Управљање примањима је увек важно, али постаје још критичније током пензије када ваш приход долази из ваше уштеде, а не од зарада и зарада. Будући да ваш извор прихода - који сте тако пажљиво уштедјели током својих радних година - често може бити ограничен током пензије, морате осигурати да то траје до краја живота. То значи утврђивање ваших потреба за приходима у годинама које воде до пензије и, ефикасним управљањем пензионом имовином, након што одете у пензију.
Кључне Такеаваис
- Управљање примањима је од суштинског значаја и може постати још важније током пензионисања. Планирање пензија често укључује процену ваших потреба за приходима у десет година које воде до планираног датума пензионисања. Важни фактори које треба узети у обзир су месечни трошкови, као што су комуналне услуге, превоз, намирнице и порези. Ако ваша пензијска штедња, заједно са уплатама социјалног осигурања, нису довољна да покријете трошкове, можда ћете морати одложити пензију. Разговор са финансијским планером може вам помоћи да одредите најбољу комбинацију улагања и идеалан датум пензије за вашу специфичну ситуацију.
Планирање у годинама прије пензионисања
Како се ближи време за одлазак у пензију, увек постоји шанса да износ за који сте мислили да је довољан за финансирање ваших пензионерских година није. Разлози могу укључивати повећање трошкова живота и приносе инвестиција ниже од пројектованих. Да бисте побољшали своје шансе да имате пензију у финансијском смислу, вршите честе преиспитивања потреба и извора пензијског дохотка током 10 година пре вашег предвиђеног датума пензије.
„Верујемо да је изузетно драгоцено преиспитивати потребе за пензијским приходима годишње током 10 година пре одласка у пензију, “ каже Патрицк А. Струббе, оснивач и власник компаније „Пресерватион Специалистс“, ЛЛЦ у Цолумбији, СЦ, и аутор Саве Иоур Пенцингинг! Према Струббеу,
„То је због низа фактора. Прво, ваша финансијска ситуација и јаје гнезда се непрестано мењају. Друго, ваши снови и жеље могу се променити или флуктуирати (можда сте одлучили да више не желите да чекате 10 година да бисте се повукли!). И на крају, добро је извршити прилагођавања на основу онога што се догађа око вас - узимајући у обзир, између осталог, инфлацију, каматне стопе и опште економско окружење. "
Резултати пословања на берзи у 10 година између 1999. и 2009. године су добра илустрација како су потенцијални пензионери морали да преиспитају своје пензије. За многе је тржишни процват деведесетих дао наду у финансијски сигурно пензионисање. Међутим, каснији пад тржишта резултирао је значајним смањењем имовине за пензионисање, што је присилило многе људе који су били близу пензионисања да одгоде првобитно очекивани датум умировљења.
Шта да радите ако немате довољно
Ако поновна процена вашег пензионог портфеља и текућих трошкова открива мањак уштеђевине, можда ћете требати да наставите са радом изван предвиђеног датума пензије. Ако одлучите да наставите са радом или се запослите након што поднесете социјалну заштиту, будите свесни како би ваш приход могао да утиче на износ који добијате ако сте за датум рођења млађи од пуне пензије, како је то одредило социјално осигурање Администрација.
Такође, ако утврдите да се не можете пензионисати чим планирате и морате наставити да радите, можете покушати да скратите свој продужени период пре пензионисања редизајном. У основи, морате да повећате уштеду да бисте скратили време потребно да постигнете свој циљ. Ево неколико начина за повећање уштеде:
- Размислите о консолидацији или рефинансирању дуга како бисте смањили месечне исплате за кредитне картице и друге кредите, укључујући вашу хипотеку. Смањење плаћања камата можете преусмјерити на своје гнијездо из пензије. Извршите промјене које смањују или уклањају потрошњу на луксузне ствари или друге ствари које вам нису потребне. Размислите о употреби јефтинијег аутомобила, куповини предмета повољнијих цена, па чак и усељавању у мању или мање скупу кућу или стан.
Контролирање имовине током пензије
Иако је можда тешко изаћи на знатне промене животног стила током одласка у пензију, можете се опустити у чињеници да ће вам то повећати животни стандард. Следећа питања се тичу ваших улагања.
Процјена распоређивања имовине
Препорука да свој новац зарадите такође се односи и на ваше пензионе године. Ако то постигнете, то значи да уложите имовину како бисте остварили поврат улагања.
Имајући то у виду, важно је чувати имовину током пензионих година када имате мање времена за опоравак од пада тржишта. То значи да ћете можда требати да пређете са улагања високог ризика на оне које производе загарантовану стопу приноса. Међутим, ваша прерасподјела зависи од тога колико имате година кад одлазите у пензију и од здравственог стања. Рано одлазак у пензију, посебно ако имате дужи животни век, може захтевати агресивније улагање чак и током пензионих година.
„Дуговјечност вашег пензионог портфеља веома је осјетљива на приносе у првих неколико година повлачења“, каже Кевин Мицхелс, ЦФП®, финансијски планер са Медицус Веалтх Планнинг из Драпер-а, Јута. „Рани негативни приноси могу у великој мери смањити живот вашег портфеља. Због тога је важно извршити одговарајућу алокацију средстава од првог дана у пензији."
Када прерасподељујете своје инвестиције, узмите у обзир и степен ликвидности и како ће то утицати на вашу способност да повучете средства када су вам потребна. На пример, хартије од вредности којима се тргује на јавном нивоу или којима се тргује на вредностима могу трајати од неколико недеља до више од једне године.
Преусмеравање имовине без пажње на ликвидност може вас оставити без готовине, што постаје проблем, поготово када морате да повучете потребну минималну количину расподјеле (РМД) из ИРА-а и квалификованих пензионих планова до одговарајућег рока (ово почиње у доби од 70½). Било је много случајева да појединци не испуњавају своје рокове РМД јер имовина није могла на време да се ликвидира.
Управљање током прихода
Ваш ток прихода током пензионих година обично зависи од ваших годишњих трошкова, износа који сте уштедјели и броја година које пројектујете требате да покријете. Да бисте уравнотежили свој приход са трошковима, размислите о следећем:
- Направите списак својих месечних трошкова, као што су комуналне услуге - укључујући струју, телефон, гас и воду - намирнице, станарину, порезе и превоз. Такође, узмите у обзир трошкове лечења и разоноде. Ти се износи могу мењати сваке године због повећања трошкова живота, што значи да морате извршити процену на почетку сваке године. Опћенито, инфлација расте за око 3% годишње, али би могла бити већа за одређене трошкове као што су медицински и здравствени. Узмите у обзир износ који сте уштедјели за пензију. Ово укључује вашу редовну штедњу и стање на вашем пензионом рачуну. Размотрите свој животни век и додајте додатни износ да бисте били сигурни да ће ваш приход трајати.
Наравно, последња два фактора заједно одређују колики месечни приход можете да постигнете. Погледајте колико сте уштедјели у односу на број година за који очекујете да ће вам требати.
На пример, реците да мислите да ће тај број бити 20 година и уштедјели сте 500.000 долара. Ваша месечна алокација била би приближно 2.100 УСД. Додајте овај износ износу који ћете добити од социјалног осигурања (и било које пензије, ако их имате). То је оно што имате као приход да покријете месечне трошкове. (Да бисте проценили свој приход од социјалног осигурања, користите калкулаторе накнада на веб локацији ССА.)
Када процењујете потребе за пензијским примањима, обавезно укључите било који приход од супружника, као и трошкове супружника.
Увидом у своје трошкове сваке године помоћи ће вам да утврдите да ли требате да прилагодите своју потрошњу, осигуравајући да не компромитујете приходе у наредним годинама.
Ваш приход од уштеде у пензији
Количина прихода која ће вам бити потребна да бисте се повукли из својих пензијских штедних возила обично зависи од тога колико ћете имати на располагању или ћете добити из других извора, као што су ваша редовна штедња и социјално осигурање. Када је то могуће, размотрите да повучете са свог пензионог рачуна више него што вам то прописује ИРС сваке године. То ће омогућити да преостали износ и даље расте одложено од пореза или неопорезиво у случају Ротх ИРА-ова. Ово ће такође помоћи да се смањи износ који морате да укључите у свој приход, а на тај начин смањите порез који дугујете за годину. Ваш приход такође одређује шта морате да платите за Медицаре Део Б.
Након што утврдите колико ћете вероватно требати да платите са свог пензијског рачуна током године, обратите се администратору пензионог плана или добављачу финансијских услуга да утврдите заказане расподеле са вашег пензијског рачуна. Да бисте то учинили, затражите да вам се накнадна расподјела исплаћује и настави одређеном фреквенцијом, као што су мјесечно, тромјесечно или годишње.
При успостављању заказане дистрибуције, осигурајте да тражени износ буде довољан да бисте задовољили било који РМД. Ако је износ који повучете са свог пензијског рачуна за годину мањи од вашег РМД износа, дугујете ИРС-у казну у износу од 50% од недостатка, која се назива казна вишка акумулације. Успостављањем заказане дистрибуције помаже се не само да се ваш РМД благовремено дистрибуира, већ и да примате своје уплате без потребе да сваког месеца контактирате са својом финансијском институцијом.
Приход од пензионих возила може утицати на порез на доходак
Када одређујете своје годишње трошкове и токове прихода, имајте на уму да ћете можда морати плаћати порез на доходак за износе које повучете са рачуна одложених пензија. Ови износи ће се третирати као обични приход за пореске сврхе.
Ако се повлачења појављују прије доби од 59½
Доња граница
Као и други аспекти финансијског планирања, управљање приходом који ћете добити током пензионих година захтева пажљиво планирање. Кључно је да не чекате док се не повучете како бисте започели са финансијским плановима. Умјесто тога, поновно процијените своје финанцијско стање током прије пензионисаних година како бисте за почетак могли одредити да ли требате одгодити пензионисање. Најважније је да разговарате са својим финансијским планером који ће моћи да одреди ваше специфичне потребе.
