Преглед садржаја
- Посједујете своје прилоге
- О доприносима послодаваца
- Цлифф Вестинг
- Дипломирање
- Предности приватног пензијског плана
- Пензије владе и цркве
- Изузеци од ЕРИСА-е
- Прекиди у запослености
- Доња граница
Пензиони планови са дефинисаним примањима или пензиони планови називају се „дефинисаним бенефицијама“, јер и послодавац и запослени унапред знају формулу која ће се користити за дефинисање и одређивање исплате накнаде. Важно је да схватите како се пензије одузимају, јер распоред заснивања одређује када имате право на пуну пензију.
Накнада пензија за планове са дефинисаним примањима може се догодити на различите начине. Користи се могу одмах одредити или се може распоредити током чак седам година. Распоред програма вашег планирања може бити фактор ако размишљате о промени посла - можда нећете желети да напустите док се не решите у потпуности. Или, ако сте имали пензију код претходног послодавца, наравно, желели бисте да знате на које пензије имате право.
Кључне Такеаваис
- Учесници у пензионом плану са дефинисаним примањима морају да разумију распоред за планове како би знали када испуњавају услове за добијање пуних давања. Добивање пензије за доприносе послодаваца у приватном пензионом плану одређује савезни закон и следи или утврђивање клифа или постепени распоред стицања права. Владини и црквени пензиони планови не подлежу прописима ЕРИСА-е. Изузеци од ЕРИСА-е и пробоји у вашој евиденцији о раду код послодавца могу изменити висину пензије и висину пензије на коју имате право.
Ко је власник доприноса запослених
Знаш. Ако ваш послодавац захтева или дозвољава да свој део доприноса доприносите пензији, те доприносе увек у потпуности поседујете. Другим речима, ако сте доприносом платили прошлог петка 200 долара за пензију и напустили посао следећег понедељка, не бисте оставили ниједан од тих 200 долара - нити било који новац који сте доприносили пензијом из претходних зарада.
Пензијско признавање за доприносе послодаваца
Оно што бисте могли да оставите иза себе ако промените посао су доприноси вашег послодавца вашем пензионом плану. То је део који "прслуче", зависно од врсте плана и његовог распореда. Следећа правила се примењују на приватне пензијске планове за које се примењује савезни закон који се зове Закон о безбедности дохотка од пензије (ЕРИСА). ЕРИСА је утврдила минималне стандарде за пензијске планове који имају користи за учеснике. Планови са дефинисаним доприносом, као што су 401 (к) с, и применљиви планови са дефинисаним примањима, попут планова биланса готовине и пензионог капитала, следе различита правила (мада постоје неке сличности).
Године радног стажа које запослени мора да заврши код послодавца да би их у потпуности осигурао зависе од тога да ли пензија има распоред смештаја са литицама или дипломирани распоред стицања.
Цлифф Вестинг
Са распоредом стјецања литица, запослени постају потпуно примљени у пензије након одређеног броја година. ЕРИСА наводи да је максимално пет година за планове приватног сектора, али послодавци могу дозволити да се у потпуности добију право раније. На пример, у пензионом плану ЕкконМобил-а, радници су у потпуности одобрени након пет година одељења стажа или након навршених 65 година, шта год буде прво.
Ако ваш план има распоред стицања литица, нећете добити ниједан допринос послодавца ако напустите посао пре своје петогодишњице. Међутим, и даље ћете имати свој допринос.
Дипломирање
Са дипломираним додељивањем права, постоји делимична провера за сваку годину услуге након што сте одслужили три године. За планове приватног сектора најмање три године постајете 20% своје пензије; после четврте године сте добили 40%; након пете године имате 60% предности; након шесте године ви сте 80-постотни, а након седме године сте 100-постотни.
Међутим, ваш послодавац може понудити издашнији распоред дипломирања. "Традиционални план са дефинисаним примањима могао би добити 50% након две године радног стажа и 100% након четири године радног стажа", каже актуар Јохн Ловелл, консултант из компаније „Тхрее Тхрее Цонсултинг“ са седиштем у Атланти, која пружа дизајн пензионог програма и сродне услуге. „С друге стране, план са распоредом стицања права са 50% након четири године радног стажа и 100% након шест година радног стажа не би био прихватљив, јер у свим тренуцима не одговара или не прелази било који од дозвољених распореда.."
Када можете прикупити бенефиције приватног пензијског плана
То што сте у потпуности добили своју пензију не значи да новцу можете одмах приступити. Према савезном закону, запослени остварују право на примање пензије када достигну уобичајену пензиону доб, поред тога што испуњавају горе описане услове радног стажа.
"Нормална старосна граница за пензионисање за план који покрива ЕРИСА је дефинисана планом", каже Ловелл. Међутим, може се појавити касније од 65 година са пет година радног стажа.
Пензије владе и цркве
Распоред одобравања пензија можете пронаћи у кратком опису плана који можете добити од одељења за људске ресурсе или администратора пензијског плана.
Изузеци од ЕРИСА-е
Било са литице или с дипломираним распоредом стицања, приликом израчуна година радног стажа послодавци не морају да урачунавају године у којима сте радили пре 18 година; године током којих нисте допринели плану који је захтевао доприносе запослених; или година када послодавац није одржавао план или план претходника. Послодавци такође нису дужни да рачунају ниједну годину у којој нисте били редовни запослени са пуним радним временом, мада у неким од тих случајева могу да вам приписују делимичне године.
Конкретно, ако сте учествовали у пензионом плану за приватни сектор од 1974. до 1988. године, а ваш послодавац је користио распоред за одређивање литица, добили сте 0% док нисте навршили најмање 10 година радног стажа, у том тренутку сте постали 100% одобрени. Ако је ваш послодавац користио дипломирани распоред стицања права, након пет година радног стажа стекли сте 25% прихода, уз повећање од 5% сваке године до 15 година радног стажа, када сте били 100% стечени.
Надаље, изузетак назван „правило 45“ каже да ако је старост и године запосленог запосленика укупно 45 и он или она имали најмање пет година радног стажа код тог послодавца, тада се мора додијелити најмање 50% погодности, најмање повећање од 10% сваке године након тога.
Прекиди у запослености
Понекад појединац ради код послодавца у приватном сектору неколико година, али те године радног стажа нису узастопне. Да ли би та особа била задужена за пензиони план послодавца?
ЕРИСА каже да ако напустите послодавца и вратите се у року од пет година, обично се захтева да се урачуна број ваших претходних година рада. Дакле, ако сте радили у приватној фирми од 2010 до 2012 (три године), а затим прешли у другу компанију за 2013. и 2014. (две године) само да бисте се вратили свом бившем послодавцу у 2015. и остали две године, обично ћете добити право на њега ваш план - или у потпуности, ако план користи провлачење са литице, или бар делимично, ако план користи поступно постављање. Опет, ваш сажети опис плана треба да објасни како ваш послодавац поступа са овом ситуацијом.
Доња граница
Разумевање плана пензијског осигурања за вашу пензију може бити тешко. Кључно је знати правила како бисте могли доносити мудре одлуке о томе да ли и када мијењати посао и прикупљати све пензијске бенефиције на које имате право када одлазите у пензију.
