Шта ако бисте могли да добијете флексибилност прилагодљивих премија животног осигурања и номиналне вредности и прилику за повећање новчане вредности - да ли бисте то искористили? Шта ако бисте то могли добити без урођеног негативног ризика од улагања у тржиште акција? Све је ово могуће помоћу индексиране универзалне полиса животног осигурања. Ове политике нису за свакога, па прочитајте даље како бисте сазнали да ли вам ова комбинација флексибилности и раста инвестиција најбоље одговара.
Шта је универзални живот?
Универзално животно осигурање (УЛ) долази у пуно различитих укуса, од модела са фиксном стопом до варијабилних, где бирате разне капиталне рачуне у које ћете уложити. Индексирани универзални живот (ИУЛ) омогућава власнику да додели новчане износе било фиксни рачун или рачун индекса капитала. Политике нуде разне познате индексе попут С&П 500 или Насдак 100. ИУЛ политике су нестабилније од фиксних УЛ, али мање ризичне од варијабилних универзалних животних политика, јер се новац заправо не улаже у власничке позиције.
Политике ИУЛ-а нуде одложено акумулирање новца за одлазак у пензију уз задржавање смртне накнаде. Људи којима је потребна стална заштита животног осигурања, али желе да искористе могуће нагомилавање новца путем индекса капитала, могу користити ИУЛ-ове као осигурање кључних особа за власнике предузећа, планове премијског финансирања или возила за планирање некретнина. ИУЛ-ови се сматрају напредним продуктима животног осигурања по томе што могу бити тешко адекватно објаснити и разумети.
Индексирани универзални живот: флексибилност и сигурност
Како то функционише?
Када се плаћа премија, део плаћа годишње обновљиво орочено осигурање на основу живота осигураника. Било које таксе се плаћају, а остатак се додаје новчаној вредности. Укупни износ готовинске вредности приписује се камати на основу повећања индекса капитала (али није директно уложено у тржиште акција). Неке политике омогућавају власнику осигурања да одабере више индекса. ИУЛ обично нуде загарантовану минималну фиксну каматну стопу и избор индекса. Власници полиса могу одлучити о проценту додељеном фиксним и индексираним рачунима.
Вредност изабраног индекса бележи се почетком месеца и упоређује се са вредностом на крају месеца. Ако се индекс повећава током месеца, камата се додаје новчаној вредности. Добитци од индекса се враћају политици месечно или годишње. На пример, ако је индекс порастао 6% од почетка јуна до краја јуна, 6% се множи са новчаном вредности. Настала камата се додаје новчаној вредности. Неке политике израчунавају добитак од индекса као збир промена током периода. Друге политике узимају у просеку дневно добит од месец дана. Ако индекс падне уместо нагоре, на готовински рачун се не обрачунавају камате.
Добици од индекса приписују се полисама на основу процентне стопе, која се назива стопа учешћа. Стопу одређује осигуравајуће друштво. Може бити од 25% до више од 100%. На пример, ако је добитак 6%, стопа учешћа је 50%, а тренутна укупна вредност готовине је 10 000 УСД, новчаној вредности додаје се 300 УСД (6% к 50% к 10, 000 = 300 УСД).
Политике ИУЛ-а обично индексирају камате индекса на акумулације новца било једном годишње или једном у пет година.
Шта је добро у вези са политиком ИУЛ-а?
- Ниска цена: Осигураник сноси ризик, тако да су премије ниске. Акумулација кашанске вредности: износи који се приписују готовинској вредности расту одложено за порез. Новчана вредност може платити премије осигурања, омогућавајући осигуранику да смањи или заустави плаћање премија из свог џепа. Флексибилност: Власник полисе контролише износ ризичан на индексираним рачунима у односу на фиксни рачун, а износи смртне накнаде могу се прилагодити као потребно. Већина ИУЛ полиса нуди мноштво необавезних возача, од гаранција за смрт до непрестаних гаранција. Дневница: Ова накнада је трајна, не подлеже порезу на доходак или смрт и није потребна за проверу. Мање ризично: Политика није директно уложено у тржиште акција, чиме се смањује ризик. Лакша дистрибуција: Вредности готовине у политикама ИУЛ-а може се приступити у било које време без казне, без обзира на старосну доб особе. Неограничен допринос: Политике ИУЛ-а немају ограничења на годишњи допринос.
Шта је лоше у вези са ИУЛ политиком?
- Ограничење процента акумулације: Осигуравајуће компаније понекад постављају максималну стопу учешћа мању од 100%. Боље за веће износе: Мање номиналне вредности не нуде много предности у односу на редовне универзалне животне полисе. опада, камата се не приписује новчаној вредности. (Неке политике нуде ниску загарантовану стопу током дужег периода). Инвестицијска возила користе тржишне индексе као мјерило перформанси. Њихов циљ је обично да надмаше индекс. Циљ ИУЛ-а је да се профитира од кретања нагоре индекса.
Дно црта на ИУЛ-овима
Иако нису за све, индексиране универзалне животне полице осигурања су одржива опција за људе који траже сигурност фиксне универзалне животне политике и потенцијала променљиве полисе за стицање интереса.
