Иако је привлачност загарантованог дохотка након пензионисања неоспорна, постоје бројни ризици које треба размотрити пре него што свој 401 (к) пребаците у ануитет. Поред понекад огромних накнада које имају ануанти, рискирате да изгубите део своје инвестиције ако прерано умрете, јер можда нећете моћи да остатак ануитета проследите својим корисницима.
Многе осигуравајуће компаније опорезују пореске повластице за ануитете. Међутим, традиционални 401 (к) је већ заштићен порезом и касни прелазак може вас коштати пореза.
Кључне Такеаваис
- Рнуне могу доћи с низом накнада и накнада који значајно смањују ваша средства. Многи ануитети се не могу прослиједити кориснику; сваки новац који остане у њима кад умрете одлази код осигуравајућег друштва.401 (к) средства су већ одложена, тако да нема пореске предности која би се стекла пребацивањем у ануитет.
Додатне таксе
Главна предност ануитета је што они обезбеђују загарантовани приход. Иако постоје неке значајне разлике између прихода оствареног фиксним у поређењу са променљивим ануитетима, већину ануитетних улагања чине људи који желе да им обезбеде у каснијој животној доби. Међутим, вероватно ћете имати додатних значајних трошкова само због привилегија поседовања ренте, поред капиталних улагања.
Специфичне накнаде које наплаћује ваше осигуравајуће друштво варирају у зависности од врсте улагања коју одаберете. Променљиви ануитети имају већу накнаду од својих фиксних колега, јер им је потребан активнији, ангажованији стил управљања. Ануитети који штите вашу главницу или гарантују вашу равнотежу не могу се смањити носе и веће накнаде, често око 2% до 3% годишње.
Ове накнаде покривају трошкове управљања и административне трошкове настале током године. Међутим, вероватно ћете платити додатну годишњу накнаду за надокнаду ризика који осигуравајуће друштво преузима од продаје ануитета, попут ризика да ћете живети дуже него што се очекује.
Остале накнаде могу бити једнократне аконтације, као што је накнада за продају која покрива провизију особе која вам је продала ренте или уговорну накнаду. Иако се ти трошкови појединачно чине малим, они могу с временом испразнити пензионе фондове, јер заувек смањују износ новца који остаје на вашем рачуну.
Главна жалба ануитета је да он обезбеђује загарантовани приход за живот.
Ризик губитка
Многе ануитете нуде могућност да уговор плаћате током живота, а затим пребаците на супружника ако први умрете. Ова значајка углавном доноси додатну премију, тако да ће ваша уштеда бити у опасности ако не прочитате ситне отиске.
Пореска трговина
Многи финансијски саветници препоручују ануитете јер вам улагање расте одложено од пореза, што значи да не плаћате порез на добит док не буде повучен. Међутим, ако је ваш инвестициони капитал већ на традиционалном 401 (к) или појединачном пензионом рачуну (ИРА), прелазак на ануитет не нуди додатне пореске олакшице. Зарада од 401 (к) средстава већ је одложена порезом, као и ваши оригинални доприноси. Као и код ануитета, не плаћате порез на доходак по основу доприноса или камата све док те пензије не повучете након пензије.
Временска ограничења
Још један ризик који треба узети у обзир приликом пребацивања 401 (к) у ануитет: пореске импликације самог преласка на тржиште. Док Служба за интерни приход (ИРС) омогућава пребацивање пореза без пореза на основу квалификованих пензионих планова, морате извршити трансакцију у року од 60 дана или рискирати да изгубите 20% свог стања. Сваки износ који не предате опорезује се као обичан доходак, што може значајно повећати вашу пореску обавезу за годину. Организовање директног преласка са повереника на повереника начин је да се избегне овај ризик.
Саветник увид
Адам Хардинг, ЦФП®
Адам Ц. Хардинг, ЦФП, саветник / власник, Хардинг Инвестментс & Планнинг, Сцоттсдале, Ариз.
Постоји мноштво ризика од превртања 401 (к) у ануитет. Важно је узети у обзир да сте с ануитетом ограничени на опције улагања унутар ануитета, или, у случају фиксног ануитета, каматне стопе су историјски ниске и ваша загарантована исплата је на неки начин везана за тренутне каматне стопе. Имаћете и нефлексибилан месечни приход.
Реалност одласка у пензију је да су неки месеци скупи, а други не. Ако сте имали појачане трошкове (попут плаћања дуготрајне неге), можда нећете моћи да повећате приход од ренте. Постоје ситуације у којима су ануитети добри за инвеститоре, али никада нисам препоручио да било ко уврсти квалификовану имовину у ануитет. Важно је обавити своје истраживање и тражити више мишљења.
