Хипотеке подесиве каматне стопе (АРМ) могу краткорочно до средњорочно уштедети зајмопримцима много новца у каматама. Али ако се задржавате када дође време за поништавање каматне стопе, можда ћете се суочити са знатно већим месечним хипотекарним рачунима. То је у реду ако си то можете приуштити, али ако сте попут велике већине Американаца, повећање износа који плаћате сваког месеца вероватно ће бити тешко прогутати.
Размислите о овом: Поништавање хипотека подесивих стопа током финансијске кризе објашњава зашто су, једним делом, толико људи били присиљени на оврху или су морали да продају кућу у краткој продаји. Након пропасти стамбеног простора, многи финансијски планери поставили су хипотеке подесиве стопе у ризичну категорију. Иако је АРМ добио расту, то није лош хипотекарни производ, под условом да позајмљивачи знају у шта се упадају и шта се дешава када се хипотека подесивих стопа ресетује.
Промене каматних стопа са АРМ-ом
Да бисте схватили шта вас чека са хипотеком подесиве стопе, прво морате да разумете како производ делује. Помоћу АРМ-а, зајмопримци закључавају каматну стопу, обично ниску, током одређеног временског периода. Када се тај временски оквир заврши, хипотекарна каматна стопа се враћа на оно што превладава каматна стопа. Почетни период у којем се стопа не мења креће се од шест месеци до десет година, према Федералној хипотекарној корпорацији за домаћи кредит или Фреддие Мац. За неке производе АРМ-а каматна стопа коју корисник кредита плаћа (и износ месечне уплате) може знатно повећати касније у зајму.
Због почетне ниске каматне стопе, она може бити привлачна зајмопримцима, посебно онима који не планирају предуго остати у својим домовима или који имају довољно знања да рефинансирају ако каматне стопе порасту. Последњих година, с обзиром да су каматне стопе лебделе на рекордним најнижим нивоима, зајмопримци којима је хипотека подесива или била прилагођена нису видели превелики скок у месечним плаћањима. Али то би се могло променити у зависности од тога колико и колико брзо Федералне резерве повећавају своју референтну стопу.
Знајте свој период прилагођавања
Да би утврдили да ли је АРМ добро уклопљен, корисници кредита морају разумјети неке основе ових кредита. У суштини, период прилагођавања је период између промена каматних стопа. Узмимо, на пример, хипотеку са прилагодљивом стопом која има период прилагодбе од годину дана. Хипотекарни производ назвао би се једногодишњим АРМ-ом, а каматна стопа - а самим тим и месечна хипотекарна уплата - мењала би се сваке године. Ако је период прилагођавања три године, назива се трогодишњим АРМ-ом, а стопа би се мењала сваке три године. Постоје и неки хибридни производи попут АРМ-а од 5/1, који вам омогућава фиксну стопу током првих пет година, након чега се каматна стопа прилагођава једном годишње.
Схватите основе за промену стопа
Осим што знају колико често ће се АРМ прилагођавати, корисници кредита морају разумјети основу за промјену каматне стопе. Кредитне стопе АРМ базирају на различитим индексима, а најчешћи су једногодишње државне хартије од вредности са сталним роком доспијећа, индекс трошка средстава и лондонска међубанкарска понуђена стопа или ЛИБОР. Пре вађења АРМ-а, обавезно питајте зајмодавца који ће се индекс користити и испитајте како је флуктуирао у прошлости.
Избегавајте шок плаћања
Један од највећих ризика са којима се АРМ задужници суочавају када се њихов кредит прилагоди је шок плаћања када месечна хипотека знатно расте због прилагођавања рате. Ово може проузроковати потешкоће са стране зајмопримца ако он или она не могу приуштити да изврше нову уплату.
Да бисте спречили да вам се догоди шок налепница, будите сигурни да ћете остати на врху каматних стопа како се ближи период прилагођавања. Према Одбору за заштиту потрошачких финансија, хипотекарни службеници су дужни да вам пошаљу процену своје нове исплате. Ако се АРМ ресетује први пут, та процена треба да вам се пошаље седам до осам месеци пре прилагођавања. Ако се кредит претходно прилагодио, бићете обавештени два до четири месеца унапред.
Штавише, зајмопримци за прво обавештење морају да пруже опције које можете да истражите ако не можете да приуштите нову цену, као и информације о томе како се обратити ХУД-овом саветнику за становање. Знајући унапред шта ће бити нова уплата, пружиће вам време за буџет за њу, обавите куповину за бољи кредит или потражите помоћ у проналажењу ваших могућности.
Доња граница
Преузимање хипотеке подесиве стопе не мора бити ризично настојање, све док разумете шта се дешава када се камата на хипотеку ресетује. За разлику од фиксних хипотека код којих плаћате исту каматну стопу током трајања зајма, са АРМ-ом ће се каматна стопа мењати после неког времена, а у неким случајевима се може знатно повећати. Знајући унапред колико ћете дуговати - или можда дугујете - сваког месеца, можете спречити шок налепница. Што је још важније, може вам помоћи да осигурате да сваки хипотекарни износ плаћате.
Наставите са читањем
