Преглед садржаја
- Недостатак ограничења за Ротх ИРАс
- Границе прихода за Ротх ИРАс
- Остала ограничења
- Петогодишње правило Ротх-а
- Претварање у Ротх ИРА
- Ротх ИРАс и социјално осигурање
- Доња граница
Што раније започнете Ротх ИРА то боље, али отварање Ротх ИРА-а када сте близу пензије још увек може имати смисла под неким околностима.
Многи су на врхунцу зараде каснили у каријери. Можда ћете наћи додатни новац који можете инвестирати након што се хипотека исплати и деца заврше факултет. Желите да искористите тај новац.
Или можда једноставно схватите да вам се прорачуни пензијске штедње приближавају. Не осећајте се лоше: било да су то трошкови живота, лоше инвестиционе перформансе или само догађај, многи људи сматрају да су уштедјели далеко мање него што им је потребно.
У сваком случају, можда желите да учините све што можете да надокнадите док још увек зарађујете.
Други сценариј: Променио си посао и нови послодавац не нуди пензиони план као 401 (к). На вама је да направите аранжмане за управљање новцем.
Наравно, ако имате дуг са високим каматама или немате фонд за хитне случајеве, прво бисте требали да допринесете додатним приходима тим приоритетима. Али ако вам стану на оба рачуна, допринос Ротх ИРА-у касних 50-их, 60-их и шире - под претпоставком да сте се квалификовали - може имати пуно смисла.
Кључне Такеаваис
- Никада нисте престари да бисте финансирали Ротх ИРА. Отварање каснијег живота Ротх ИРА значи да се не морате бринути због превременог кажњавања зараде ако имате 59 1 / 2.Нема везе када отворите Ротх ИРА, морате да сачекате пет година да бисте повукли зараду без пореза. Равни ИРА-ови су идеални ако желите да избегнете неопходну минималну расподелу и / или оставите ослобођена средства својим наследницима.
Недостатак ограничења за Ротх ИРАс
И, не, нисте престар да бисте дали свој допринос. Не постоји старосна граница за давање доприноса за Ротх ИРА. То је један од начина на који се ова врста рачуна разликује од традиционалног рођења ИРА-е, који смањује доприносе у доби од 70 и пол година без обзира да ли појединац и даље ради или не.
31%
Проценат Ротх ИРА инвеститора млађих од 40 година
Такође важи и обрнуто: Не постоји услов када морате да почнете да повлачите новац од компаније Ротх ИРА. Опет, то је за разлику од традиционалног ИРА-а, који захтева потребне минималне дистрибуције (РМД) почевши од 70. и пол. Године, у количинама заснованим на вашем очекиваном трајању живота и стању на рачуну.
Дакле, након што навршите седамдесете године, ако желите да наставите са доприносом ИРА-у, Ротх ИРА је ваш једини избор ако и даље радите. А, ако не радите са пуним радним временом, Ротх ИРА је ваш једини избор за допринос на пензиони рачун, период.
Штавише, ако не желите да будете присиљени да подижете новац са пензионог рачуна у доби од 70½, Ротх ИРА је ваш једини избор.
Границе прихода за Ротх ИРАс
Иако су мање рестриктивни од осталих рачуна, Ротх ИРА-и нису потпуно без ограничења.
Без обзира на ваше године, ваш приход мора бити испод одређеног нивоа да бисте могли да учествујете у програму Ротх. Тај ниво зависи од вашег статуса пријаве пореза. Детаљи за пореску годину 2019. и пореску годину 2020. доступни су на веб локацији ИРС.
Као пример, у 2019. години, ако се венчате ако заједно подносите захтев и ако вам је модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) већи од 203.000 УСД, не можете ништа да допринесете Ротх ИРА-у 2019. Ако износи између 193.000 и 203.000 долара, ви може допринети смањеном износу. Самохрани људи са бруто примањима преко 122.000 УСД могу допринети ограниченим износима и фазама прихватљивости, укупно 137.000 УСД.
Ово правило може бити нерасположено за људе са високом зарадом. Али постоји стратегија за решавање тог проблема, позната и као бацкдоор Ротх ИРА.
Постоје годишње ограничења у износу који можете да допринесете било којој врсти ИРА-е. За 2019. и 2020. граница доприноса је 6.000 УСД, али они старији од 50 година могу допринијети додатних 1.000 УСД.
Остала ограничења
Кључни захтев за допринос Ротх ИРА-у било које старости је „зарађени приход“. Све док радите - било за пола радног времена или за пуно радно време, за себе или неког другог - можете да допринесете Ротх-у. Међутим, не можете доприњети више од износа који сте зарадили те године.
Приходи од накнада за социјално осигурање, пензије и улагања рачунају се према модификованом прилагођеном бруто приходу (МАГИ) и вашој способности да се квалификујете за Ротх. Међутим, то се не рачуна као зарађени приход и тако не може бити допринос Ротх-у.
То је тачно чак и ако је радио само један супружник или ако су оба супружника радила, али је један супружник зарадио мање од лимита доприноса.
Ротх петогодишње правило и старији инвеститори
Када навршите 59½, можете да повучете зараду од Ротх ИРА-а, а да притом не будете оборени 10% -тном казном за рано повлачење. Али не можете да отворите свој први ИРА са 58 година и почнете да повлачите зараду без казне годину и по дана касније.
То је зато што Ротх ИРА-ови имају оно што се зове 5-годишње правило. Сваки новац који уложите у Ротх мора остати тамо пет пореских година ако желите да зарада остварена тим доприносом буде опорезована када их повучете (и то учините).
Ово правило се не односи на сваки допринос или на сваки рачун. Једном када направите свој први Ротх ИРА допринос и прође пет пореских година, свака зарада коју повучете проћи ће петогодишњи тест.
Млађи људи очито не морају да брину због петогодишње владавине. Али ако отворите свој први Ротх ИРА са 63 године, покушајте да сачекате док немате 68 или више година да бисте повукли било какву зараду.
Не морате да доприносите рачуну у свакој од тих пет година да бисте положили петогодишњи тест. Сам рачун мора бити стар пет година.
23, 4%
Проценат рачуна у бази података ИРА-а за истраживање и користи запослених који су Ротх ИРА-ови
Претварање у Ротх ИРА
Други начин да се финансира Ротх ИРА - без обзира на приход или брачни статус - је узимање неких или целог новца са друге врсте прихватљивог пензијског рачуна, као што је традиционални ИРА или 401 (к), и претварање у Ротх. Овај поступак подразумева пренос средстава са тог другог рачуна на Ротх ИРА, било нови или постојећи.
Сада за лошу вест: дугујете порез на приход на износ који конвертујете по вашој граничној пореској стопи за ту годину.
Да ли има смисла узимати порезни удар на конверзији, чак и узимајући у обзир повлачења без пореза која ћете добити касније? Зависи од тога у којем сте порезном разреду сада и у каквом порезном разреду очекујете да се налази приликом повлачења.
Рецимо, рецимо да тренутно немате посао и ваш приход за годину биће прилично низак. Ваша гранична стопа пореза могла би бити само 12%. Могло би бити добро вријеме за конверзију, јер након пензионисања можете бити у порезном разреду од 24% након што саберете све своје изворе пензијског дохотка.
Ротх ИРАс и социјално осигурање
Постоји још једна корист доприноса Ротх ИРА-у, без обзира колико каснили у игри. Повлачења пореза се не сматрају дохотком за одређивање да ли ћете морати да плаћате порез на своје социјално осигурање, као што су традиционални ИРА и 401 (к) повлачења.
Такође не рачунају да ли ће ваш приход бити довољно висок да би вам наплатио веће премије Медицаре.
Отварање Ротх ИРА-а може бити начин да се искористе и социјалне сигурности. Рецимо да и даље радите када достигнете минималну старост да бисте започели са добијањем тих чекова (или електронским трансферима средстава). Затраживање социјалног осигурања што је пре могуће могло би бити добра стратегија ако вам омогући више улагања.
Резултат може бити већа зарада - већа чак и од чекања док старији не затражите веће бенефиције за социјално осигурање и трошење новца одмах или мање година у које бисте га уложили.
Ово, међутим, није глупа стратегија. Његов успех зависи од будућих инвестицијских приноса и вашег временског хоризонта. Ако очекујете да вам приход од пензије буде кратак, ова стратегија би могла бити превише ризична за вас.
Опште правило је да не улажете новац у акције на берзи за које очекујете да ће вам требати у наредних 10 година.
Али имајте на уму и да вероватно нећете истовремено повући све на свом Ротху. Можда ћете моћи преузети неки ризик на берзи улагањем новца који нећете требати да повучете док не будете 70 или старији.
Доња граница
Како људи касније раде у животу и живе дуже, можда ће почети испитивати неке од конвенционалних мудрости у вези са пензионим улагањем. Једна од тих претпоставки је да су престар за отварање Ротх ИРА-е.
Истина, неће имати толико времена до пензије да направе хефтиерни салдо рачуна без пореза. То не значи да Ротх ИРА не може бити бољи избор за старијег инвеститора. Отварање или претварање у Ротх у 50-им или 60-има може бити добар избор када:
- Више не остварујете приход од посла. Ваш приход је превисок да бисте допринели Ротх-у нормалним каналима. Желите да избегнете РМД-ове. Новац желите да оставите без пореза својим наследницима.
