Који је истински трошак камате (ТИЦ)?
Прави трошак камате (ТИЦ) је стварни (укупни или стварни) трошак узимања зајма. Прави трошак камате укључује све помоћне трошкове и трошкове, попут трошкова финансирања, могућих касних накнада, бодова са попустом и унапред плаћених камата, заједно са факторима који се односе на временску вредност новца (ТМВ).
Будући да се ТИЦ обично користи у понуди обвезница у општини, то такође може значити "стварни трошак" издавања обвезнице; а понекад се ТИЦ може односити на „канадски трошак камате“.
Шта вам говори истинска камата?
За обвезнице, стварни каматни трошак је дефинисан као каматна стопа потребна за дисконтирање износа који се плаћају на дотичну главницу и датума плаћања камате на купопродајну цену примљену за нову емисију обвезница. За камате се претпоставља да се компензују полугодишње. Израчуни ТИЦ-а дају цифру мало другачију од методе нето камата (НИЦ), јер ТИЦ узима у обзир временску вриједност новца, а НИЦ не.
Кључне Такеаваис
- Прави трошак камате (ТИЦ) је стварни укупни трошак узимања зајма. ТИЦ је сличан нето каматном трошку (НИЦ) по томе што обрачунава накнаде и трошкове; али за разлику од НИЦ-а, укупни трошкови камате такође рачунају временску вредност новца (ТВМ). Федерални закон о позајмљивању захтева од зајмодавца да у уговору о зајму потрошача открију стварне трошкове кредита.
Како разлучити ако зајам открива истинске трошкове камате
Конкретно, код потрошачких кредита и комерцијалних финансија, уобичајено је видети драјмер или промотивну стопу која нуди 0% камате током шест месеци или нешто у том смислу. Огласи попут ове често ће садржавати клаузулу ситног штампања која каже: „Ако главницу не платите у целости пре истека рока, онда ће вам се каматна стопа повећати“. Овде је истински трошак камате ове опције финансирања немогуће унапред утврдити.
Прави трошак и транспарентност камата
Савезни закон о позајмљивању истине (ТИЛА) захтева да зајмодавци обелодане ТИЦ својим зајмопримцима и потенцијалним зајмопримацима у уговору о потрошачком зајму; што спречава зајмодавце да дају погрешне изјаве о стварним трошковима задуживања код њих. Овај трошак мора се израчунати помоћу стандардне формуле која укључује камате, накнаде и друге трошкове.
Групе које се залажу за потрошаче учиниле су много да повећају финансијску писменост у вези са кредитним способностима, али паметни трговци често могу пронаћи креативне начине око финог штампања приликом израчунавања стварних трошкова камата.
Израчунавање истинских трошкова камата
У зависности од начина финансирања, стварни трошак камате може се израчунати на више начина. Као хипотетички пример, ако нето камата на кредит за ауто износи 3.000 долара и треба да доспе за 12 месеци, онда би прави камати коштали временску вредност новца тако што ће тај износ дисконтисати до данас. Ако претпоставимо да је одговарајућа дисконтна стопа 10%, тада би ТИЦ био следећи:
Сігналы абмеркавання (1 - 0, 10) $ 3000 = 3, 333.33 $
