Каматне стопе су и даље изузетно ниске, али се не очекује да ће се ту задржати дуго. Да ли би требало да се рефинансирате пре него што буде прекасно? Не нужно. Ево четири разлога због којих би рефинансирање могло бити лоша идеја.
ТУТОРИЈАЛ: Истраживање инвестиција у некретнине
1. Период продирања је предуг.
Период пробног рока је број месеци који ће вам требати да надокнадите трошкове затварања новог кредита. Да бисте израчунали период отплате, морат ћете знати колики ће трошкови затварања бити на вашем новом зајму и колика ће бити ваша нова каматна стопа. Требали бисте бити у могућности да процените ове цифре од зајмодавца.
Не постоји чаробни број који представља прихватљив период равномерног раста - зависи од тога колико дуго планирате да останете у кући и колико сте сигурни у то предвиђање. (Сазнајте како да утврдите да ли ће вас рефинансирање напредовати или чак више заостајати. За више информација погледајте како рефинансирање хипотеке утиче на вашу нето вредност. )
2. Дугорочни трошкови су превисоки.
Рефинансирање за спуштање месечне уплате је одлично - осим ако вас дугорочно не боли значајно. Ако сте неколико година у хипотеци на 30 година, платили сте пуно камате, али не много главнице. Рефинансирање у хипотеку на 15 година вероватно ће повећати вашу месечну уплату, вероватно до нивоа који не можете да приуштите. Ако почнете изнова с новом хипотеком од 30 година, започињете с готово исто толико главнице колико сте имали на почетку своје тренутне хипотеке. Иако ће ваша нова каматна стопа бити нижа, плаћаћете је 30 година. Дакле, ваша дугорочна уштеда може бити незнатна или би вас кредит дугорочно могао коштати више.
Ако снижавање месечне уплате значи разлику између задржавања тренутне на новој, нижој уплати и неплаћања на тренутној, вишој уплати, можда ћете сматрати ову дугорочну реалност прихватљивом. Али ако можете да приуштите тренутну хипотеку, можда бисте то могли учинити сада. (За повезано читање, погледајте Хипотеке: АБЦ-ови рефинансирања. )
3. Морате да пређете у АРМ да бисте значајно снизили вашу цену.
Рецимо да већ имате ниску каматну стопу: 5% на хипотеку са фиксном стопом од 30 година. Ако бисте се рефинансирали на још 30 година са фиксним износом од 4, 5%, месечна уштеда не би била значајна ако немате хипотеку неколико пута већу од националног просека.
Добијање хипотеке са подесивом стопом (АРМ) могло би изгледати као сјајна идеја. АРМ-ови имају најниже расположиве каматне стопе: Куицкен зајмови, на пример, оглашавају стопе од само 2, 75%. Оглашаване стопе су толико ниске да може изгледати сулудо да их не искористите, посебно ако планирате да се преселите у време када АРМ ресетује. Сигурно ће се тржиште станова опоравити за пет или седам година и моћи ћете да продајете, зар не?
Ствар је у томе да су цене сада тако ниске (око 4, 5% за 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом) како по историјским тако и по апсолутним стандардима да вероватно неће бити значајно ниже у будућности. Дакле, вероватно ћете се или суочити са знатно већим плаћањем камата када се АРМ ресетује, ако сте у могућности да рефинансирате излаз из АРМ-а, или ако отплатите камате ако успете да продате и купите другу кућу.
Ако већ имате ниску фиксну каматну стопу и управљате својим уплатама, можда бисте желели да се држите сигурне ствари. Хипотека са прилагодљивом стопом обично је много ризичнија од хипотеке са фиксном стопом. То вам може исплатити и уштедети хиљаде долара - или вас може коштати хиљаде долара или чак избацити из куће. (За повезано читање погледајте овај АРМ има зубе. )
ТУТОРИЈАЛ: Истраживање инвестиција у некретнине
4. Не можете приуштити трошкове затварања.
Заправо не постоји нешто попут скупог рефинанцирања. Или трошкове затварања плаћате из свог џепа или плаћате већу каматну стопу. У неким случајевима вам је дозвољено да уврстите трошкове затварања у свој зајам, али тада плаћате камату на њих све док га имате.
Можете ли себи приуштити да трошите неколико хиљада долара тренутно на трошкове затварања или вам је потребан тај новац за нешто друго? Ако гледате рефинанцију без трошкова, да ли је рефинанса ипак исплатива по вишој каматној стопи? Ако желите да уврстите трошкове затварања у свој зајам, узмите у обзир да ће вам 6.000 долара уз камате од 4, 5% за 30 година дугорочно коштати отприлике 5.000 УСД у поређењу са само плаћањем новца из свог џепа сада. (За сродна читања, погледајте Права економија рефинансирања хипотеке. )
Доња граница
Једина особа која може одлучити да ли је право време за рефинансирање сте ви - и ако желите стручно мишљење, биће вероватније да ћете добити непристран одговор од финансијског саветника који се базира на накнадама, него од некога ко жели да вас прода. хипотека. Детаљи ваше појединачне ситуације, а не тржиште, требало би да буду највећи одлучујући фактор у томе да ли се одлучите за рефинансирање. (За сродна читања, погледајте Пази на накнаду за хипотеку "Јунк". )
