Шта је одложена доступност?
У финансијама, термин одложена расположивост односи се на кашњење у обради недавно депонованог чека.
Да би се избегла превара која укључује уновчавање лоших чекова пре него што се одобре, постоје прописи који ограничавају време до депоновања чека.
Кључне Такеаваис
- Одложена расположивост односи се на временско раздобље између депоновања и уновчења чека. Постоје прописи који ограничавају вријеме у коме се расположивост може одгодити. Банке могу примати проширења до тих ограничења под одређеним околностима, као што је на пример када је полог одложен због квара на систему или нестанка струје.
Разумевање одложене доступности
Правила која се односе на брзину обраде новодепонованих чекова наведена су у Правилнику ЦЦ Федералне резерве. Ова уредба одговорна је за спровођење стандарда утврђених Законом о убрзаној доступности средстава (ЕФАА), који је Конгрес донео 1987. године.
Према овим прописима, банкама је забрањено да чекове држе на чекању дуже од два дана, у случају локалних чекова или пет дана за чекове ван града. Од фебруара 2010., међутим, ове уредбе су додатно поједностављене јер се за потребе ове одредбе сви чекови депоновани у Сједињеним Државама сада сматрају „локалним чековима“.
Намјера ових прописа била је да одврати шеме преваре и проневјере. У многим таквим схемама, починиоци искориштавају кашњење између депоновања чека у односу на то када га банка процесуира и уручи. Кроз Уредбу ЦЦ, могућност за такву превару је сведена на минимум.
Иако је стандардно ограничење периода задржавања за већину депозита два дана, постоје изузеци који банкама омогућавају да држе чекове седам дана или дуже. На пример, банке могу одложити расположивост депозита на новим рачунима за највише девет радних дана. Међутим, ако ималац новог рачуна има други рачун у тој банци који је отворен више од 30 дана, задржавање новог рачуна можда неће бити постављено.
Банке такође могу одложити расположивост великих депозита који прелазе 5.000 долара. Ово се односи на депозите појединог инструмента у вредности од 5.000 или више као и на укупне депозите укупне вредности преко 5.000 долара. Банка може одложити расположивост целокупног депозита до седмог радног дана.
Пример реалног света на одложену доступност
Други пример где банке могу да добију проширења за стандардна дводневна правила одложене расположивости јесу када се о дотичном депозиту сумња на превару. У тим ситуацијама банка може одложити расположивост средстава до седмог радног дана.
Банка то може учинити и ако на наведеном рачуну постоји прошлост прекорачења рачуна. Регулатива ЦЦ захтева да се рачун уручи најмање шест радних дана од претходних шест месеци или два радна дана ако је износ прекорачења прекорачио 5000 УСД.
И на крају, неки други услови у којима банке могу одложити доступност депонованих средстава укључују ситуације у којима је дотични депозит заснован на документу о замјени слике (ИРД) чека који је претходно одбијен или када се депозит догодио у тренутку када је банка није била у стању нормално да функционише, на пример због квара система или нестанка струје.
