пружатеља финансијских услуга, укључујући брокерске куће, банке или кредитне задруге. Ево размотримо неке факторе које би почетници требали размотрити пре отварања првог ИРА-а. Ако вам се не свиђа ИРА провајдер са којим сте започели, свој рачун можете увек пребацити на новог провајдера без икаквог пенала, чинећи ове рачуне преносивим.
Порезне олакшице
Ако 15. априла пада на вас и тражите уштеду пореза, отварање ИРА-е ће почети да изгледа прилично добро чак и у кратком року: За 2020. годину можете допринети 6.000 УСД у ИРА-у, што је исто као и 2018. доприносите 7.000 УСД ако сте старији од 50 година.
Можете остварити довољно уштеда од пореских одбитка да бисте знатно надокнадили трошкове - чак 1.000 долара или више - у зависности од вашег пореза на доходак и од тога да ли ваша држава има порез на доходак.
Разумевање ваших могућности финансијских услуга
Традиционалне или малопродајне компаније за посредовање у инвестирању (нпр. УБС, Меррилл Линцх) и даље постоје, али сада истичу услугу. Они пружају инвестицијске саветнике и експерте за инвестирање - подржали су их аналитичари фирме који процењују одрживост сваке инвестиције сталним протоком релевантних и ажурних података. Саветници граде однос поверења и разумевања са вама, клијентом, како би инвестирали у ваше име. Малопродајни инвестицијски посредници представљају се као неко са ваше стране, држећи вас за руку, јер вам олакшавају што ефикаснији пут кроз сложен, понекад волатилни свет улагања.
За такве персонализоване услуге, малопродајне инвестиционе фирме наплаћују највише накнаде и провизије за своје трансакције. Те фирме су најприкладније за оне који више воле да некоме са доказаном стручношћу дају савете и дају препоруке шта и када да купују или продају.
Акценат малопродајног посредника састоји се у уклањању терета са вас да постанете експерт и посветите времену истраживању, процени и прављењу трансакција које ће побољшати вероватноћу сталног раста вашег портфеља улагања ИРА-а.
Брокери са попустом данас нуде клијентима већу помоћ него икад раније, користећи семинаре и вебинаре за ширење информација о тржишту које га чине разумљивијим, а самим тим и приступачнијим. Популарни посредници са попустима су Фиделити и Вангуард.
Сврха дисконтних посредника није да се држе за руке попут малопродајног брокера који можда има дискреционо право да доносе одлуке о инвестирању, већ да подрже оне који више воле да се самостално усмјеравају. Однос клијента са попустним брокером заснован је на активном партнерству, на коме клијент прво изврши домаћи задатак.
Прегледајте сајтове за брокерске бројеве да бисте видјели шта путем алата за управљање новцем путем интернета уради сам (уради сам). Ако вам је драго што интернетски рачуни и финансијске услуге имају ваше финансијске податке, можда бисте желели да користите и финансијске алате на веб локацијама, као што је Минт.цом .
Традиционални посредници желеће да виде укупни портфељ улагања од најмање 250 000 долара како би иницирали такву везу. Личне услуге су скупе за пружање и мора постојати довољно потенцијалних трговинских активности да би се оправдало отварање рачуна. Изузеци су, наравно, направљени за чланове породице или тамо где могу постојати комерцијални или инвестициони банкарски односи.
Банке нуде ИРА. Као и брошери са попустом, они пружају клијентима самосталне инвестиционе рачуне на којима институција може клијентима пружити истраживање и анализе, али његова накнада се не зарађује пружањем савета о инвестирању. Клијенти који бирају самостална улагања су сами. Међутим, све више банке пружају услуге посредовања у малопродаји са стручним финансијским саветницима који управљају вашим инвестицијама уз накнаду која може бити у облику процента ваше имовине. Поред тога, погодност аранжирања аутоматских месечних депозита на ИРА са вашег текућег рачуна може бити начин да гарантујете да ћете заиста редовно финансирати рачун, а ако вам је неугодно стављање ваших личних финансијских података на мрежу, можда ћете се осећати сигурније од ваше познате банке. Док настављате своје финансијско образовање, увек можете сазнати како преместити свој новац од ИРА-е или комбинирати рачуне у будућности.
Компаније за финансијско поверење или независни скрбници за пензионере, који управљају великим пензионим фондовима и алтернативним средствима, такође нуде ИРА-е са сопственим упутством. Имају приватни капитал, некретнине, белешке и другу имовину којом се тргује на бурзи (нпр. Цровдфундинг: пројекти финансирања или подухвати многих људи) као и акције, обвезнице и узајамни фондови. Алтернативна средства пружају клијентима ИРА-е већу диверзификацију која може обухватити индустрије или подручја улагања у која имају знање и стручност. Док се компаније за поверење хвале потенцијалним користима од улагања у алтернативна средства, они недвосмислено наводе да не пружају инвестиционе или пореске савете. Као скрбници управљају инвестицијама као трећи провајдер. Да заједно са њима улажете у самостални ИРА, радите свој домаћи задатак и ослањате се на сопствену стручност. За почетнике, међутим, ово можда није место за почетак.
Без обзира на врсту институције са којом отварате пензиони рачун и какав сте рачун изабрали (уствари постоји 11 врста рачуна за повољне порезе; најчешћи су традиционални и Ротх ИРА), требали бисте се запитати како наплаћују накнаде и провизије на самом почетку. Тачне трошкове зависе од обима ваших трансакција или од величине ваше имовине у управљању.
Да ли је битно где отворите свој први ИРА?
Многе финансијске институције су квалификоване да понуде ИРА-е - банке, инвестиционе компаније и пензионе компаније. Ако се разликују, то је у којој мери могу да вас обавештавају, саветују, усмеравају и олакшавају улагањем пропорционално вашој толеранцији према ризику, као и у ономе што вам наплаћују за њихове услуге.
Не занемарите куповину око себе
Америчка Комисија за хартије од вредности има корисну страницу коју можда желите да обележите. Између осталих корисних битова, каже: „Брокери и саветници за инвестиције нуде разне услуге по различитим ценама. Исплати се компарацији."
Дисинтермедијација је процес исјецања посредника, што је технологија учинила брокерском послу 1990-их. Током кратког временског периода, уместо да се трговине извршавају на поду берзе путем ланца појединачних брокера, службеника и трговаца на дну по неколико стотина долара, појединци су могли да уђу у налог за куповину или продају директно преко брокерских попуштања за 6 или 8 долара, а све евиденције се врше на рачунару. Слична промена је у току за накнаде за управљање фондовима и имовином, при чему ће у први план изаћи робо-трговање и робо-саветници.
Доња граница
Генерално, институција која пружа практичне услуге са овлашћењем да врши трансакције у ваше име наплаћиваће више јер раде за вас оно што ви одлучите да не желите учинити сами. Компаније за посредовање са попустом управо су то: провизије са попустом за клијенте који самостално усмеравају своје инвестиције. Заслуге сваког зависе од експертизе ко доноси одлуке о инвестирању и, увек, од стања на тржишту.
Пазите на хонораре и радите домаћи задатак. Накнаде нису суштински погрешне, али треба бити свестан да ће смањити раст вашег портфеља. Ако вам се наплати 2, 5% имовине под управом и тржиште напредује на 15%, можда бисте помислили да је нето 12, 5% прилично добар повраћај, и јесте. Али накнаде за менаџмент биће наплаћене без обзира да ли се тржиште повећава или смањује.
