Када је право време за пензију? То је питање које зависи од ваших личних потреба и околности - а да не спомињете своју личност и планове за оно што бисте умјесто тога радили. Сви смо имали дане кад смо спремни предати шефу писмо о оставци и водити добар живот пензионера. Иако рано напуштање радне снаге може звучати као рај, може бити велика грешка ако нисте финансијски спремни да живите без плате. Ево неких од предности и недостатака напуштања посла у различитим узрастима.
Кључне Такеаваис
- Рано одлазак у пензију захтева знатно веће гнездо јаја. „Допуњени“ доприноси на пензионим рачунима могу помоћи онима који су стари 50 и више да расту то јаје. Ако предузмете социјално осигурање до навршених 70 година, месечна накнада ће вам бити 32% већа него што ће бити на вашем пуном нивоу старосна граница.
Рано пензионисање: пре 65. године
Будимо искрени, ако напустите свој посао од девет до пет могу имати лепе предности. Када неки радници досегну своје педесете и ране 60-те, почињу да се осећају изгорели, тако да се пензионирање пре традиционалне 65 године може осетити окрепљујуће. Извештаји америчког Бироа за попис становништва показују да је просечна национална старост за пензионисање у 2019. била 63—64 за мушкарце и 62 за жене, наводи се у извештају Центра за истраживање пензионера из 2015. године. Дакле, било да је то путовање, бављење новим хобијима или једноставно проналажење посла са скраћеним радним временом са мање стреса, ваша је прилика да се поново напуните.
Иако постоје истраживања која показују да вас рад дуже одржава здравијем и срећнијим, постоје и докази противничког мишљења. Документ из 2015. године, објављен од Националног бироа за економска истраживања, на пример, открио је да „пензионисање побољшава и здравље и задовољство животом“, делимично рачунајући на број људи који су због здравствених проблема присиљени да се пензионишу.
Међутим, овде је главна упозорење. Релативно мало људи има финансијска средства да подржи продужену пензију. Иако ћете имати право на социјално осигурање у доби од 62 године, нећете се квалификовати за свој пуни месечни износ накнада тек годинама касније - за оне рођене пре 1955. године, то се дешава до 66. године, а може бити чак и касније 67 година за оне који су рођени 1955. или после. Ако захтевате погодности са 62 године, добијате само 75% целокупног износа, што надокнађује чињеницу да ћете добијати чекове током дужег временског периода. Погодност за вашег супружника такође је хит. Они ће добити само 35% вашег пуног износа за пензију, у поређењу са 50% ако сачекате најмање 66 година.
Вероватно је да ће вам требати велико гнездилно јаје да надопуни ваше фондове за социјално осигурање, посебно ако га вежете веома рано. Традиционално размишљање је да ће вам требати 25 пута више од годишњих трошкова (умањено за социјално осигурање) да не бисте потрошили новац. И што раније одете у пензију, више ћете требати. Имајте на уму и то да нећете моћи да користите Медицаре све док не навршите 65 година, тако да ћете се готово сигурно суочити са великим трошковима из сопственог џепа ако морате самостално да набавите здравствено осигурање.
Извештај о посредништву за осигурање еХеалтх за 2018. годину закључио је да је просечна одрасла особа у доби између 55 и 64 године месечно платила премије (без субвенција) 440 долара на размени. Супротно томе, стандардна премија дела Б за Медицаре у 2020. години износи 144, 60 УСД месечно - и добијате покривеност релативно ниским одбитком од 198 УСД годишње. Да бисте били добро заштићени, такође морате да се укажете на Медигап и покривеност лековима на рецепт.
Не можете добити покриће Медицаре-ом док навршите 65 година, тако да план раног пензионисања мора да узме у обзир знатне трошкове здравствене заштите.
Нормално пензионисање: од 66 до 70 година старости
За многе су горњи 60-ови златна средина времена пензионисања - довољно сте стари да сте сакупили лепу финансијску резерву и довољно млади да бисте уживали у годинама без посла. Чињеница да ћете добити пуни износ социјалног осигурања у 66. години живота може направити огромну разлику, поготово ако сте релативно здрави и вероватно имате пензију просечне или дуже од просека.
Чекање вам такође даје неколико додатних година да повећате своје инвестиционе рачуне погодне за порез. Инвеститори који имају најмање 50 година могу користити одредбу „надокнаду“ да би додатних 4000 УСД годишње ставили у својих 401 (к) и додатних 1000 УСД годишње у ИРА. За 2020. годину то значи да у ове планове можете уложити и до 33.000 долара - 26.000 УСД у 401 (к) и 7.000 УСД у ИРА-у - ако имате 50 или више година. Такође, они који чекају док не напуне 65 година испуњавају услове за Медицаре, што је обично део трошкова појединачних планова осигурања за старије одрасле особе.
Касно пензионисање: старији од 70 година и старији
Ипак, узмите у обзир предности. За једно, имаћете више времена да сакупите уштеђевину. Имаћете користи и од највише могуће исплате социјалног осигурања. Користи се повећавају прорицањем све док не навршите 70 година када представљају 132% вашег укупног износа. Закључак: Ако добро планирате, имаћете више новца да радите ствари које истински волите и имаћете мање бриге око наџивљавања имовине.
Наравно, одлагање пензије није увек избор, из различитих разлога. Извештај Националног института за пензионо осигурање за 2018. годину наглашава колико неприпремљени многи Американци иду на пензију, напомињући да „четири од пет Американаца који раде мање од једне године имају приходе уштедене на пензионим рачунима“, а „57% нема никакву имовину на пензионом рачуну. »Државни удар? „Када су укључени сви радни појединци - не само појединци са пензијским рачунима, средњи салдо пензијског рачуна износи 0 долара.“
Доња граница
Многи старији не могу да дочекају дан када коначно позову да престану са каријером. Ипак, стално бринути о финансијама није баш начин на који ћете потрошити своје касније године. Пре него што се одлучите за пензију, побрините се да имате ресурсе да искористите максимум ове узбудљиве нове фазе живота.
