Традиционални или Ротх?
Традиционална ИРА пружа одбитак пореза на доприносе и одлагање пореза на било који добитак. Повлачења се опорезују на основу вашег пореза на доходак када одлазите у пензију.
Ротх ИРА доприноси нису неопорезиви, али и добитци и повлачења нису опорезовани. Млађи инвеститори који почињу у каријери имају тенденцију да буду у нижим пореским интервалима и немају користи од пореских одбитка од доприноса традиционалном ИРА-у. Шта више - као што ће бити очигледно ускоро - са деценијама до одласка у пензију, имаћете велику корист од тога да нећете бити опорезовани на сву сложену зараду коју ће ваша уштеђевина добити када их повучете.
Кључне Такеаваис
- Иако су традиционални и Ротх ИРА-и нуди начин повољнијег пореза за уштеду за пензију, Ротх може имати највише смисла за 20-ак дана. Повлачења са Ротх-а ИРА опорезивају се у пензији, што није случај са традиционалним ИРА-ом..Прилози за Ротх нису порезно признати, али су за традиционалну ИРА. Будући да млађи штедише имају тенденцију да буду у нижим пореским размацима, мање имају користи од доприноса који су неопорезиви од пореза на традиционални ИРА.
Ево дубљег погледа на то како свако функционише и зашто је Ротх ИРА мудрији избор за 20-оне који тек почињу да штеде за пензију.
Традиционалне пореске олакшице ИРА-е
Иако је традиционални ИРА оно што ваши родитељи вероватно познају, а можда чак и оно што препоручује ваш финансијски саветник (ако га имате), постоји значајан порезни удар када се повучете из пензије.
Претпоставимо да имате 23 године, радите неколико година и сада зарађујете 50 000 долара годишње. За 2020. годину можете допринијети до 6000 УСД ИРА-у (традиционалном, Ротх-у или комбинацији обоје).
Још једна корист Ротх ИРА-а је да доприноси (а не добици од улагања) могу бити повучени без казне прије 59 и пол године, што није случај са традиционалном ИРА-ом.
На пример, претпоставимо да доприносите 6.000 УСД годишње традиционалном ИРА-у све док немате 63 године (40 година штедите 6.000 = 240.000 УСД), а традиционална ИРА порасте на 1.6 милиона до тренутка када навршите 63 године (ово је могуће у 8% годишњег поврата). Под претпоставком да су сви ваши доприноси у потпуности одбитни, уштедјели сте 52.800 долара пореза у току 40 година, под претпоставком да остајете у порезном рангу од 22%.
Међутим, сада кад сте у пензији, одлучите да повучете 50.000 УСД годишње из традиционалног ИРА-а. Ако сте и даље у истом порезном кругу, уплаћиват ћете 11.000 америчких долара савезног пореза на доходак по сваком повлачењу од 50.000 долара сваке године након тога.
Ротх ИРА пореске олакшице
Ротх дјелује другачије. Претпоставимо да доприносите истих 6000 УСД годишње током 40 година за Ротх ИРА. Не добијате тренутно порески одбитак, али Ротх ИРА и даље расте на 1, 6 милиона долара (под претпоставком истих 8% годишњег поврата). У 63. години повлачите 50.000 УСД годишње.
Разлика је сада у томе што на повлачење Ротх-а нема пореза, јер су расподјеле извршене након пензионисања неопорезиве. У овом сценарију, повлачите 50.000 УСД и задржите пуни износ. У овом случају Ротх ИРА је очигледно најбоља и најпаметнија дугорочна одлука када сте у својим 20-има.
Саветник увид
Степхен Рисцхалл, ЦФП, ЦРПЦ
Навалигн Веалтх Партнерс, Енцино, Калифорнија.
Генерално, Ротх-ови доприноси имају предност у односу на традиционалне прилоге за младе. Дивизија без пореза у пензији је сјајна, поготово ако се порези повећају у будућности. Будући да млађи инвеститори имају дужи временски хоризонт, утицај сложеног раста још више користи.
Већина младих људи имају тенденцију да буду у нижим пореским разредима. Предност одлагања пореза доприносом традиционалном ИРА-у можда неће имати толики утицај на пореску уштеду као што ће то имати у будућности када зарађујете више.
Постоје ограничења прихода која вас дисквалификују у доприносу Ротх ИРА-а. Једног дана ако ваш приход премашује ту границу, не можете га додати.
На крају, требало би да тражите равнотежу давања и Ротх-ових и традиционалних доприноса током целог живота.
Доња граница
Због пореских олакшица Ротх ИРА-а, 20-так би требало озбиљно размотрити допринос једној. Ротх може бити мудрији дугорочни избор, иако су доприноси традиционалном ИРА-у неопорезиви.
