Шта су небанкарске банке?
Небанкарске банке су финансијске институције које се не сматрају банкама у пуном обиму, јер не нуде и услуге кредитирања и депоновања. Небанкарске банке могу се бавити кредитним картицама или другим кредитним услугама, под условом да не прихватају и депозите.
Многе небанкарске банке или небанкарске финансијске компаније нуде хипотекарне услуге, као што су првостепени зајмови код куће и опције рефинансирања. Неке хипотекарне небанкарске банке пружају поједностављене зајмове, а неке могу размотрити кредитирање клијената са фер-до-добром кредитом. Небанкарске банке могу понудити зајмове, али не пружају услуге депозита, попут чекова или штедних рачуна.
Како раде небанкарске банке
Многе небанкарске банке које допуштају депозите осигуране су од стране Федералне корпорације за осигурање депозита ФДИЦ, а ограничења обавезне резерве примјењиват ће се на ове институције. Небанкарско банкарство се посљедњих година веома проширило, пошто су нефинансијске институције попут малопродајних компанија и произвођача аутомобила ушле у посао са позајмљивањем. Будући да многе компаније покушавају пооштрити правила о банкарским правима, америчка влада је масовно ограничила ново повезивање небанкарских банака од краја 1980-их.
Кључне Такеаваис
- Када је ријеч о прибављању хипотека, небанкарски зајмодавци, попут Куицкен кредита, на примјер, могу пружити лакши пут до добијања хипотеке од традиционалне банке од цигле и минобацача, посебно за оне купце који имају кредит мање од звјезданог. Пружаоци кредита на дан плаћања сматрају се небанкарским банкама, али многи их сматрају предаторским зајмодавцима. Зајмодавци који учествују у власништву и приватни капитал сматрају се небанкарским банкарским институцијама.
Пружаоци кредита на дан плаћања као небанкарске банке
Даваоци кредита на дан исплате се такође сматрају небанкарским банкама. Зајам на дан исплате је краткорочан зајам високог ризика који се често узима из сљедеће плате зајма. Многи зајмодавци на дан исплате наплаћују превисоке камате за ове кредите, што отежава зајмопримачима да отплате главницу и камате у ванредним ситуацијама. Зајмодавци на дан плаћања често пребацују зајмове на наредне плате ако дужник не може на време да плати своје дугове, повећавајући камате и повећавајући ризик. Ови кредити се често називају грабежљивим кредитима, јер користе предности већ угрожених појединаца и имају репутацију скривених одредби које наплаћују додате накнаде.
Закон о банкарском друштву из 1956. године забрањује небанкарским компанијама да поседују банке као подружнице, али могу да поседују и друге небанкарске банке.
Иако су неки зајмови на дан исплате могу бити доступни путем Интернета, већина пружатеља кредита за плаћање обично су мали трговци кредитима који имају физичке локације које дозвољавају апликације за кредит на лицу места и одобрења. Да би испунио пријаву за кредит за један дан, зајмопримац обично пружа недавне исплате. Одатле, зајмодавци углавном заснивају главницу зајма на проценту предвиђеног краткорочног прихода зајма, користећи зајмопримчеве плаће као обезбеђење.
Пример небанкарске банке
Један пример небанкарске банке је женска линија одеће Анн Таилор која купцима нуди кредитну картицу за куповину. Кредитном картицом Анн Таилор купци могу да зараде пет бодова за сваки долар потрошен у продавницама или на мрежи. Уз то, власници картица добит ће 20 наградних картица за сваких 2.000 зарађених бодова, као и поклон за рођендан у износу од 15 УСД. Са власницима приступних картица на мрежи могу ажурирати своје профиле, плаћати рачуне и прегледавати изјаве на радним површинама или мобилним уређајима. Остале малопродајне компаније, као што су Ј.Црев и Нордстром, нуде сличне награде својим власницима картица.
