Преглед садржаја
- Фактори који утичу на премије
- Старост и премије осигурања
- Квалификације за покриће
- Доња граница
Размишљате о куповини новог животног осигурања? Пре него што се обавежете, важно је да схватите како се одређује годишња премија за полису. Играјте највећу улогу у томе колико ћете платити: колико имате година.
- Ваша доб је главни фактор који утиче на стопу премије животног осигурања, без обзира да ли тражите термин или сталну полису. Типично, износ премије расте просечно око 8% до 10% за сваку годину старости; То може бити и до 5% годишње ако имате 40 година, и чак 12% годишње ако имате старије од 50 година. Уз животно осигурање, премија се утврђује приликом куповине полисе и остаје иста сваке године. Са цјелокупним животним осигурањем, премија расте сваке године. Аге такође утичу на то да ли ће се особа уопште квалификовати за покриће животног осигурања, а квалификовани медицински прегледи постају све строжији.
Чимбеници који утичу на премије животног осигурања
Без обзира да ли је политика коју разматрате термин (политика за одређени временски период), цела (политика која акумулира новчану вредност) или универзална (флексибилна политика која такође гради новчану вредност, али вам омогућава да прилагодите алокације између политика компоненте осигурања и штедње), на годишње премије утиче низ фактора који говоре о вашем животу. Међу њима су пол, квалитет вашег здравља и ако сте, или сте икада, пушачи. Породична здравствена историја (да ли је родитељ умро од рака или срчане болести?), Опасни хобији / активности (да ли се бавите планинарством или змајањем?), Количина међународних путовања, ваша висина и тежина и занимање (ако имате опасан посао или посао са вишом стопом смртности од просека) такође може утицати на износ који ћете платити.
Поред тога, ако размишљате о читавом животу или универзалној политици, стопа приноса на готовинску вредност премију ће повисити или смањивати. "Већа стопа приноса на готовинску вредност може увелико да се смањи премије премије, " каже Рено Фраззитта, сертификовани саветник за пензионере и оснивач Смарт Монеи Финанциал Адвисора из Стерлинг Хеигхтс-а, Мицхицх. " за очекивани поврат новчане вредности биће потребан већи износ финансирања да би политика дуже била на снази."
Али како Цхрис Цхрис Хунтлеи, агент животног осигурања у Хунтлеи Веалтх анд Инсуранце, из Сан Диега, Калифорнија, објашњава, "Старост је најважнији допринос за стопе и целог животног осигурања."
Како премије осигурања расту са годинама
Годишња премија, или „стопа“, за полису животног осигурања одређује се у тренутку куповине и одређује се за време трајања полисе. „Стопа је за време трајања термина“, каже Фраззитта.
Обично се премија повећава у просеку за око 8% до 10% за сваку годину старости, каже Тед Бернстеин, генерални директор, Лифе Инсуранце Цонцептс, Инц. „Мушкарац који има 45 година плаћаће у просеку 1, 125 долара за нову, 20-годишња политика са покривањем од 1.000.000 УСД “, каже он. „Иста полиса купљена у 46. години коштат ће 1.225 долара и 1.345 долара годишње ако се купи у 47. години.“
Разлог који сваке године повећава цијену животног осигурања је једноставна математика. "Сваки вам се рођендан годину дана приближава очекиваном трајању живота, а тиме их и скупље осигуравате", каже Хунтлеи. Процењује да се цене повећавају свако годишње за 5% до 8% у 40-има, а за 9% до 12% сваке године ако сте старији од 50 година.
Да бисте могли стално да одржавате цене животног осигурања - уместо да повећавате премије на сваки рођендан - осигураватељи расподељују премије које бисте плаћали током 10, 20 или 30 година и просечно их износите у једној уплати, објашњава Хунтлеи. Уместо да плаћате ниске премије када сте млади и веома високе премије када сте старији, плаћате исти износ сваке године.
Једном када истекне рок тренутне политике, могли бисте се суочити са веома стрмим стопама на основу ваше године. "Ако осигураник наџиви почетни рок, превозник мора прилагодити премију тако да одражава њихово ново доба", каже Хунтлеи.
Међутим, стопа животне политике расте са годинама. „Премије утврђује носилац осигурања сваке године на основу актуарских табела. А они се повећавају у свакој наредној доби јер сваке године долази до већег одлива новчане вредности због пораста трошкова смртности “, каже Фраззитта.
Квалификације за покриће
Хунтлеи каже да старост такође утиче на то да ли ће се неко уопште квалификовати за осигурање животног осигурања. "Старији узрасти могу сигурно ограничити могућности подносиоца представке." На пример, већина превозника нуди само 20-годишњу полису за оне од 18 до 70 година, каже он. Након тога не можете дуго да користите термин.
Остали захтеви такође се повећавају са годинама. „Сваки превозник има захтеве за осигуравање уговора који обично укључују одређена испитивања у вези са здрављем“, каже Хунтлеи. „Што сте старији, то ће вам требати више тестирања.“ На пример, 44-годишњаку који подноси захтев за покриће у износу од 500.000 долара од америчке компаније за опште животно осигурање биће вероватно потребан лекарски преглед, укључујући претраге крви и урина.. Ипак, са 45 година, Хунтлеи каже да ће истој особи која жели купити исту покривеност бити потребан ЕКГ за одмор, заједно са лекарским прегледом и лабораторијским радом.
„Додатни захтеви за тестирање свакако могу имати утицаја на стопе јер могу ухватити више здравствених проблема“, каже он. У случају старијих подносилаца захтјева, превозници животног осигурања такође су започели са процјеном менталног стања. "Недавно сам одбио политике јер је испитивач отишао у кућу мог 75-годишњег подносиоца представке и нашао 10 предмета у соби", присећа се. На питање да их поново рецитујем, „мој клијент се могао сећати само три од 10 предмета и био је одбио је за покриће због онога што се сматрало когнитивним оштећењем."
Доња граница
Будући да сваке године вашег живота можете издржати доларе на премију животног осигурања, покушајте да купите било коју полису о којој размишљате пре вашег следећег рођендана. Да бисте осигурали најбоље цене за покриће које тражите, потражите цене од две или три компаније за животно осигурање.
Ако и даље тражите, размислите о томе да разговарате са независним агентом, који ради са више осигуравајућих кућа. Кад једном пронађете повољну правилну политику, будите опрезни да не купујете више покрића (у доларима), него што вам је заправо потребно.
