Поправак кредита укључује уклањање или исправљање нетачних података из вашег кредитног извештаја како би се добила фер и потпуна слика ваших финансија, предузимање корака за повећање вашег кредитног резултата и решавање да би се избегли кредитни проблеми у будућности. То можете учинити сами или унајмити компанију која је специјализована за поправку кредита да то уради за вас. Било који пут може пружити могућности за грешку. Будите сигурни да знате своја права и избјегавајте 16 погрешака наведених у наставку.
Кључне Такеаваис
- Познајте своја права према важећим законима о кредитима. Набавите и читајте своје кредитне извештаје једном годишње и потражите грешке. Једино спорите информације за које сматрате да су погрешне. Водите евиденцију о свему и све набавите у писаном облику. Избјегавајте неоспориве компаније за поправку кредита.
Знаш своја права
Неколико закона штити потрошаче када је реч о кредиту. Они укључују Закон о организацијама за поправак кредита (ЦРОА); Закон о фер извештавању о кредитним извештајима (ФЦРА); Закон о фер и тачним кредитним трансакцијама (ФАЦТА) из 2003. године; и Закон о праксама наплате дуга (ФДЦПА) из 2010. Између осталог, ови закони предвиђају:
- Морате имати бесплатан приступ кредитним извештајима једном годишње. Можете оспорити грешке у својим кредитним извештајима, а кредитне агенције их морају исправити ако то докажу. Морате да будете обавештени када сте, на пример, користили ваш кредитни извештај. Зајам морате дати дозволу да се ваши кредитни подаци дају неком другом. Временски период негативних података који остају на вашим извештајима је регулисан. Повериоци морају да се придржавају правила када су у вези с вама у вези са дугом, укључујући задржавање у одређеним сатима и не претњавање или обавештавање чланова породице о вашем дугу. Кредитне агенције за поправак не могу лагати ваше повериоце или вас подстицати да лажете, мењате свој идентитет или погрешно представљате њихове услуге. Они вам такође морају осигурати уговор и тродневни период хлађења.
Познавање ваших права само је део слике. Такође морате избегавати грешке на путу. Ево на шта треба пазити.
Грешка бр. 1: неуспех у провери кредитних извештаја
Први корак у поправљању кредита укључује сазнање о вашем кредитном извештају. Ако никада нисте затражили своје извештаје или је прошло најмање 12 месеци од када сте их последњи пут прегледали, можете да проверите своје извештаје тако што ћете посетити страницу са кредитним извештајима Федералне комисије за трговину (ФТЦ) и следите упутства. Друге веб локације продају приступ кредитним извештајима, а неколико њих чак нуде и одабране извештаје бесплатно, али ФТЦ гатеваи осигурава да ћете добити извештаје загарантоване од стране ФЦРА. Пажљиво прочитајте сва три извештаја и тражите информације за које сматрате да су лажне или нетачне.
Грешка бр. 2: Одлагање
Не одлажите поправку кредита. Ако откријете негативне податке о било којем од својих кредитних извештаја и верујете да су погрешни, покушајте да исправите евиденцију што је пре могуће. Иако се већина негативних информација појављује након седам година, дуго је живети са нетачним кредитним извештајем.
Грешка бр. 3: избегавање кредитног образовања
Било да покушавате уклонити или исправити лоше податке из својих кредитних извештаја или једноставно покушавате да смањите дуг и кренете нови финансијски пут напред, што више знате, то боље. То укључује и знање о томе како оспорити погрешне информације у вашем кредитном извештају, као и то да вероватно требате да отплатите дуг са кредитним картицама високих камата пре рата.
Грешка бр. 4: Не чување документације
Комплетна и тачна документација о свим дуговима од суштинског је значаја за оспоравање погрешних информација, заштиту ваших права и задржавање потрошње у оквиру параметара који за вас имају смисла. Треба да знате казне за пропуштање плаћања као и оптималне услове за тражење повећања кредита. Будите у стању да покажете да су плаћања извршена на време и будите увек спремни да поткријепите своја потраживања папиром.
85.000
Приближан број жалби на „кредитни извештај“ пријављен Бироу за заштиту потрошачких финансија у 2018. години.
Грешка # 5: Превише дискутације
Очито би требало да оспоравате само оне ствари за које искрено верујете да су нетачне. Неке компаније за поправку кредита воле да све оспоре у нади да ће се једна или две ствари „држати“. Проблем је у томе што кредитни бирои вероватно неће озбиљно схватити такав приступ. Чак и ако то ураде, могли бисте на крају уклонити позитивне информације које помажу у вашем кредитном резултату. Такође је важно да свој спор однесете правом ентитету. У већини случајева то ће бити кредитна агенција, а не кредитор.
Грешка бр. 6: Дискутирање на мрежи
Све три кредитне агенције пружају интернетске системе спорова, али критичари кажу да би их употреба могла одузети неким од ваших права према ФЦРА. Интернетски системи омогућавају кредитним агенцијама да избјегавају радити ствари - на примјер, просљеђују ваше податке повјериоцима, пружају вам писмене одговоре на ваше спорове и пружају вам „метод провјере“ предмета који сте оспорили. Умјесто тога, требало би да поднесете спор користећи папирне "папирне копије" и оверену поштанску пошту, кажу критичари.
Грешка бр. 7: оспоравање језика бојлера
Поред тога што не оспоравате „све“, мудро је и индивидуализирати језик у пријави спора како бисте избјегли да кредитна агенција „црвену заставу“ поднесе папире за понављање. Уместо тога, користите предложак као водич и уверите се да су речи ваше.
Грешка бр. 8: Слање непотврђене поште
Свака папирологија коју пошаљете кредитној агенцији, агенцији за наплату или повериоцу треба послати овјереном поштом са захтјевом за поврат. Ово вам пружа горе наведену документацију, као и доказ да је агенција примила ваше писмо. Исто правило „доказа“ односи се на било коју комуникацију са вама од било којег од горе наведених ентитета. Немојте усмено пристати ни на шта, осим ако то није писмено. Тако ћете знати на шта се агенција сложила и, што је још важније, имаће писани доказ.
Сва комуникација треба да буде у писаном облику; не бисте требали усмено пристати ни на шта, осим ако то није писмено.
Грешка бр. 9: Фалсификовање докумената
Понуда лажних и погрешних изјава или писмене комуникације није само незаконито за повериоце и кредитне агенције. Ако лажете, вероватно је да ћете бити кривично гоњени. Документација коју дајете у склопу спора или питања у вези с кредитним питањем мора бити тачна. Не требате детаљно разрађивати, али оно што кажете мора бити тачно.
Грешка бр. 10: Пренос стања кредитне картице
Пренос биланса с једне кредитне картице на другу није добра тактика поправљања кредита. И даље ћете дуговати исти износ и у већини случајева накнаде за пренос биланса превазилазе без обзира на предност камате. Исто се односи и на консолидацију дуга на једној кредитној картици, посебно ако затворите остале картице и на тај начин изгубите сваки расположиви кредит који би показали.
Грешка бр. 11: Недостају плаћања
Друга грешка у враћању кредита коју неки праве догађају када пропуштају плаћања на неким рачунима за извршавање плаћања или веће исплате на другима. Једина изнимка може бити ако је предметни рачун или већ терећен или је прешао у збирке. Ако бирате између плаћања рачуна за наплату и тренутног рачуна, увек уплатите текући рачун да бисте га задржали на тај начин.
Грешка бр. 12: Отказивање рачуна са кредитних картица
С обзиром да се 35% вашег кредитног резултата заснива на вашој кредитној историји, ретко је добра идеја затворити кредитни рачун. Можда је много боље задржати мали салдо и исплаћивати га месечно, уместо да поништавате рачун или сечете картицу. Биће потребна дисциплина да се даље не задужује, али ваш кредитни резултат ће бити већи за труд.
Грешка бр. 13: Подношење захтева за нови кредит
Ако покушавате да поправите кредит, шансе да вам се одобри додатни кредит, посебно неосигурани, нису велике. Можете изгубити тежак упит који на крају спушта вашу кредитну оцену тачно у време када покушавате да је повисите. Најбоље је да уштедите захтев за добијање новог кредита за касније - након што је кредит поправљен.
Грешка бр. 14: Плаћање наплате дуга
Можда звучи контратуктивно, али плаћање сакупљача дуга може проузроковати непредвиђену штету. Ако, на пример, имате стари дуг који је надмашио застару, плаћање тог дуга може да ажурира дуг. Ако нисте сигурни у ваљаност или статус дуга, важно је да не плаћате док и уколико наплатилац дуга не докаже да је дуг законит и актуелан. Важно је запамтити да су сакупљачи дуга вешти да вас покушају застрашити у плаћању. Не плаћајте на основу било чега вербалног. Писмена комуникација је једини прихватљиви облик комуникације.
Грешка бр. 15: Унајмљивање компаније за поправљање кредитних кредита у компанији Схади
Неки људи не осећају да имају времена или стручности да изврше сопствени кредитни поправак. За те људе запошљавање компаније за поправку кредита може бити корисно и повољно иако погодност долази по цени. Према Кредитној Карми, трошкови професионалних услуга поправке кредита могу укључивати паушалну накнаду или трошак „по брисању“ од 35 долара или више. Укупни трошкови могу порасти и до 750 долара или више. Неке компаније наплаћују месечну накнаду у распону од 50 до 130 долара или више. Само ви можете одлучити да ли вреди трошкова плаћања некога другог за поправак вашег кредита. Вриједно је напоменути да компаније за поправку кредита генерално немају велику репутацију, зато прегледајте своја права горе и као што је наведено у ХРВ-у.
Грешка бр. 16: подношење захтева за стечај
Неки мисле да им треба нови почетак и одлучују да „поправе“ свој кредит подношењем захтева за банкрот. Нажалост, стечај неће побољшати ваш кредитни рејтинг, остаће на вашем кредитном извештају до 10 година, а чак и кад га више нема, многи зајмодавци ће вас питати да ли сте икада поднели захтев за банкрот као део процеса пријаве за кредит, и искористите то као разлог за не одобрење зајма.
