Преглед садржаја
- Квалификовање за позајмљивање у пензији
- 1. Хипотекарни зајам
- 2. Зајам за домаћи капитал
- 3. Зајам за рефинансирање готовине
- 4. Повратни хипотекарни зајам
- 5. Кредит за поправку стамбених кредита УСДА
- 6. Зајам за аутомобил
- 7. Зајам за консолидацију дуга
- 8. Измена или консолидација студентског зајма
- 9. Небезбедни зајмови и кредитне линије
- 10. Платни зајам
- Доња граница
Многи пензионери мисле да не могу узети кредит - за аутомобил, дом или хитну помоћ - јер више не примају плату. У ствари, иако је теже квалификовати се за позајмљивање у пензији, то је далеко од немогућег.
Једна ствар коју треба избегавати, према већини стручњака, јесте позајмљивање из вашег пензијског плана, као што је 401 (к), појединачни пензиони рачун или пензија. То може негативно утицати и на вашу штедњу и на приход на који рачунате у пензији.
Кључне Такеаваис
- Генерално је боље добити неку врсту зајма него зајам од своје пензијске штедње. Извршни кредити, за које је потребно обезбеђење, доступни су пензионерима и укључују хипотеке, хипотекарне и готовинске кредите, повратне хипотеке и кредите за аутомобиле. савезни дуг студентског зајма; такође је могуће консолидовати дуг на кредитној картици. Скоро свако, укључујући пензионере, може се квалификовати за обезбеђени или необезбеђени краткорочни кредит, али они су ризични и требало би их размотрити само у хитним случајевима.
Квалификовање за позајмљивање у пензији
За пензионере који се самостално финансирају и остварују већину свог прихода од улагања, имовине од закупа или пензионе штедње, зајмодавци обично одређују месечни приход потенцијалног дужника користећи једну од две методе:
- Умањивање имовине, која се редовним месечним подизањем са пензијских рачуна рачуна као приход. Осигурање исцрпљивања, којим зајмодавац одузима било који предујам од укупне вредности ваше финансијске имовине, узима 70% остатка и дели га на 360 месеци.
На било који од метода, зајмодавац додаје било који приход од пензије, бенефиције за социјално осигурање, приход од ренте и приход од запослења са скраћеним радним временом.
Имајте на уму да су зајмови или осигурани или необезбеђени. Осигурани зајам захтева да дужник положи обезбеђење, попут куће, инвестиција, возила или друге имовине, да гарантује зајам. Ако зајмопримац не плати, зајмодавац може одузети обезбеђење. Незаштићени кредит, за који није потребно обезбеђење, теже је добити и има вишу каматну стопу од осигураног зајма.
Овде је 10 опција за позајмљивање - као и њихови плусеви и минуси - које пензионери могу да користе уместо узимања средстава из свог гнездећег јајета.
1. Хипотекарни зајам
Најчешћа врста обезбеђеног кредита је хипотекарни зајам који као дом обезбеђења користи кућу коју купујете. Највећи проблем код хипотекарног кредита за пензионере је приход - поготово ако највећи део долази од улагања или штедње.
2. Зајам за домаћи капитал
Ова врста осигураног кредита заснива се на задуживању против власничког капитала у кући. Зајмопримац мора имати 20% удјела у својој кући (ака однос кредита и вриједности (ЛТВ) од 80%) и опћенито кредитни резултат од најмање 620. Закон о порезу на смањење пореза и радних мјеста више не дозвољава одбитак камата на зајмови за власнички капитал осим ако се новац не користи за реновирање домова.
3. Зајам за рефинансирање готовине
Ова алтернатива зајму власничког капитала укључује рефинансирање постојећег дома за више него што дужник дугује, али мањи од вредности куће; додатни износ постаје зајам у готовини. Осим ако рефинансирање не буде краће - рецимо, 15 година - дужник ће продужити време потребно за отплату хипотеке. Да бисте одлучили између рефинанције и основног капитала, узмите у обзир каматне стопе на стари и нови кредит и трошкове затварања.
4. Повратни хипотекарни зајам
Повратна хипотекарна зајам даје редован приход или паушални износ на основу вредности куће. За разлику од зајма или главнице за рефинансирање, зајам се не враћа све док власник куће не умре или се пресели ван куће. У том тренутку, власник куће или наследници, углавном, могу продати кућу како би отплатили зајам, власник куће или наследници могу рефинансирати зајам да би задржали дом, или зајмодавац може бити овлаштен да прода кућу да измири стање кредита.
5. Кредит за поправку стамбених кредита УСДА
Да би се квалификовао, зајмопримац мора бити власник куће и заузети кућу; бити у немогућности добити другде повољан кредит; имати породични приход испод 50% средњег просечног дохотка; и, за грантове, морају бити 62 или старији и нису у могућности да враћају кредит за поправку.
Иако може бити теже квалификовати се за позајмљивање у пензији, далеко је од немогућег.
6. Зајам за аутомобил
Кредит за аутомобил нуди конкурентне цене и лакше их је добити јер је осигуран возилом које купујете. Плаћање готовином могло би уштедјети камате, али има смисла само ако не потроши вашу штедњу. Али у случају нужде, можете продати аутомобил да бисте повратили средства.
7. Зајам за консолидацију дуга
Кредит за консолидацију дуга дизајниран је управо тако: консолидовање дуга. Ова врста неосигураних зајмова рефинансира ваш постојећи дуг. Генерално, ово може значити да ћете овај дуг отплаћивати дуже, посебно ако су исплате ниже. Поред тога, каматна стопа може или не мора бити нижа од стопе на ваш тренутни дуг.
8. Измена или консолидација студентског зајма
Многи старији зајмопримци који имају студентске зајмове не схватају да неплаћање дуга може резултирати делимичним задржавањем исплате социјалног осигурања. Срећом, програми консолидације студентских зајмова могу поједноставити или смањити плаћање путем одлагања или чак отплате. Већина савезних студентских зајмова испуњава услове за консолидацију. Међутим, директни ПЛУС кредити родитељима како би се исплатило школовање зависног ученика не могу се објединити са савезним студентским зајмовима које је студент добио.
9. Небезбедни зајмови и кредитне линије
Иако је теже добити, небезбедни зајмови и кредитне линије не доводе средства у ризик. Опције укључују банке, кредитне задруге, пеер-то-пеер кредите (П2П) (финансирају их инвеститори), или чак кредитну картицу са 0% уводне годишње стопе. Узмите у обзир кредитну картицу само као извор средстава ако сте сигурни да је можете отплатити пре истека ниске стопе.
10. Платни зајам
Скоро свако, укључујући пензионере, може се квалификовати за краткотрајни осигурани или необезбеђени кредит. Плата коју већина пензионера ужива је месечни чек за социјално осигурање, и то је оно због чега су позајмљени. Ови кредити имају веома високе каматне стопе и накнаде. Требали бисте размотрити само паидаи или краткорочни зајам само у хитним случајевима и када сте сигурни да долази новац да га отплатите на време. Неки стручњаци кажу да је чак и позајмљивање од 401 (к) боље него што је заробљено у једном од ових зајмова. Ако не буду враћени, средства се пребацују и камата ће се брзо повећати.
Доња граница
Позајмљивање новца у пензији мање је тешко него што је то некада било. Зајмодавци уче како третирати имовину зајмопримаца као приход и стављају на располагање више опција онима који више нису у радној снази. Пре него што узмете новац од пензијске штедње, размислите о овим алтернативама да своје гнездо јаје нетакнете.
