Фонд новца наспрам штедног рачуна: преглед
Кључне Такеаваис
- Штедне рачуне подржава Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), док узајамни фондови на тржишту новца немају такву гаранцију. Обоје имају сопствене надокнаде, али фондови новца на тржишту имају тенденцију да нуде веће приносе, а оба имају високу ликвидност и доступност. Када бирате узајамни фонд на тржишту новца, најбоље је усредсредити се на оне са ниским оперативним трошковима.
Штедни рачун
Велики извлачење штедног рачуна је то што је путем банке. Главни разлог због којег људи користе банке како би задржали свој новац није због уносних поврата од камата, јер су оне одавно испаравале. Уместо тога, то што цигле, сензори и каљени челик обезбеђују осећај сигурности да фиока за чарапе не може да одговара. Поред физичке сигурности банке, постоји заштита коју пружа америчка влада. Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) гарантује да банка неће изгубити ваш новац. Ограничење за ово покриће је 250.000 УСД по рачуну и по власнику.
Фонд за тржиште новца
Средства на новчаном тржишту немају заштиту ФДИЦ-а или подршку од савезне владе, нити гаранцију поврата. Међутим, СЕЦ пажљиво регулише фондове новчаног тржишта, који углавном инвестирају само у финансијски поуздане хартије од вредности, са свим улагањима која имају просечну рочност од мање од 120 дана. То резултира тако да таква средства улажу у пуно државних питања (општинских, државних, савезних), који су најсигурнији инструмент дуга. Они имају нижи принос од тржишног у просеку, али бољу стопу од вашег штедног рачуна.
Кључне разлике
Накнаде
Два потенцијална финанцијска оптерећења штедних рачуна јесу накнаде за трансакције и одржавање рачуна отворене. Међутим, одржавање одређеног минималног салда или задржавање повлачења на месечном минимуму или обоје, обично вам омогућава да избегнете ове трошкове.
Можда постоје захтеви за билансом или накнаде за трансакције и с узајамним фондовима на новчаном тржишту, заједно са минималним почетним улагањима, која се обично крећу од 500 до 5000 долара. Постоје и накнаде које банковни рачуни не сносе, од којих је највећи омјер трошкова, а то је процентна накнада за фонд за трошкове управљања. За средства на тржишту новца, међутим, ове накнаде су веома ниске; обично испод 0, 5%.
Враћа се
Штедни рачун може да заради било где од 0, 1% до 1, 7% годишњег приноса на вашу инвестицију. Поврат на средства на тржишту новца креће се између 1% и 3%. То не значи да ћете нужно зарадити 3% поврата, већ је вероватноћа да ћете то учинити већа него на штедном рачуну.
Као и код обвезница, перформанси средстава на новчаном тржишту уско су везане за каматне стопе које су одредиле Федералне резерве. Када су стопе на тржишту на врло ниским нивоима, као што су биле од 2002. до 2004. и 2007. до 2009., ове врсте фондова имају тенденцију да доносе приносе на доњем крају распона, не много више од штедног рачуна. Зато будите свесни тренутног окружења каматних стопа и како се он упоређује са стопом штедног рачуна пре него што свој новац пребаците у фонд за тржиште новца.
Приступачност
Средства на новчаном тржишту су упоредива са штедним рачунима колико и ликвидности. Обично постоји бесплатно писање чекова, аутоматизоване електронске услуге размене и телефонска размена и откуп. Ако сте сигурни да ће новац мирисати више од три месеца, благајнички записи или ЦД-ови су загарантована опција, али долазе са казнама и накнадама за рани откуп. И рачун на тржишту новца и штедни рачун намењени су људима којима је потребан приступ новцу.
Порези
Постоји низ средстава која ће вам помоћи да се ослободите различитих врста пореских оптерећења. Ако се нађете у високом државном порезном разреду, али са ниским савезним пореским оквиром, можете инвестирати у амерички фонд за финансијско тржиште новца. Постоје и фондови који нису опорезовани. Ослобађање од пореза темељи се на којим хартијама од вриједности фонд улаже и да ли су то локални или савезни издаци дуга. Без пореза се у овом случају односи на дивиденде - нема пореза на одбитку за новац који уложите у фондове. Помоћу неких истраживања требали бисте бити у могућности да пронађете фонд који ће задовољити ваше пореске потребе.
Посебна разматрања
Различите врсте фондова улажу у исту корпу хартија од вредности унутар свог одељка (општинске, државне благајне итд.), Тако да приноси одређеног фонда могу да варирају десетину процента од осталих у његовом одељку.
Фонд са ниским оперативним трошковима, према томе, генерално ће донети боље приносе. Годишњи трошкови пословања од 0, 5% или мање требали би бити ваш мерни штап приликом просијавања средстава. Ако компанија фонда буде успешна, већи износи капитала које она контролише претвориће у ниже оперативне трошкове за инвеститоре. Иако се ове инвестиције сматрају ниским ризиком, у покушају да надмаше резултате, неки су посегнули за инструментима са вишим приносом изван норме, укључујући колатерализоване дужничке обавезе (ЦДО) потпомогнуте хипотекарним хипотекама.
Доња граница
Промјена са штедног рачуна на рачун на тржишту новца представља више психолошки скок него промјена у стварној механици. Са фондом за тржиште новца, још увек можете писати чекове и преносити новац на свој текући рачун када вам је потребан, али то више није штедња рачуна, то је инвестиција (иако краткорочна).
Поврати су бољи, сигурност је упоредива, а порези и приступ се лако рјешавају. Упркос томе, људи верују да је штедни рачун некако солиднији. Ако можете заобићи такав начин размишљања, узајамни фонд на тржишту новца помоћи ће вам да видите приносе од новца који чувате као хитни фонд или чекате да инвестирате.
