Шта је закључавање хипотеке?
Закључак хипотекарне стопе је уговор између зајмопримца и зајмодавца који дужнику омогућава да закључи каматну стопу на хипотеку током одређеног временског периода по превладавајућој тржишној каматној стопи. Кредитна блокада пружа зајмопримцу заштиту од повећања каматних стопа током периода закључавања.
Зајмодавац може наплатити накнаду за закључавање, коју дужник мора платити ако не закључи каматну стопу. Алтернативно, зајмодавац може за почетак наплатити незнатно вишу каматну стопу, само у случају да корисник кредита одлучи да не блокира каматну стопу.
Објашњење закључавања стопа хипотеке
Када дужник закључи каматну стопу на хипотеку, она би требало да буде обавезујућа и за дужника и зајмодавца. Каматна стопа је закључана за период од понуде зајма до затварања. Стопа ће остати досљедна, без обзира на промјене на тржишту све док у току завршног периода не буде промјена захтјева за кредит. Ако постоје нове или исправљене информације о зајмопримчевом приходу или кредитном резултату или ако се износ кредита мења, то може утицати на каматну стопу без обзира. Надаље, ако дужник промијени врсту хипотеке коју тражи или ако је процјена куће нижа или виша од предвиђене, каматна стопа се може промијенити.
Ако се рате смање, зајмопримац може имати могућност да се повуче из споразума. Вероватноћа таквог повлачења позната је као ризик од пада зајмодавца. Међутим, зајмопримац би требао веома пазити да споразум о закључавању омогућава повлачење.
У неким случајевима где преовлађујуће стопе опадају током периода закључавања, зајмопримац може имати могућност искористити предност плутајућег клаузуле за закључавање нове, ниже стопе. Као и код сваке карактеристике која повећава ризик каматне стопе за зајмодавца, резервација са променљивим падом биће доступна само уз додатни трошак зајмопримца.
Хипотекарне браве углавном трају од 30 до 60 дана. Барем би требало да покрију период потребан зајмодавцу да обради захтев зајма зајма. Пример кратког периода закључавања је онај који истиче убрзо након завршетка процеса одобрења зајма. У неким случајевима овај период закључавања може бити кратак и неколико дана. Зајмопримац може преговарати о условима закључавања зајма и често продужити рок закључавања уз накнаду или нешто вишу стопу.
Кључне Такеаваис
- Закључавање хипотеке гарантује тренутну каматну стопу на стамбени кредит, док купац купује поступак куповине и затварања. Ова брава штити зајмопримце од потенцијала повећања каматних стопа током процеса куповине куће. Неке браве са стопама такође ће одобрити резервна одредба која ће омогућити зајмопримцу да искористи ниже стопе на тржишту у тренутку када се појаве, а истовремено штити од повећања. Период закључавања стопа обично ће бити 30 до 60 дана.
Ризици преузимања закључавања хипотеке
Слаба страна, за зајмопримца, закључавање хипотеке би их спречила да искористе ниже стопе које се могу јавити током периода закључавања. Супротно, зајмодавац не може искористити повећање каматних стопа.
Неки позајмљивачи одлазе од споразума ако каматне стопе падну, а бескрупулозни зајмодавци знају да истекну рокови закључавања ако камате нарасту под кринком да дужник не може на време да обради потребне папире.
Захтев за закључавањем депозита указује да дужник и зајмодавац намеравају да се придржавају уговора. Блокада камате може се издати заједно са проценом зајма.
Период закључавања стопа хипотеке могао би бити интервал од 10, 30, 45 или 60 дана. Што дуже раздобље може значити договарање веће каматне стопе. У основи би закључавање стопе било ниже у краћим интервалима до затварања, јер постоји мањи ризик од флуктуације на тржишту. Ако рок закључавања истекне и хипотека се не затвори, можда је могуће затражити продужење закључавања рате. Ако продужетак не буде одобрен, за хипотеку ће се примјењивати курсне стопе које се расту.
Чак и ако закључавање каматне стопе и блокада хипотеке плутају доле, могуће је на крају платити вишу каматну стопу од оне стопе на коју сте пристали када сте потписали закључавање. То се дешава зато што многи зајмодавци укључују "капу" са споразумом о закључавању. Ограничење омогућава да се гарантована стопа повећа ако каматне стопе порасту пре измирења. Будући да горња граница поставља ограничење за износ који стопа може да расте, пружа одређену заштиту од повећања каматних стопа.
