Преглед садржаја
- Приходи од редовног пензијског осигурања
- Потенцијални приходи од пензије
- Новчани ток и времена
- План повлачења
- Наредба повлачења
- Пореско управљање
- Управљање РМД-овима
- Закључити
Примања у пензији функционишу знатно другачије од прихода током ваших радних година. Када сте били запослени, вероватно сте имали само једног послодавца и једини извор прихода. Као пензионер, вероватно ћете примати приходе из више извора, укључујући социјално осигурање, један или више ИРА-а, евентуално пензију и два или два инвестициона рачуна.
Док радите, добијате чек који се понавља - као што су сваке две недеље. Као пензионери можете примати приходе месечно, квартално, годишње, па чак и спорадично. Додајте чињеницу да ће део вашег пензијског дохотка вероватно доћи из улагања (уштеде), које морате заштитити да би их трајало, а све може изгледати збуњујуће.
Приходи од редовног пензијског осигурања
Имате две врсте прихода у пензији - редовне и потенцијалне. Редовни пензиони приход је попут плате. Долази по задатом распореду и наставиће до краја живота.
Социјално осигурање. Овај државни пензијски програм чини значајан део редовног примања пензија за многе људе. Заснива се на вашој заради током радних година и подељује вам се месечно. Социјално осигурање се прилагођава годишње за инфлацију, тако да ће износ који добијате сваке године расти.
Пензија са дефинисаним примањима. План са дефинисаним примањима, сличан социјалном осигурању, нуди редовне месечне приходе током живота на основу зараде током радне године. Ови традиционални пензиони планови све су реткији, али неки имају срећу да их имају. Већина људи који се пензионирају са посла који нуди пензију са дефинисаним примањима свој новац узимају у облику ануитета.
Аннуитизирана пензија с дефинисаним доприносом. Планови са дефинисаним доприносом - на пример, планови 401 (к) - много су чешћи од традиционалних пензија. Неки послодавци допуштају радницима који одлазе у пензију да ануитизирају свој план са дефинисаним доприносом како би произвели доток током живота, попут оног из пензије са дефинисаним примањима. Годишње ослобађање вас ослобађа од доношења инвестиционих одлука и обезбеђује редован животни приход, али често долази до високих накнада и мало или нимало заштите од инфлације.
Запошљавање. Рад у пензији са пуним или скраћеним радним временом један је од начина да повећате износ свог редовног пензијског примања. Није за све, али неки људи виде и социјалну и финансијску корист остајући у радној снази.
Потенцијални приходи од пензије
Друга врста пензионог дохотка долази од штедње и инвестиција, укључујући 401 (к) и ИРА. Ово је потенцијални приход било од редовних повлачења или извлачењем новца по потреби.
Рачуни који су повољни за порез. Ваш послодавац вам може омогућити да узмете паушални износ са дефинисаним бенефицијама или дефинисаним доприносом у паушалном износу. Можете пребацити средства у ИРА како бисте одложили порез док се новац не повуче или плати порез и приступите средствима одмах. Такође можете оставити план дефинисаног доприноса на месту. У свим случајевима новац се обично улаже.
Инвестициони и штедни рачуни. Можете имати један или више пореских инвестиционих рачуна који по потреби могу бити извор прихода. Надам се да имате и фонд за хитне случајеве са месечним трошковима од три до шест месеци, који можете да искористите по потреби.
Повратна хипотека. Повратна хипотека омогућава претварање капитала капитала у кредит. Приход можете преузети у паушалном износу (уложити), у серију редовних плаћања или кредитном линијом. Пошто је реч о зајму, новац није опорезован. Важно је ипак узети у обзир да морате вратити кредит кад умрете или продате кућу.
Кључне Такеаваис
- Постоје две врсте пензионог дохотка - редовно и потенцијално. Потенцијални пензиони приходи могу обухватати ИРА-ове, 401 (к) с и обрнуте хипотеке. Постоје четири врсте редовног пензијског дохотка, укључујући социјално осигурање, пензију са дефинисаним примањима, ануитирани пензиони план са дефинисаним доприносом и запосленост. Управљање новчаним токовима и повлачењем важни су делови пензијског планирања, који укључују израду буџета за трошкове и успостављање плана, као што је правило 4%. Обрезиви рачуни за улагања прво би требало да се упишу током пензионисања, а затим следе улагања без пореза, а затим одложени порески рачуни. Кад имате 70 и по година, морате узети потребну минималну расподјелу са свих инвестиционих рачуна осим Ротх ИРА-а.
Новчани ток и времена
Прво, одузмите редовите приходе за пензионисање од основних месечних трошкова укључујући становање, превоз, комуналије, храну, одећу и здравствену заштиту. Ако редовни доходак не покрива све, можда ће вам требати више прихода. Небитни трошкови - попут путовања, једења и забаве - су последњи и често се плаћају повлачењем из пензијске штедње и инвестицијама.
План повлачења
Пре него што узмете новац од инвестиција, потребан вам је план. Овде вам може помоћи поуздан финансијски саветник. Један уобичајени систем, правило од 4%, укључује повлачење 4% вредности вашег укупног готовинског и инвестиционог рачуна сваке године и давање себи годишње „2 повишице инфлације од 2%“. Такође бисте могли да узмете део уштеде и улагања и купите. тренутни ануитет како би се осигурао континуирани новчани ток за основне трошкове.
Наредба повлачења
Прво повуците средства са опорезивих инвестиционих рачуна како бисте искористили ниже пореске стопе (дивиденде и капитални добици). Затим узмите средства са рачуна за инвестирање без пореза, а затим слиједе одложени рачуни попут 401 (к) с, 403 (б) с и традиционалних ИРА-ова. Требали бисте цртати рачуне за пензионисање без пореза, укључујући Ротх ИРА-е, последњи да бисте омогућили да новац расте без опорезивања што је дуже могуће.
Пореско управљање
Ако државни или савезни порези не буду задржани за неке од ваших пензија, вероватно ћете морати да поднесете кварталне процењене порезе. Неке државе не опорезују пензије, док друге то опорезују. Исто важи и за локалне порезе.
Расподјеле расподјеле инвестиционог рачуна опорезују се на основу тога да ли је продата инвестиција била подложна краткорочним или дугорочним стопама пореза на капитални добитак. Повлачења са одложеног пореза третирају се као обични доходак. Коначно, скоро увек је најбоље пребацити паушалне расподјеле на рачун одгођен за порез како бисте избјегли велики једногодишњи порез.
Између 50% и 85% вашег прихода од социјалног осигурања опорезује се, у зависности од вашег укупног дохотка.
Управљање потребним минималним дистрибуцијама (РМД)
Када навршите 70 и по година, морате узети потребну минималну дистрибуцију (РМД) са свих пензионих рачуна осим вашег Ротх ИРА-а. Износ дистрибуције мора отприлике бити једнак стању на вашем рачуну на крају претходне године, подељен са вашим статистичким очекиваним животним веком.
Морате извадити овај новац до 1. априла године која слиједи након што навршите 70 и по година. Након тога, сви РМД доспевају 31. децембра. Сви износи које изнесете током године рачунају се на ваш РМД. Сви РМД-ови опорезују се као обични доходак, осим оних из Ротх 401 (к) - требате извадити РМД из Ротх 401 (к), али на то нећете дуговати порез.
Ако и даље радите са 70 и по, не морате узимати РМД од 401 (к) у компанији у којој сте тренутно запослени (осим ако немате 5% или више те компаније). Међутим, дугујете РМД-ове на осталим 401 (к) с и ИРА-има који имате. У зависности од вашег плана, можда ћете моћи да увезете 401 (к) још увек код претходног послодавца вашем тренутном послодавцу како бисте одложили РМД-ове на том рачуну.
Администратор вашег пензијског плана требало би да израчунава ваш РМД за вас сваке године, а већина ће извући све потребне државне и савезне порезе и послати вам салдо у одговарајуће време. Ипак, на крају је одговорност на вама.
Закључити
Управљање примањима за пензије је више од примања новца и његовог коришћења за плаћање рачуна. Неки обједињују своје пензионе рачуне како би лакше управљали њима. Овисно о природи и значајкама ваших рачуна, попут накнада, то може или не мора бити мудро. Уз то, новац у вредности од 401 (к) може бити заштићенији од поверилаца него средстава у ИРА-и.
