Многи парови сањају о дану када се могу заједно повући и отпловити на залазак сунца. Инвестиционе и осигуравајуће индустрије учиниле су много да убеде јавност да је овај идеал могућ само уз помоћ одређених производа и услуга, а финансијски медији су га подржали.
Међутим, парови би требало да размисле о томе да ли је одлазак у пензију истовремено мудар начин акције. Овај чланак ће упоредити финансијске последице заједничког одласка у пензију у односу на то да један супружник ради дуже него други, и зашто би та опција дугорочно могла бити повољнија. Добра је идеја да почнете размишљати о овим проблемима раније него што то можда схватите - рецимо, у средњој каријери, када још увек има времена да сваки партнер направи путању како и када би желели да напусте радну снагу и како ти планови се умрежавају.
Зашто се парови не би заједно пензионисали?
„Осим ако су парови исте старости и истог су здравља, обично има смисла да се једна особа раније пензионише. Могу бити и финансијске и партнерске користи ", каже Моррис Армстронг, регистровани саветник за инвестиције, Армстронг Финанциал Стратегиес, Цхесхире, Цонн. Финансијски гледано, предности су троструке. Када један супружник ради дуже, повећава се износ социјалне сигурности коју брачни пар има право. Поред тога, стални приход радног супружника даје брачном пару још неколико година да уштеде за пензију. Коначно, супружник који ради додатних три до пет година вероватно ће имати краће време да му буде потребно пензионирање имовине, што ће омогућити веће износе сваке године.
Финансијски утицај
„Кашњење од пет година је изузетно позитиван потез за парове који су управо на ивици штедње новца, за оне који имају породичну историју дугог живота или за оне који једноставно требају радити још пет година да би дошли до„ довољно, '' Каже Јане Новак, ЦФП®, финансијска саветница из групације Веалтх анд Пенсион Сервицес Гроуп, у Смирни, Га.
Следећи пример јасно показује колико разлике могу имати додатних пет година рада за пар:
Пример - Предности рада дужег Ларрија и Салли Гриффен обоје су стари 60 година. Свако од њих је током радне године зарађивало у просеку 40 000 долара годишње. Обоје потичу из породица које имају дуговечност, а свака очекује да преживе до 90 година. Ларри и Салли планирају да се повуку у доби од 65 година. По тренутној стопи штедње, пар ће до тада имати 300.000 УСД заједничких пензионих средстава. Када свако достигне пуну старосну пензију (за своју годину рођења), са 66 и шест месеци, добиће право на потпуну социјалну заштиту. Под претпоставком да Гриффенсове инвестиције зарађују у просеку 6% годишње, могу очекивати да ће примати отприлике 24.137, 75 УСД годишње уз пензију, уз исцрпљивање имовине до 90. године. Грифони могу реално очекивати да њихов заједнички пензиони приход падне на близу 50% свог прихода прије пензионисања, зависно од тога када се одлуче започети цртање социјалног осигурања. Интернет калкулатор социјалног осигурања извештава да Ларри и Салли могу очекивати годишњу корист од приближно 18.850 УСД ако се пензионишу у доби од 66½. Ово би им повећало укупни годишњи приход за пензионисање до отприлике 61, 837, 75 УСД (18, 850 + 18, 850 УСД + 24, 137, 75 УСД) годишње - отприлике 30% пад прихода од њихових 80, 000 УСД прије пензије. Али тада Ларри почиње размишљати о томе шта би се догодило ако би радио још пет година. Да је то учинио, могао би појачати свој допринос да акумулира још 30.000 УСД у пензионом плану (15% од 40.000 УСД = 6.000 к 5 година, плус раст улагања) и привукао би га за пет мање година. Ако Грифенови буду у могућности одгодити било какве расподјеле пензионог плана док Ларри не оде у пензију са 70 година (будући да ће и даље зарађивати плату), а Салли почне узимати социјално осигурање у доби од 66½, с разлогом би могли очекивати да ће од пензије имати око 437 000 УСД средства. Ларри ће такође добити побољшане бенефиције за социјално осигурање од 28.332 долара годишње (уместо 18.850 долара). Ако њихове инвестиције и даље порасту на 6%, а имовину и даље исцрпе у доби од 90 година, њихова укупна годишња расподјела пензионог плана достигла би око 36.000 УСД плус 47.182 УСД укупних давања за социјално осигурање. Ово ефективно надокнађује доходак од њихових послова до 90. године. Наравно, Грифенови би били мудри да полако привуку средства свог плана мало више, тако да имају јастук у случају да један или обоје живе даље од свог очекиваног животног века..
Овај пример јасно илуструје финансијски утицај који само неколико година рада може имати на пензију пара. Трострука моћ повећаних накнада за социјално осигурање, повећана пензијска штедња и смањење времена за искориштавање тих уштеда може значити разлику између финансијски сигурне пензије и оне која је обележена финансијским тешкоћама.
Утицај на здравствено осигурање
Други главни фактор који треба узети у обзир је здравствено осигурање. Ако у претходном примеру Ларри настави да ради још пет година, он може задржати здравствено осигурање које му пружа послодавац. То би спасило брачни пар од тога да морају платити пет година веће премије здравственог осигурања по индивидуалној стопи.
Емоционални разлози да се одвоје одвојено
Пензионисање у модерном добу може бити емоционално сложен предлог. Изгубити осећај идентитета током рада може бити главни прилагодба за неке, док су други у могућности да тај прелаз ураде са релативно малим потешкоћама. Када се радни пар одлази у пензију, изненада се непрестано налазе заједно код куће, без одвајања од посла на који су можда навикли. Овај изненадни помак често може пореметити успостављене релативне границе пара. Као такав, паровима може бити лакше ако само један супружник прође кроз овај поступак, посебно ако било који од супружника очекује да ће се тешко прилагодити новом начину живота.
То даје барем једном од супружника (можда оном за кога се очекује да ће имати више потешкоћа у процесу) неко време да сам започне стварање новог идентитета, док неки елементи њихове везе, укључујући раздвајање током дана, остану стабилни. Ако се оба супружника повуку у исто време, емоционални утицај на сваког партнера - и на њихов однос у брачном пару - може створити трење које би се у супротном могло избећи. Ако се оба супружника боре да пронађу нове путеве за себе, можда ће на крају уклонити своје фрустрације.
Доња граница
Пензионисање је сложена и скупа животна фаза. Кад парови посустану у датумима умировљења, они могу остварити финансијске и емоционалне награде које ће олакшати ову виталну транзицију. Живот, наравно, може обликовати оног партнера који се први одлази у пензију и променити планове које су пар направили када су били млађи. Радна ситуација једне особе може се променити или би се здравствени проблеми или проблеми са осталим члановима породице могли интервенирати.
„Постепени датум одласка у пензију је сјајна идеја из финансијских и брачних здравствених разлога, “ каже сертификовани финансијски планер Кристи Сулливан, Сулливан Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, Денвер, Цолорадо. „У финансијском смислу, омогућава вам да полако повлачите средства у раној пензији. Ако је неко млађи од 65 година, радни супружник може се надати да ће носити медицинско осигурање како би премостио јаз до подобности за Медицаре. Такође, ако се истовремено не одлазе у пензију, парови могу да нађу свој брачни пар у пензији, а да одмах не буду једни над другима."
Размишљање о томе унапред олакшаће овај процес, шта год да се догоди. На располагању су бројни ресурси којима се парови могу обратити за помоћ у процесу доношења одлука. За више информација посетите веб локацију социјалног осигурања ввв.сса.гов или се обратите свом финансијском саветнику и саветнику за пензије. Планирање пензионисања за парове такође ће вам помоћи у овим проблемима.
