Шта је стопа неправде?
Стопа делинквенције односи се на проценат кредита у кредитном портфељу финансијске институције чије су исплате делинквентне. Када се анализира и инвестира у кредите, стопа преступности је важна метрика коју треба следити; лако је пронаћи свеобухватне статистике о роковима свих врста кредита.
Како функционишу стопе преступништва
Праћење стопе делинквенције
Обично зајмодавац неће пријавити зајам као делинквентан све док зајмопримац не пропусти две узастопне исплате, након чега ће зајмодавац поднети извештај агенцијама за извештавање о кредитном извештавању, или „кредитним бироу“, да дужник касни 60 дана у свом плаћање. Ако касне исплате трају, зајмодавац може сваког месеца да касни са кредитним агенцијама да извештава о неплаћању чак 270 дана.
Након 270 дана кашњења у плаћању, кодекс савезних прописа сматра да је свака врста савезног зајма неиспуњена. Кредити између зајмопримаца и зајмодаваца из приватног сектора прате појединачне америчке државне кодове који одређују када је зајам неиспуњен. Да би започео поступак проналажења неплаћених плаћања, зајмодавци углавном раде са агентима за наплату трећих страна.
Извештавање стопе делинквенције
Кредитни бирои могу давати зајмопримцима различите оцјене стопе преступања на појединачним трговинама укљученим у њихове кредитне извјештаје. Ако је дужник непрекидно преступан, добијаће оцјене закасњених 60 дана, касне 90 дана и тако даље. Ако зајмопримац изврши уплату и поново пропусти, тада се на трговачком ланцу појављује нови циклус преступништва. Када разматрају зајмопримца за одобрење кредита, кредитне агенције и зајмодавци узимају у обзир све преступне оцене дужника.
Зајмодавци често, посебно када је реч о корпоративном дугу, извештавају о укупним стопама неплаћања по кредитима у складу са кредитним квалитетом зајмопримца; ово може помоћи инвеститорима да стекну увид у ризике везане за одређене кредите.
Израчунавање стопе неправде
Да бисте израчунали стопу преступности, поделите број зајмова који су деликтни на укупан број кредита које има институција. На пример, ако у кредитном портфељу банке постоји 1.000 зајмова, а 100 тих кредита има плаћање одступања од 60 дана или више, тада би стопа преступности износила 10% (100 подељено са 1.000 једнако 10%).
Посебна разматрања: Јавно пријављене стопе делинквенције
Федерални систем резерви (ФРС) квартално објављује јавне податке о стопама преступништва на финансијском тржишту САД-а. Од четвртог тромјесечја 2018. године, укупна стопа преступања од кредита и лизинга код комерцијалних банака била је 1, 79%. Зајмови на стамбене некретнине исказали су највишу стопу преступника од 2, 83%. Потрошачке кредитне картице пријавиле су другу по висини стопу преступништва од 2, 54%.
